Целью диссертационной работы является решение научной проблемы разработки на основе комплексного анализа действующего законодательства Российской Федерации механизма правового регулирования предпринимательской деятельности банков, включая анализ состояния и перспектив правового регулирования предпринимательской деятельности банков, выявление причин, сдерживающих развитие банковского бизнеса и способов их преодоления, поиск результативного участия государства в банковской сфере.
Для достижения указанной цели автором поставлены следующие задачи диссертационного исследования:
1) исследовать специфику функционирования банковской системы России с точки зрения предпринимательской деятельности;
2) проанализировать источники правового регулирования предпринимательской деятельности банков в России;
3) исследовать правовой статус предпринимательских объединений банков;
4) раскрыть специфику предпринимательской деятельности банков в условиях растущей глобализации экономических отношений;
5) определить соотношение понятий «предпринимательская деятельность», «предпринимательская деятельность банков» и «банковская деятельность»;
6) проанализировать особенность методов правового регулирования предпринимательской деятельности банков;
7) разработать, обосновать и систематизировать принципы правового регулирования предпринимательской деятельности банков;
8) выявить специфику осуществления банковских операций в аспекте предпринимательской деятельности банков;
9) исследовать правовой режим иностранных инвестиций в предпринимательскую деятельность банков России;
10) проанализировать правовой статус банков, дочерних кредитных организаций иностранных банков и применение к ним разрешительных процедур;
11) исследовать проблемы контроля и надзора за предпринимательской деятельностью банков со стороны различных государственных органов;
12) сформулировать предложения по изменению законодательства, регулирующего предпринимательскую деятельность банков.
Методологическую основу исследования составляют общенаучные и частные методы познания, в частности, формально-логический, методы системного и комплексного анализа, диалектический, сравнительно-правовой метод, статистический и другие методы.
Кроме того, автором использован системный подход, межотраслевой и междисциплинарный методы, так как проблемы, рассматриваемые в диссертации, затрагивают вопросы как гражданского и предпринимательского права, так и финансового, банковского права, а также экономическую, управленческую науку.
Теоретическую основу исследования составили теоретические и научно-практические работы юристов и экономистов по вопросам регулирования предпринимательской деятельности банков, а также работы в области гражданского, валютного, налогового и других отраслей права, банковского дела и бухгалтерского учета.
Нормативную базу исследования составили нормы Конституции Российской Федерации, международных правовых актов в области регулирования деятельности банков, в том числе банков с иностранными инвестициями, законодательных и подзаконных нормативных правовых актов, регулирующих объект диссертационного исследования, а также иные источники.
Эмпирическая база исследования представлена официальными данными статистических сборников, материалами монографий отечественных и зарубежных ученых, специализированных периодических изданий, всемирной сети Интернет, научными и аналитическими материалами международных и российских финансовых институтов и организаций.
Научная новизна диссертации заключается в том, что в ней проведено комплексное исследование правового регулирования предпринимательской деятельности банков в Российской Федерации, и сформулированы авторские выводы и предложения по его совершенствованию.
На основе системного анализа теоретических положений законодательства и практики его реализации определено понятие, раскрыты сущность и содержание предпринимательской деятельности банков в соотношении с понятием предпринимательской и банковской деятельности.
В работе сформулированы авторские теоретико-правовые конструкции банковской деятельности, предпринимательской деятельности банков, обоснована необходимость введения и законодательного закрепления отдельных требований к осуществлению банками предпринимательской деятельности. Исследована совокупность правоотношений в предпринимательской деятельности банков, предложена их классификация. Выявлено применение совокупности методов частноправового и публично-правового регулирования предпринимательской деятельности банков. Предложено разделение принципов правового регулирования предпринимательской деятельности банков.
Сформулированы авторские определения инвестиционной и инновационной деятельности банков при осуществлении предпринимательской деятельности, а также государственного регулирования предпринимательской деятельности банков. Выявлены особенности правового обеспечения предпринимательской деятельности банков с участием иностранных инвестиций на территории Российской Федерации, показаны последствия влияния на состояние банковской деятельности в России процессов глобализации.
В диссертационном исследовании сформулированы и обоснованы теоретические положения, характеризующие порядок правового регулирования предпринимательской деятельности с участием банков, а также практические выводы и предложения, которые выносятся на защиту:
1. Установлено, что понятие «предпринимательская деятельность банков» носит сложный комплексный характер, поскольку, с одной стороны, является частью более широкого понятия «предпринимательская деятельность», предусмотренного ст. 2 ГК РФ, и представляет собой инициативную, самостоятельную деятельность банков, реализуется с целью получения прибыли на свой риск под свою имущественную ответственность, функционирует в специфической банковской сфере бизнеса и предполагает специальную правоспособность субъектов, ее осуществляющих.
С другой стороны, предпринимательская деятельность банков имеет специальную правоспособность и ряд ограничений в своем осуществлении и предполагает участие банков в реализации государственных интересов в банковской сфере.
Поскольку особенностью предпринимательской деятельности банков является то, что в процессе ее реализации достигается не только частный предпринимательский интерес в виде получения прибыли, но и одновременно обеспечивается объективно присутствующий фактор, означающий реализацию публичных интересов, связанных с реализацией предписанных государством ряда публичных функций, сделан вывод, что предпринимательская деятельность банков представляет собой сочетание предпринимательской деятельности и банковской деятельности, и может быть выделена в качестве отдельной категории.
2. Исследована система принципов правового регулирования предпринимательской деятельности банков, и предложена их классификация в зависимости от роли в осуществлении банковской деятельности и сферы их проявления.
Выделена группа принципов гражданско-правового регулирования предпринимательской деятельности банков, совпадающая с принципами, определенными в Конституции РФ и ГК РФ, определяющих общий режим ведения предпринимательской деятельности в России, в том числе банками: принцип законности; принцип свободы предпринимательской деятельности; принцип признания многообразия форм собственности, юридического равенства форм собственности и равной их защиты; принцип единого экономического пространства; принцип поддержания конкуренции и недопущения экономической деятельности, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию; принцип баланса частных интересов предпринимателей и публичных интересов государства и общества в целом.
Отдельно выделены группы частноправовых и публично-правовых принципов, реализующихся в процессе осуществления предпринимательской деятельности банков: принцип конституционной законности в банковской системе; принцип государственного регулирования банковской системы; принцип государственной банковской монополии; принцип осуществления банковской деятельности специализированными организациями, имеющими соответствующие разрешения (лицензии) Банка России; принцип независимости Банка России от других органов государственной власти; принцип независимости кредитных организаций; принцип соблюдения банковской тайны; принцип информационной прозрачности, открытости банковской системы; принцип конкуренции и ограничения монополистической деятельности на рынке банковских услуг и др.
3. Выявлена особенность методов правового регулирования предпринимательской деятельности банков, предполагающая сочетание частноправового и публично-правового методов, реализация которых осуществляется обособленно в отношении отдельных групп предпринимательских отношений.
Показано, что публичный метод в процессе правового регулирования предпринимательской деятельности банков распространяется на отношения между Банком России, иными уполномоченными органами государства и банками по поводу исполнения последними публичных функций, обеспечения мер финансовой устойчивости, осуществления в отношении них государственного надзора и др.
Частноправовой метод правового регулирования предпринимательской деятельности банков связан с участием банков в гражданско-правовых отношениях в связи с осуществлением банковской и вспомогательной деятельности банков.
4. Доказано, что как комплексное правовое явление предпринимательская деятельность банков выступает причиной возникновения, изменения или прекращения правоотношений, урегулированных нормами финансового, административного, гражданского и банковского права.
Предложена классификация правоотношений в сфере осуществления предпринимательской деятельности банков:
1) По существу:
- правоотношения, связанные с осуществлением банками предпринимательской деятельности - выполнением банковских операций;
- правоотношения, связанные с осуществлением банками публичных функций, в качестве агентов валютного контроля, налоговых агентов, посредников в реализации бюджетных функций и др.;
- иные правоотношения, связанные с осуществлением банками банковских сделок и различного рода хозяйственных сделок, опосредующих предпринимательскую деятельность банков.
2) По методу регулирования:
- регулируемые императивным методом: правоотношения, связанные с реализацией Банком России банковского контроля и банковского надзора, а также выполнением банками публичных функций;
- регулируемые диспозитивным методом: правоотношения, связанные с осуществлением банковских операций, а также заключением гражданско-правовых сделок, их опосредующих.
3) По субъекту:
- правоотношения между Банком России как органом банковского регулирования и надзора и банками как подчиненными организациями;
- правоотношения между банками и клиентами - потребителями банковских услуг, в том числе банками-корреспондентами.
5. В целях повышения эффективности предпринимательской деятельности банков обоснована необходимость расширения состава услуг, предоставляемых банками за счет осуществления инвестиционно-банковской деятельности, под которой предложено понимать совокупность банковских операций и операций с ценными бумагами, предусмотренных законодательством Российской Федерации, выполняемых банками для реализации их посреднической функции в рамках осуществления предпринимательской деятельности.
При этом выявлено отличие инвестиционно-банковской деятельности от банковской деятельности в целом относительно действий банков в данных видах правоотношений. Так, при осуществлении банковских операций, в частности, операций по размещению денежных средств, инициаторами выступают клиенты банка, в то время как при оказании инвестиционно-банковских услуг инициатива их осуществления принадлежит банкам и заключается в определении круга ценных бумаг, наиболее пригодных для вложения средств, оптимизации структуры портфеля инвестиций на каждый конкретный период времени и непосредственном заключении сделок.
6. Сделан вывод о повышении значения инновационной деятельности банков, под которой предложено понимать комплекс мероприятий, предполагающих использование информационных технологий, специальных технических устройств, внедрение новых технологических средств, а также разработку и адаптацию иных способов повышения эффективности предпринимательской деятельности банков, направленных на минимизацию себестоимости банковских услуг, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций, повышение прибыли или достижение иного экономического или стратегического эффекта при совершении банковских операций и заключении иных вспомогательных сделок.
При этом инновационная деятельность банков всегда связана с созданием банковских продуктов, обладающих более привлекательными потребительскими свойствами по сравнению с предлагаемым ранее, либо качественно новых продуктов, способных удовлетворить не охваченные ранее потребности потенциального клиента банка, либо использование более совершенной технологии создания того же банковского продукта.