? выявлены положительные (банковские инновации, новые стандарты предоставления отчетности) и отрицательные (снижение процентных ставок по депозитам в связи с ростом объемов привлеченных вкладов, рост процентной ставки по кредитам при снижении объемов кредитования и т.п.) обратные связи банковской системы с внешней средой, соотношение которых определяет институциональные условия ее функционирования и оказывает влияние на вектор ее развития;
? раскрыта сущностная характеристика банка как организации (субъект экономической системы, основанный на единстве предприятия и фирмы для производства и предложения банковских продуктов и услуг) и банка как института (совокупность формальных и неформальных правил, а также механизмов их выполнения, которые связаны с установленной формой бизнес-поведения), что позволило выработать критерии повышения эффективности банковской системы;
? обоснована система институциональных функций банка по упорядочению, организации и регламентации процессов движения свободных денежных потоков в масштабах национальной экономики, связанных с аккумуляцией капитала, формированием нового капитала, созданием условий для осуществления платежей между экономическими агентами, реализацию / нереализацию которых предложено рассматривать в качестве критериев оценки эффективности банковской системы;
? разработана методика оценки эффективности банковской системы России, отличительной особенностью которой является компаративный и дескриптивный анализ реализации банками системы институциональных функций; апробация методики позволила определить совокупность и последовательность реализации институциональных условий повышения эффективности банковской системы России;
? систематизированы и дополнительно аргументированы необходимостью создания и развития положительных обратных связей банковской системы с внешней средой институциональные условия повышения эффективности банковской системы России, реализация которых позволит устранить противоречие между эффективностью отдельных банковских организаций и неэффективностью банковской системы в целом, а также будет способствовать выполнению банками системы институциональных функций.
Теоретическая и практическая значимость работы состоит в возможности использования теоретических выводов для развития институциональной экономической теории, теоретического обоснования стратегии развития банковской системы России, а также применения практических рекомендаций органами законодательной и исполнительной власти страны при разработке программ безопасного и устойчивого функционирования банковской системы, при корректировке направлений стратегии ее развития, при осуществлении институциональных преобразований в целях повышения ее эффективности, роста доверия в целом к банковской системе.
Соответствие диссертации паспорту научной специальности. Отраженные в работе научные положения, выводы и результаты соответствуют области исследований специальности 08.00.01 экономическая теория:
пункту 1.4. «Институциональная и эволюционная экономическая теория: социально-экономические альтернативы» выявление трансформации структурных и функциональных характеристик банков и банковских систем; определение обратных связей банковской системы с внешней средой; уточнение сущностных характеристик банка как организации и как института; обоснование институциональных функций банка; разработка методики оценки эффективности банковской системы; обоснование институциональных условий повышения эффективности банковской системы России на современном этапе.
Апробация результатов исследования. Полученные на различных этапах исследования выводы и результаты представлялись научной общественности в выступлениях, обсуждались на международных, всероссийских конференциях, научных сессиях в 20092011 гг. в Волгограде, Москве, Одессе, Пензе, Перми, Ростове-на-Дону, Саратове.
Основные положения работы используются в процессе преподавания дисциплин «Экономическая теория», «Институциональная экономика», «Макроэкономика» в Волгоградском государственном университете.
Публикации. Наиболее существенные положения и результаты исследования нашли отражение в шести публикациях автора, в том числе в двух статьях, опубликованных в журналах и изданиях, рекомендованных ВАК РФ. Общий объем публикаций 2,1 п.л., в том числе авторских 1,8 п.л.
Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы из 191 наименования и 20 приложений. Объем работы 196 страниц. Работа содержит табличный и графический материал (15 таблиц и 30 рисунков).
ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Во введении обоснована актуальность темы диссертации, проанализирована степень ее научной разработанности, сформулированы цель и задачи, объект и предмет исследования, выделены основные положения, выносимые на защиту, дана характеристика научной новизны, теоретической и практической значимости работы.
В первой главе «Институциональные основы функционирования банков в экономической системе» представлены основные этапы эволюции банковских систем, проанализирована историческая трансформация структурных и функциональных характеристик развития банковских систем в аспекте экономических циклов, определены институциональные условия функционирования банковских систем.
Исследование эволюции банков и банковских систем свидетельствует о том, что с XVIII в. экономики различных стран мира стали опираться на вполне сформированную банковскую систему, в которой банки, с одной стороны, проявляли себя как «институт», закрепляющий нормы и правила хозяйственной жизнедеятельности, а с другой стороны, функционировали в соответствии со сложившимися институциональными условиями. Именно с этого периода, на наш взгляд, можно говорить о самоорганизующейся банковской системе, в функционировании которой можно обнаружить смену циклов деловой конъюнктуры «подъем-спад» в рамках колебательного режима.
Под институциональными условиями функционирования банковской системы в диссертации понимается совокупность экономических, политических и этических правил и норм, формирующих нормативно-правовую (институциональную) среду, в которой осуществляется банковская деятельность. Институциональная среда включает в себя совокупность взаимоувязанных институтов и институциональных структур, регулирующих деятельность банковской системы. Институты направляют деятельность экономических субъектов, устанавливая пределы, координируя взаимодействия, ограничивая и принуждая к определенному экономическому поведению.
Таким образом, обеспечение взаимодополняющих, непротиворечивых институциональных условий осуществления банковской деятельности является целью функционирования институциональной среды.
Анализ эволюции банковской системы в аспекте экономических циклов Н. Кондратьева, который заключался в сопоставлении периодов доминирования технологических укладов и этапов развития банковских систем, позволил установить, что смена технологических укладов с некоторыми временными погрешностями соответствует переходу банковских систем на новый качественный уровень, этап развития. В рамках первого этапа (17701830 гг.) банки стали выполнять базовые функции перераспределения финансов, а также аккумулирования денежных средств. На втором этапе (18301880 гг.) важнейшей функцией банков становится посредничество в кредитных платежах. Банки начинают предоставлять кредиты не только из собственного и привлеченного капитала, но и путем занесения кредитов на счета клиентов. Третий этап (18801930 гг.) характеризовался усилением концентрации банковского капитала и возникновением банковских монополий. От функции посредничества в платежах и кредитах банки переходят к постоянному кредитованию отраслей и предприятий. При этом происходит их переориентация с краткосрочных кредитов на все виды и формы предоставления кредитных средств, прежде всего на долгосрочные инвестиции в основной капитал. Четвертый этап (19301980 гг.) характеризуется возрастающей степенью международного сотрудничества банков под влиянием процесса глобализации. В рамках пятого этапа (1980 г. настоящее время) происходит расширение международной банковской деятельности, слияние банков как в международном масштабе, так и в пределах отдельных стран. Прослеживается тенденция унификации и стандартизации национальных законов о банковской деятельности в соответствии с международными стандартами. Важной мировой тенденцией, относящейся к пятому этапу и имеющей место в начале XXI века, можно назвать «миниатюризацию» банков.
Сопоставление временных рамок «длинных волн» Н. Кондратьева с этапами развития банковских систем позволило также выявить положительные и отрицательные обратные связи банковской системы с внешней средой. Данные связи способствуют эволюции банковской системы с периодами подъемов и спадов, приобретению новых качественных свойств и в целом характеризуют банковскую систему как самоорганизующуюся. Воздействие внешней по отношению к банковской системе среды может заключаться в изменении курса валют, изменении учетной ставки и др. Отрицательная обратная связь выражается в росте процентной ставки по кредитам при снижении объемов кредитования, снижении процентных ставок по депозитам в связи с ростом объемов привлеченных вкладов и т.п. Она имеет следствием консервацию системы, удержание ее в стационарном состоянии, препятствует ее развитию, переходу в новое качественное состояние. Положительная обратная связь (инновации, новые стандарты предоставления отчетности, институциональные связи и отношения, решающие задачу инфраструктурного обеспечения экономического развития и т.п.) способствует развитию системы, приобретению новых качеств, формирующих потенциал трансформации. Установлено, что соотношение положительных и отрицательных обратных связей определяет вектор и темп экономического развития. В настоящее время действие положительной обратной связи банковской системы, формирующее потенциал позитивной трансформации, заключается в проявлении тенденции «миниатюризации» банков, в унификации и стандартизации национальных законов о банковской деятельности в соответствии с международными требованиями, в усилении роли международных финансовых институтов, влияющих на развитие национальных банковских систем.
Во второй главе «Институциональный и синергетический подходы к исследованию банковской системы» показано, как применение институционального и синергетического подходов позволило исследовать сущностные характеристики банка как организации и банка как института в экономической системе, а также обосновать критерии оценки эффективности банковской системы, которыми являются реализация / нереализация институциональных функций банков.
Банк в экономической системе целесообразно рассматривать с позиций двух уровней анализа. Первый уровень базируется на применении инструментария теории фирмы и предполагает исследование с точки зрения микроэкономики. С этих позиций возможно определить банк как организацию, которая решает ряд прикладных задач, определяемых приоритетами своей политики, стремится удовлетворить свои собственные (корпоративные) интересы: получение прибыли, формирование клиентской базы, поддержание определенного уровня рентабельности, достижение других экономических целей, зависящих от условий конкурентной среды. Банковская деятельность имеет экономический характер, ей присущ риск. Банк является субъектом, обладающим экономической и юридической самостоятельностью, банковские операции осуществляются с учетом личной ответственности его сотрудников. В этом смысле деятельность банка отличается от деятельности других организаций лишь своей спецификой. Отдельные банки не ставят целью своей деятельности обеспечение устойчивости банковской системы в целом.
Рассмотрение в диссертационной работе банка в качестве института позволило определить его как совокупность формальных и неформальных правил, норм и механизмов обеспечения их выполнения (нормы, определяющие права и ответственность банка и клиента; устанавливающие сроки выполнения операций по счету; предусматривающие платность услуг банка и др.), которые связаны с установленной формой бизнес-поведения. Поэтому мы можем говорить об институте банка в США, институте банка в Японии, институте банка в России и т.д. В каждом из этих примеров банк как институт будет отличаться своими характеристиками, условиями функционирования, формирующими ту или иную форму бизнес-поведения. Исследование банка как института позволило выявить общие черты, тенденции развития, качественные характеристики, присущие совокупности банков в экономике.
Оценка функционирования банков с позиций их эффективности по уровням анализа проведена следующим образом: 1) банк как институт и как организация работают эффективно; 2) банк как организация эффективен, как институт нет; 3) банк как организация неэффективен, как институт эффективен; 4) банк как организация и как институт неэффективен. Третий и четвертый варианты могут иметь место при активной поддержке государства в виде финансовой помощи, а также в случаях когда банк является членом ФПГ.
Являясь элементом экономической системы и работая на рынке, отдельные банковские организации могут функционировать эффективно. Однако это не означает, что деятельность банка как института (с точки зрения влияния его на организацию функционирования и развитие банковской системы и экономической системы в целом) будет также эффективной.
В работе обосновано, что эффективность банковской системы определяется посредством реализации институциональных функций банками на макроуровне. Функции, исторически закрепленные за банками, общие для всех банковских организаций и определяющие принадлежность банка к институту, являются институциональными. Они представляют собой комплекс экономических отношений, обеспечивающих организацию, регламентацию, упорядочение процессов, связанных со следующими операциями банков на микроуровне: аккумуляцией капитала, созданием нового капитала, созданием условий для осуществления платежей между экономическими агентами. Процесс упорядочения осуществляется через реализацию механизма принуждения, основанного на совокупности формальных и неформальных правил (процентные ставки по банковским продуктам, условия выдачи кредитов, развитость филиальной сети, режим работы отделения банка, уровень доверия и др.). Организация и регламентация как процессы направлены на достижение результата: рост привлекательности банковских продуктов и услуг для экономических субъектов. Поэтому оценивать эффективность банковской системы России необходимо по критериям, в качестве которых следует принимать реализацию институциональных функций банков. Данные критерии показывают, как функционирует система формальных и неформальных правил, регламентирующих выполнение микроэкономических функций банков.