Курсовая работа (т): Анализ рынка имущественного страхования в России

Анализ рынка имущественного страхования в России

Оглавление

Введение

. Теоретические аспекты имущественного страхования

.1 Понятие имущества и имущественного страхования

.2 Страховые риски в имущественном страховании

.3 Методы определения ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании

. Состояние страхового рынка в России

.1 Анализ рынка страхования в России

.2 Анализ рынка имущественного страхования в России

. Проблемы и перспективы развития страхового рынка России

Заключение

Список литературы

Введение

Идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, минимизировать неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности. В связи с развитием рыночных отношений хозяйственную деятельность в нашей стране приходится осуществлять в условиях нарастающей неопределенности ситуации, изменчивости экономической среды. Поэтому страхование важно как для юридических, так и физических лиц.

В последнее время все большее значение для защиты имущественных интересов участников гражданского, а особенно предпринимательского, оборота приобретает имущественное страхование как один из способов защиты от неполучения прибыли или несения убытков при осуществлении хозяйственной деятельности. Сохранность имущества предприятия, особенно имущества, задействованного в процессе производства - залог стабильности бизнеса. Остановка технологического оборудования для промышленного предприятия или закрытия офиса продаж для туристической фирмы означает остановку бизнеса и потерю дохода, которые могут оказаться невосполненными.

Пожар, взрыв, террористические акты, ошибки персонала - вот далеко не полный перечень угроз сохранности имущества предприятия.

Цель работы заключается в рассмотрении системы имущественного страхования, ее роли и перспектив развития.

Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи:

) рассмотреть понятие имущества и имущественного страхования;

) охарактеризовать страховые риски в имущественном страховании;

) изучить методы определения ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании;

) провести анализ рынка страхования в России;

) проанализировать рынок имущественного страхования в России;

) определить проблемы и перспективы развития страхового рынка России.

1. Теоретические аспекты имущественного страхования

.1 Понятие имущества и имущественного страхования

Страхование имущества обеспечивает защиту интересов любых собственников имущества от рисков его утраты или повреждения.

Регулирование отношений в области имущественного страхования между страховыми компаниями и гражданами, предприятиями, организациями осуществляется в соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в редакции федерального закона от 31.12.97 г. №157-ФЗ, главой 48 второй части Гражданского кодекса, принятой 22.12.1995 г., нормативными актами, разработанными Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, правовыми документами, утвержденными в законодательном порядке.

Имущество - это материальные объекты или вещи, которыми владеет пользуется и распоряжается их собственник либо его доверенное лицо. Страхование имущество - процесс составления и исполнения договоров, согласно которым страховщик за определенную пату (премию) обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные этому имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

К имуществу относятся:

здания, сооружения, объекты незавершенного строительства (и др. виды недвижимого имущества);

транспортные средства (автомобили, тракторы, рыболовецкие суда);

оборудование (инвентарь, машины и механизмы производственного и подсобного назначения);

товарно-материальные ценности (готовая продукция, сырье, перевозимые грузы и т.д.) [2, с. 181].

Перечень видов имущества считается открытым, в него входят вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, в том числе имущественные права, т.е. любые ценности, кроме тех, которые фигурируют в договорах страхования иных видов. При этом под имуществом понимается не только отдельный предмет или вещь, но и группа вещей или предметов и т.п.

Как правило, не принимается на страхование следующее имущество юридических лиц: документы и деловые книги; наличные деньги и ценные бумаги; нематериальные активы; дамбы, плотины, мосты; тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки; ирригационные и мелиоративные сооружения; имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях.

Некоторые виды имущества физических лиц также не принимаются страховщиками на страхование. К ним относят в частности, документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).

Указанные группы имущества юридических, физических лиц, принимаемые на страхование, различаются по родовым признакам, функциональному назначению, жизненному (производственному) циклу, особенностям проявления рисковых событий. Поэтому их страхование проводится по отдельным правилам страхования, например, страхование домашнего и другого имущества физических лиц, жилых домов, дач, сельскохозяйственных культур, животных и других групп имущества. Однако организация страховых отношений, их экономические, правовые основы практически одинаковы при страховании разных видов имущества.

Классификация имущественного страхования по объектам страхования приведена в таблице 1.

Таблица 1 - Классификация имущественного страхования

Страхование имущества может осуществляться в добровольной или обязательной форме.

Добровольное страхование осуществляется по воле сторон, на основании договора, заключаемого по их усмотрению. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, он является возмездным, двусторонне-обязывающим, реальным.

Обязательно страхование осуществляется на основании законов либо договоров страхования, заключаемых в соответствии с требованиями нормативных актов. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом или в установленном им порядке.

В России к обязательному имущественному страхованию можно отнести обязательное страхование банковских вкладов (суммы вкладов до 700 тыс. рублей выплачиваются полностью, если банк не сможет отвечать по своим обязательствам за счет страховых компаний и специально созданного Агентства). Обязательное имущественное коммерческое (т.е. негосударственное) страхование предусмотрено, в частности, Законом РФ от 15 апреля 1993 года «О вывозе и ввозе культурных ценностей» (Ведомости РФ; 1993г. №20 ст.718) в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами.

.2 Страховые риски в имущественном страховании

Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для имущества юридических и физических лиц, включаются в соответствующие правила (договоры) страхования. Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:

·   пожара;

·   стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.)

·   противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;

·   падения летательных аппаратов или их обломков; взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

·   аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

·   подтопления грунтовыми водами;

·   наезда наземного транспортного средства;

·   непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;

·   внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов [5, с. 211].

Имущественное страхование защищает имущественные интересы граждан при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т.п., однако только в том случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

Повреждением имущества считается отсутствие признаков его полной гибели или уничтожения, при возможности его восстановления путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кражей признается изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

·   умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

·   дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;

·   использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

·   естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Следует отметить, что по основному договору страхуется все имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии и на срок действия не более срока действия основного договора.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

) о размере страховой суммы;

) о сроке действия договора [7, с. 187].

При имущественном страховании страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Виды рисков, от которых может быть застраховано имущество или имущественный интерес, многообразны. Часто имущество подвержено угрозе пожара, наводнения, землетрясения, аварии, взрыва и т.д.

1.3 Методы определения ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании

Цель страхования имущества - возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Поэтому страховая сумма, в которую страхователь оценил свой интерес в застрахованном имуществе не должна превышать стоимости имущества.

В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность и обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества. Максимальная величина страховой суммы в страховании имущества определяется страховой стоимостью имущественного страхового интереса ко времени наступления страхового случая. Страховой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения и в день заключения договора страхования. Страховая стоимость - это, как правило, восстановительная стоимость имущества за вычетом имущества [2, с. 182].

Для имущества исторически различают следующие виды стоимости:

) восстановительная - сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке объекта;

) действительная (остаточная) стоимость - восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы износа;

) ликвидационная стоимость - продажная стоимость ликвидируемого объекта, которую может получить страхователь.

Выделяют следующие виды страхования имущества:

)        страхование личного автомобильного транспорта;

)        страхование жилых помещений (квартиры или комнаты в городской застройке) и совокупности их конструктивных элементов (перекрытий, несущих и ограждающих перегородок), а также отделки пола, стен, потолка;

)        страхование строений (дачи, коттеджи, бани и т.д.) и совокупности их конструктивных элементов (крыша, стены) с их внешней и внутренней отделкой;

)        страхование домашнего и другого имущества;

)        страхование имущества от повреждений или гибели вследствие аварий паровых котлов, газохранилищ, машин и т.д.;

)        страхование имущества от ущерба в результате аварий систем водоснабжения;

)        страхование имущества в холодильных камерах;

)        страхование домашних животных [2, с. 182].

Размер выплаченного страхового возмещения в имущественном страховании зависит от системы страхования. В практике работы страховщиков применяется несколько систем страхования и франшизы. Основными являются:

. Страхование по действительной стоимости имущества, которая определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. В данном случае страховое возмещение равно величине ущерба.

. Страхование по системе пропорциональной ответственности - неполное, частичное страхование объекта, выплата страхового возмещения по которому рассчитывается следующим образом:

Q=T × S / W

где Q - страховое возмещение;

S - страховая сумма по договору;

W - стоимостная оценка объекта страхования;

T - фактическая сумма ущерба.

Для этой системы страхования характерно, что на страхователе остается часть риска, а, значит, и часть возмещения ущерба.

. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Первый риск (в пределах страховой суммы) компенсируется, а сверх того (второй риск) - не возмещается. Данная система страхования характерна для случаев, когда сложно определить действительную стоимость имущества.