Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка ( на примере ПАО "Почта Банк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
59
- величина рисков.
В развитых экономиках именно по причине низкой стоимости ресурсов и
низкой величины рисков банки могут поддерживать низкий уровень
процентных ставок в экономике. Там также ниже уровень инфляции. Но
сегодня уровень инфляции в Российской Федерации уже опустился до 2-4%,
процентные ставки по кредитам пока остаются на достаточно высоком уровне,
что объясняется именно высокими рисками в экономике, в том числе
относительной слабостью отечественной экономики, финансового рынка,
небольшой долей государства в мировой экономике, зависимостью от
стоимости энергоресурсов и политической нестабильностью.
Таким образом, Банк в процентной ставке закладывает риски и может
управлять ставкой, своей рентабельностью и устойчивостью.
Получив минимальную процентную ставку по каждому кредитному
продукту, банк может сравнить еѐ со среднерыночной ставкой, которую
предлагают банки-конкуренты по аналогичному кредитному продукту и
оценить свои рыночные позиции и возможность повысить ставку в
определённом рыночном коридоре. Это позволит банку более качественно
управлять своим кредитным риском и обеспечить свою экономическую
безопасность в долгосрочной перспективе.
Для кредитных организаций на приоритетном месте стоит кредитование
юридических лиц, т.к. данные клиенты являются более стабильными и
платёжеспособными, что позиционирует их как самый выгодный сегмент для
сотрудничества. В настоящее время в структуре кредитования юридических
лиц присутствуют проблемы, связанные с недавними макроэкономическими
событиями, повлекшие за собой возникновение отрицательных экономических
условий на территории Российской Федерации. Данный факт отрицательно
повлиял на деятельность коммерческих банков при проведении ссудных
операций.
Сейчас коммерческие банки проводят жесткие процедуры в целях
минимизации кредитных рисков.
60
На сегодняшний день у заемщика возникает потребность в
предоставлении все большего времени для погашения своих ссудных
обязательств в период кризиса (этот срок составляет примерно от четырех до
десяти лет).
Поэтому банки отдают предпочтение привлечению клиентов, которые
могут полностью обеспечить ссуду имуществом (залогом). Предметом залога
может выступать всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права
(требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, а также прав,
уступка которых другому лицу запрещена законом.
Согласно нормативам банка, данным имуществом может выступать:
1) недвижимость (гаражи, стояночные места, квартиры, дачи, дома,
земля);
2) автотранспортные единицы;
3) различная спецтехника и оборудование;
4) некоторые банки включают специфический залог (имущественные
права);
5) товары в обороте.
Кредитные риски, напрямую влияющие на экономическую безопасность
банков, – это риски возникновения убытков из-за неисполнения или неполного
исполнения должником обязательств по возврату финансовых средств согласно
договору.
Расчет экономической эффективности предлагаемых мер по снижению
риска и повышению доходности кредитной деятельности ПАО «Почта Банк» в
рамках минимизации кредитного риска проведён с использованием
показателей, которые характеризуют уровень кредитного риска и могут
служить оценкой повышения экономической безопасности банка.
Ужесточение требований банка к заёмщикам призваны снизить
кредитный риск, в то время как применение процентной ставки,
соответствующей рискам данного кредитного продукта, могут позволить
покрыть кредитный риск в случае его реализации.
61
Так как кредитный риск присутствует всегда вне зависимости от воли
Банка, необходимо научиться им управлять, уметь его оценивать и принимать
меры по его снижению.
Так как эффект от выдачи новых кредитов с применением предложений
будет возможно оценить только через несколько лет, для оценки
экономической эффективности применим экспертную оценка Службы по
управлению рисками Банка. По оценке специалистов предложенные методы
ужесточения выдачи кредитов смогут снизить долю просроченных кредитов
примерно на 5%, что снизит годовые потери от кредитного риска.
Применение процентной ставки, соответствующей рискам данного
кредитного продукта позволит по оценке специалистов Банка выявить
нерентабельные кредитные продукты, оптимизировать направления
кредитования и получить эффект в размере до 2% в год от просроченной
задолженности дополнительный процентный доход.
В таблице 7 представим расчет эффекта от применения предложений по
снижению риска и повышению доходности кредитной деятельности ПАО
«Почта Банк».
Общий эффект от внедрения двух предложений может оставить около
2605 тыс. руб. в год.
Таблица 7
Расчёт эффекта от применения предложений по снижению
риска и повышению доходности кредитной деятельности ПАО
«Почта Банк»
Показатель
До внедрения
После
внедрения
Эффект
Объем,
тыс. руб.
Дол
я,
%
Объем,
тыс.
руб.
Доля
, %
тыс.
руб.
%
Кредиты наличными и
Кредиты в торговых
точках
34723
93,3
37154
93,3
2431
107,0
Кредитные карты
2492
6,7
2666
6,7
174
107,0
Всего просроченные
Кредиты клиентам
37215
100
39820
100,0
2605
107,0
62
Наглядно изменение просроченных кредитов клиентами ПАО «Почта
Банк» можно увидеть на рисунке 10 .
Рисунок 10. Изменение просроченных кредитов клиентами до и
после применения предложений по снижению риска и повышению
доходности кредитной деятельности ПАО «Почта Банк», тыс. руб.
Таким образом, были рассмотрены пути по снижению риска и
повышению доходности кредитной деятельности ПАО «Почта Банк»:
1) ужесточение требований к заёмщикам банка;
2) применение процентной ставки, соответствующей рискам данного
кредитного продукта.
Предложение об ужесточении требований к заёмщикам банка сделало бы
возможным сокращение количества проблемных клиентов для ПАО «Почта
Банк». Необходимо сочетать работу банковских работников и механических
систем, это приведет к увеличению процесса выдачи займа по времени, но риск
одобрения кредитной заявки проблематичного клиента понизится.
63
Предложение о применение процентной ставки, соответствующей рискам
данного кредитного продукта позволит покрыть ожидаемый уровень
кредитного и процентного риска и повысит долгосрочную устойчивость банка.
Применение одновременно двух этих методов приведет к значительному
снижению вероятности предоставления кредита ненадежному заемщику,
тщательно проработанный кредитный процесс, позволяет свести к минимуму
кредитный риск, что обеспечит надежную экономическую безопасность Банка.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3477