Если регулятор не будет обращать внимания на перспективы финансового состояния банковских заемщиков при принятии решений о тренде ключевой процентной ставки, то краткосрочные желания повысить доходность банковского сектора, искусственно завышая процентные ставки, создадут масштабный делеверидж в системе и новый виток экономического спада.
2.2 Стратегические направления развития банковской системы
Долгое время рынок банковских услуг оставался консервативно настроенным, оправданием этому было давнее предубеждение - деньги любят тишину. Действительно, какие инновации, когда речь идет об 14 управлении значительными капиталами, а любые изменения могут принести серьезные убытки, как банкам, так и их вкладчикам.
Однако всемирная глобализация не смогла пройти стороной мимо рынка банковских услуг и внесла свои коррективы в этот сегмент экономики.
Удаленный доступ к банковским счетам через мобильный банк, интернет банк, а также с помощью банковских карт это уже не инновации, а реальность банковского сектора, развитие которого происходит весьма динамично, несмотря на весь его консерватизм. Погоня за снижением издержек вышла на первое место, и эта тенденция будет предопределять будущее банковского дела, как в России, так и за рубежом.
Поэтому следует привыкать, что банки уже не будут такими, какими мы их знаем - с дубовыми дверьми и золотыми ручками, нарядными оперзалами и офисами в старинных особняках в центре города. Современный банк - это планшет или смартфон, а офис банка - это его колл-центр. Поэтому основными конкурентами и партнерами банков становятся финансово-технологические компании, например Alibaba или Apple, одним это позволит использовать банковские преимущества доступа к значительному капиталу, другим инновационную культуру и технологическую экспертизу финтехкомпаний. Именно финтехкомпании и анализ Big Data (большие массивы данных) могут указать банкам тот канал общения с клиентами, использование которого дает наилучший результат. Например, клиент сможет получить кредит в интернет-магазине. Банки все больше и больше начинают уделять внимание искусственным интеллектам и биометрической аутентификации и, несмотря на то, что пока банковский сектор находится только в начале пути перехода на передовые технологии, нужно понимать, что однажды это все же случится.
Передовые технологии станут причиной появления новых инновационных банков, таким образом, наряду с инвестбанками, розничными и корпоративными появится новый тип банков, например, технобанки. Главная особенность технобанков будет заключаться в их мобильности и инновационности, заключающейся в широком наборе услуг, минимально затраченном времени на их получение и не большом штате персонала. Говоря о персонале технобанков нужно понимать, что их костяк будут составлять IT-подразделения, которые переведут традиционные банковские услуги в инновационную сферу. Поэтому банкам будет достаточно иметь в штате по одному сотруднику от классических банковских подразделений, задача которых будет ставить техзадания перед IT-подразделениями. Существование технобанков спровоцирует появления передовых технологий. Одной из таких технологий, например, является технология 15 блочных цепей - это система организации распределенной базы данных или коротко говоря, технология блокчейн.
Технология блокчейн позволяет хранить данные обо всех трансакциях банка, записи в блокчейне не централизованы, хранятся на разныхсерверах и верифицируются участниками сети, а не контролирующим органом. Технология блокчейн позволяет защитить данные банков о трансакциях, а также значительно снижает вероятность использования мошеннических схем благодаря своей децентрализованной структуре.
Президент Сбербанка Герман Греф заявил на форуме в Давосе, что технология блокчейн дает колоссальные возможности, в том числе по безопасному обмену информацией.
Говоря о технологическом развитии банковской сферы, следует упомянуть не только о тех преимуществах, которые эти технологии дают, но и об их недостатках.
Фишинг, спуфинг, вишинг, фарминг, кликфорд, скимминг - это термины, которые прочно вошли в нашу жизнь и с которыми клиент любого современного банка может познакомиться. Несмотря на все разнообразие терминов и способов обмана, все они являются разновидностями кибермошенничества.
Кибермошенничество - это изощренный характер мошенничества, и люди, владеющие подобными методами далеко не глупые, а обладающие высоким интеллектом и определенными познаниями в психологии. Чтобы стать жертвой кибермошенников достаточно быть обладателем банковской карты, а если с ее помощью расплачиваться в Интернете, то опасность быть обманутым сильно возрастает. Люди привыкли к банкоматам, платежным терминалам, дистанционному переводу денежных средств и другим банковским технологиям, которые существенно упрощают нашу жизнь, однако они могут в себе таить риски финансовых потерь. Следует понимать, что современные банковские технологии (интернет банк, мобильный банк и прочее) имеют не только преимущества, но и ряд уязвимостей. Таковы недостатки современного банковского рынка, застраховаться от которых полностью невозможно.
Необходимо отметить иные стратегические направления развития банковской системы.
Одним из таких направлений является аккумуляция ресурсной базы и пополнение финансовых источников российской экономики. В 2016 году должны быть приватизированы акции крупнейших российских предприятий. Планируемый объём доходов в федеральном бюджете от приватизации на уровне 1,7 трлн. руб. В 2016 году планируется выпуск Евробондов РФ, которые могут быть выпущены, как одним выпуском, так и несколькими. В последнем случае они будут иметь разные сроки, и использовать различную валюту. 16 Планируется разместить на внешних рынках облигаций в объеме до $3 млрд.
Среди прочих источников финансирования развития российской экономики можно назвать импортозамещение. Должно внести свою лепту в финансирование российской экономики использование финансовых инструментов с фиксированным доходом для покрытия инфляционных потерь.
Привлечение внутренних займов. По данным ЦБ, рублевые и валютные вклады физических лиц в отечественных банках составляют 24 трлн. руб., для их перераспределения должна заработать программа государственных гарантий на возврат инвестиций. Данная программа позволит задействовать не только вклады населения, но и средства НПФ, а также страховых компаний. Перечень мер может позволить увеличить инвестиционный потенциал экономки на 7-9 трлн. рублей, а это сумма почти сопоставимая с размерами ФНБ и резервного фонда РФ или 10% от ВВП. Приток в экономику таких ресурсов, несомненно, удешевит стоимость денег и позволит банкам вернуться к выполнению своей основной функции - кредитованию.
Однако одним увеличением ресурсной базы все проблемы решить не удастся. Здесь необходимо подключить механизм снижения требований к регулированию и надзору над банковской деятельностью. Например, банки, у которых произошло нарушение нормативов и утрата капитала могут не подвергаться отзыву лицензий, а трансформироваться в НКО и продолжать осуществлять деятельность на рынке банковских услуг. Подводя итоги, можно сделать следующие основные рекомендации по стратегическим направления развития банковской системы России:
1. Корректировка законодательства по активизации привлечения денежных средств населения путем создания фондов прямых инвестиций гарантированных государством.
2. Уменьшение числа отзывов лицензий у банков, перевод банков, утративших капитал в небанковские кредитные организации.
3. Активизация внутренних заимствований. Амнистия капиталов.
Заключение
В новом нормативном акте Банка России четко сформулировал основания для отзыва и аннулирования у кредитных организаций лицензий на осуществления банковских операций. Банк России активно работает над расширением инструментария на российском фондовом рынке, в частности он возобновил репо с коммерческими банками и восстанавливает рынок межбанковского репо. В целях поддержки стабильности на валютном рынке и развития инструментария управления текущей ликвидностью Банка России продолжает проведения валютного свопа. Параметры сделок устанавливаются на ежедневной основе и могут оперативно изменяться в зависимости от ситуации на денежном и валютном рынке. По оценкам Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования, в ближайшие годы предпринимателям потребуется расширить привлечения заемных средств по сравнению с нынешнем уровнем минимум в 1,5 - 2 раза в долларовом выражении. До того времени как завершится модернизация и вложенные средства начнут приносить отдачу, предпринимателям придается рассчитываться за счет новых кредитов. Условием создания устойчивости банковской системы может стать рост ее капитализация. Однако в банковском секторе формируется среднесрочная тенденция опережающего роста вкладов населения при одновременной стагнации денежных средств предприятий. Поскольку сбережения населения - это платный ресурс, а расчетные счета предприятий - фактически бесплатный ресурс. Одновременно сужается и другой источник капитализации банков - приток средств акционеров и пайщиков в уставные фонды.
Важную роль в решении этих очень сложных задач призвано сыграть реальное совершенствование банковской системы в интересах социально - экономического развития страны.
Итак, стратегии развития банковского сектора Российской Федерации, отмечают, что развитие экономики и банковского дела выдвинуло на повестку дня новые задачи, решение которых требует уточнения выработанных подходов. Основной задачей на ближайшую перспективу является создание условий.
В заключение курсовой работы можно сделать вывод, что с одной стороны, банк - это кредитная коммерческая организация, с другой стороны, - это общественный институт, что требует особого внимания государства к его регулированию.
Список используемой литературы
1.Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ)// Собрание законодательства РФ. 26.01.2009. №4. ст. 445
2.Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, №6, ст. 492 (ФЗ от 14.03.2013 N 29-ФЗ)
3.Абидова И.К. Особенности функционирования коммерческого банка как системы. //Новые технологии. 2009. № 4
4.Алескеров С.И., Землин А.И., Ольховская Н.П. Банковское право. - М.: Право и экономика, 2010
5.Банковское дело: Учебник / Под ред. Г .Г. Коробовой. - М.: Экономистъ, 2011
6.Банковское дело: учебник / Под ред. О. И. Лаврушина - М.: КНОРУС. 2011
7. Костерина Т.М. Банковской дело. - М.: ЕАОИ, 2009
8. Манаева О.В., Агафонова М.С. Современная банковская система РФ и её совершенствование.// Успехи современного естествознания 2012. № 4
9. Ситников Г.О. Стратегия развития банковского сектора.// Научно-аналитический журнал Обозреватель. 2011. Т. 258. №7
10. Софронова В.В. Банковская система после кризиса. // Финансы и кредит. 2011. №9
11. Суханова И.В. Роль коммерческого банка в экономической системе России.// Сборник научных трудов Sworld по материалам международной научно-практической конференции 2011. Т. 12. № 3
12. Счастная Т.В. Стратегия развития банковского сектора и модернизация российской экономики.// Вестник Томского государственного университета. Экономика. 2011. №3
13.Шеремета С.В. Современная банковская система России: проблемы и перспективы развития.// Современные научные исследования: теория, методология, практика. 2011. Т. 1. №1
14.Шестаков А.В. Банковская система РФ - М.: МГИУ, 2011
19. Валитов Ш.М. Социально-экономические проблемы становления и развития рыночной экономики. /Ш.М.Валитов// Тезисы докладов итоговой научно-практической конференции: - Казань, 2006.
20. Официальный сайт компании Консультант Плюс © 1997--2017