Курсовая работа
Стратегия развития банковской системы
Экономика
Стопа А.Ю.
Содержание
Введение
1. Понятие банков и банковской системы
1.1 Банк как элемент банковской системы
1.2 Сущность банковской системы и её функции
2. Основные стратегические направления развития банковской системы России
2.1 Состояние банковской системы
2.2 Стратегические направления развития банковской системы
Заключение
Список используемой литературы
Введение
Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что банки являются мощной производительной силой, их деятельность напрямую связана с экономикой, обеспечением непрерывности и ускорением производства, приумножением богатства общества. Роль банков в экономике очень велика. В процессе своей деятельности они вступают во взаимоотношения как с другими банками и клиентами разных форм собственности, так и с различными субъектами хозяйственной жизни страны.
Банковская система - это главный источник финансирования промышленности, сельского хозяйства, сферы услуг и других сегментов экономики. Это, по словам президента Ассоциации российских банков Г.А. Тосуняна, «действительно кровеносная система, обеспечивающая контуры прямой и обратной связи спроса и предложения от потребителя к производителю».
Российская банковская система в сегодняшнем ее состоянии является молодой, не имеющей пока богатой истории функционирования в рыночных условиях.
За годы рыночных реформ в Российской Федерации были сформированы основы системы государственного регулирования банковской сферы. К настоящему времени в нашей стране разработаны и отражены в законодательстве методы регулирования банковской деятельности. По своей сути они являются аналогом соответствующих механизмов государственного регулирования банковских систем в развитых странах мира. Однако сложившаяся система не отражает в полной мере особенности российской экономики и потому не является достаточно эффективной.
Таким образом, тема исследования актуальна для современной экономической науки и практики. Это подчеркивается и тем вниманием, которое уделено проблемам развития банковской системы в современной литературе. Отметим работы таких авторов, как Абидова И.К.,Алескеров С.И., Костерина Т.М., Лыткин Р.Г.,Манаева О.В., Ситников Г.О.,Софронова В.В., Суханова И.В.,Счастная Т.В.,Талисманов Ю.Л.,Тосунян Г.А.,Шеремета С.В.,Шестаков А.В. и ряд других.
Цель курсовой работы - рассмотреть современную банковскую систему, ее основные звенья, тенденции и проблемы развития.
Данная цель предопределили задачи курсовой работы:
- определить банк как кредитную организацию.
- выявить основные элементы банковской системы и её функции.
- определить проблемы развития банковской системы РФ.
- проанализировать современные тенденции развития банковской системы РФ.
Объект курсовой работы - банковская система и её элементы.
Предмет курсовой работы - проблемы и перспективы развития банков и банковской системы в целом.
Структура работы включает введение, две главы с параграфами, заключение и список используемой литературы.
1. Понятие банков и банковской системы
Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.(в ред. Федерального закона от 14.03.2013 N 29-ФЗ) от 14.03.2013 N 29-ФЗ)
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Федерального закона от 14.03.2013 N 29-ФЗ) Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
1.1 Банк как элемент банковской системы
Банки как таковые существуют достаточно давно. Но до сих пор не утихают споры о трактовке сущности банков. Большинство современных специалистов приписывают им функции, присущие только коммерческим предприятиям. Например, Г. Г. Коробова считает, что «коммерческий банк можно определить как денежно-кредитное предприятие, находящееся на нижнем уровне двухуровневой банковской системы и занимающееся оказанием на платной (коммерческой) основе банковских услуг физическим и юридическим лицам в условиях рыночной конкуренции с другими коммерческими банками».
В учебнике под редакцией О. И. Лаврушина сделан следующий вывод: «исходя из сущности банка его можно определить как денежно- кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах», а банковскую деятельность - как «деятельность денежно-кредитного института в сфере экономических отношений».
Таким образом, банк - денежно-кредитный институт, регулирующий денежный оборот в наличной и безналичной формах.
Банк прежде всего рассматривается как автономная, независимая коммерческая организация. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка служит прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом.
Деятельность банка носит производительный характер, который проявляется прежде всего в том, что он создает свой собственный специфический продукт: платежные средства, эмитируемые на макро- и микроуровне. Без денег не может быть совершен обмен продуктами труда, не может быть продолжен воспроизводственный процесс. Выпуск наличных денег - это монополия банка, его производит только банк, делая специфическим продуктом банковской системы; аккумулируемые свободные, временно не используемые ресурсы. Превращая «неработающие» денежные средства в «работающие», банки питают тем самым хозяйство дополнительными «энергетическими» ресурсами; кредиты, предоставляемые его клиентам как капитал, как средства, возвращаемые к своей исходной точке с приращением в виде вновь созданной стоимости; разнообразные услуги, производительный характер которых подтверждается органическим включением прибыли в общий размер совокупного общественного продукта, создаваемого в соответствующий период.
Цель деятельности - получение прибыли. Процентные ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам, разница между этими показателями есть банковская прибыль - маржа.
В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляются финансирование экономики, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом; банки осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении экономических программ.
Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. Продуктом банка является прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги. Деятельность банка носит производительный характер. По своей роли в экономике банки находятся ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования. На сегодняшний день банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Таким образом, банки- это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.
Однако ряд авторов выделяет такую важную особенность банка: «банк - это не только коммерческое предприятие, но и общественный институт». На базе данной точки зрения банк определяют как частную организацию, но находящуюся под постоянным контролем государства, играющую важную роль в системе экономических отношений и обеспечивающую реализацию важных экономических задач, деятельность которой сопряжена с колоссальными внешними эффектами.
С этой точки зрения можно говорить о том, что банк находится в центре социальных и экономических связей. Если представить это схематично, то получается, что банки фактически пронизаны лучами (финансовыми и информационными потоками): юридическое лицо - банк - физическое лицо; государство - банк - юридическое лицо; государство - банк - физическое лицо.
Направления совершаемых операций могут иметь прямой и обратный вектор.
Другая особенность при работе банков - это эффекты, порождаемые ими. С прямыми эффектами связан выигрыш или проигрыш прямых участников, а именно - вкладчиков, акционеров, клиентов. Другой вид эффектов - внешние- это выгоды или потери, которые касаются не непосредственных ее участников, а третьих лиц. Положительные и отрицательные внешние эффекты одинаково важны, но для нас наибольший интерес представляют отрицательные, что связано с их огромным влиянием на экономику города, региона, страны. Отрицательные внешние эффекты в своей общей массе связаны с первостепенными функциями банков, а именно - платежно-расчетной функцией, кредитованием, превращением свободных денежных средств в действующий капитал и так далее. В этой связи государство должно особое внимание уделять регулированию банковской деятельности.
В зависимости от того или иного критерия банки можно классифицировать следующим образом. По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран деятельность иностранных банков не ограничивается. В России для иностранных банков вводится определенный коридор, в рамках которого они могут разворачивать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.
По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов, с ограниченной ответственностью.
По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.
По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные.
По сфере обслуживания банки могут быть многоотраслевыми и обслуживающими преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем, в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей, у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.
По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные.
В заключение параграфа можно сделать вывод, что, с одной стороны, банк - это кредитная коммерческая организация, с другой стороны, - это общественный институт, что требует особого внимания государства к его регулированию.
1.2 Сущность банковской системы и её функции
Банковская система - совокупность различных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма, - включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.
В настоящее время банковская система России представляет собой двухуровневую систему.
Структура банковской системы в странах с развитой рыночной экономикой состоит их двух уровней:
1) верхний - это центральный банк, отвечающий за эмиссию национальной валюты.
2) нижний уровень - включает все коммерческие банки. Они разделяются на универсальные и специализированные. Последняя группа включает банки следующих типов: сберегательные; инвестиционные; розничные (специализируются на потребительском кредитовании); ипотечные.
В нижний уровень банковской системы также включают небанковские кредитно-финансовые учреждения: ломбарды, страховые, трастовые и инвестиционные компании, пенсионные фонды. В результате развития банковской системы были сформированы ее несколько типов. В настоящее время эксперты выделяют:
1) Распределительную централизованную банковскую систему:
систему рыночного типа;
банковскую систему переходного вида.
Основными характеристиками централизованной банковской системы является:
ее единственным собственником выступает государство;
монополия по формированию новых финансовых учреждений принадлежит государственным органам;