За счет страховых взносов финансируется деятельность страховых организаций. Законодательство стран СНГ предусматривает порядок распределения сумм таких взносов. Так, в Азербайджане установлено, что суммы страховых взносов распределяются в следующем порядке: в фонд страхового возмещения - 70%; в резервный фонд - 10%; на меры по предупреждению дорожно-транспортных происшествий - 5%; на комиссионные вознаграждения - 10%; в центр страхового резерва - 5%. Таким образом, за счет страховых взносов финансируется мероприятия по сокращению количества ДТП и аварийности на дорогах, в чем выражается предупредительная функция страхования [18, с. 12]. Фактически под видом страховых взносов в Азербайджане действует своеобразный дорожный налог. Такое положение берет свою основу из советского права, которое устанавливало особый - «страховой» способ налогообложения [24, с. 56-84].
Страховая сумма. В странах СНГ по-разному регламентируется размер страховой суммы, подлежащий выплате потерпевшему. Согласно постановлению Совета министров Республики Беларусь от 16 июня 2000 г. № 898 «Об утверждении размеров страховых взносов и лимитов ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [14] лимиты ответственности за вред, жизни или здоровью потерпевшего, а также имуществу потерпевших составляет 5000 евро. Лимит ответственности страховщика не может превышать 3-кратного размера в случае причинения вреда двум и более лицам в результате дорожно-транспортного происшествия. В Узбекистане при причинении вреда жизни или здоровью потерпевшего размер страхового возмещения не может превышать 65% страховой суммы. При причинении вреда имуществу потерпевшего, размер страхового возмещения не может превышать 35% страховой суммы. Страховая сумма, в пределах которой возмещается вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего, определяется Кабинетом министров Республики Узбекистан. В настоящее время согласно постановлению «О мерах по реализации Закона Республики Узбекистан “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”» от 24 июня 2008 г. №141 [15] размер страховой суммы составляет всего 3000 долларов США, что намного ниже, чем во всех других странах СНГ.
В Украине лимит ответственности страховщика в случае причинения вреда имуществу одного потерпевшего составляет 25500 гривен. В случае причинения вреда имуществу нескольких потерпевших лимит ответственности страховщика возрастает не более чем в 5 раз (до 127 500 гривен). В случае причинения вреда жизни и здоровью лимит ответственности страховщика составляет 51000 гривен на каждого потерпевшего. При этом страховщик также обязан возместить моральный ущерб, причиненный потерпевшему. Лимит ответственности страховщика в этом случае ограничен пятикратным размером ответственности за причинение вреда жизни и здоровью (т.е. 255 000 гривен). Норма законодательства Украины о 5-кратном лимите ответственности страховщика при причинении вреда имуществу потерпевшего, на наш взгляд, является более обоснованной, чем аналогичная норма российского законодательства, поскольку лучше защищает интересы потерпевших, пострадавших в результате дорожно-транспортного происшествия с большим количеством участников. В России аналогичный лимит ответственности страховщика составляет всего 1,33 раза (в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, страховая сумма не может быть более 160 тыс. руб.; а в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, - не более 120 тыс. руб.). В связи с этим, в литературе отмечалось, что отечественный закон об ОСАГО ориентирован не на защиту законных интересов потерпевших, как того требует общепринятая иерархия охраняемых законом ценностей, а на защиту интересов страховщиков [7, с. 33].
Порядок осуществления страховых выплат. Основанием для осуществления страхового возмещения является наступление страхового случая, который должен быть надлежащим образом зафиксирован. Извещение о наступлении страхового случая вместе с заявлением и другими необходимыми документами направляются потерпевшим страховщику для их рассмотрения и принятия решения об осуществлении страховой выплаты. Законодательство Молдовы возлагает на страховщика обязанности по каждому обращению потерпевших вести дело об ущербе, хранить полученные им документы, организовывать осмотр или экспертизу поврежденного имущества. Существенных отличий по сравнению с российским законодательством в данном случае не наблюдается. Дополнительная гарантия для потерпевшего установлена ст. 9 Закона об ОСАГО республики Казахстан и заключается в том, что при невозможности сообщения страхователем, потерпевшим или их наследниками о наступлении страхового случая уведомление страховщика о данном ДТП осуществляют подразделения дорожной полиции. В литературе отмечается, что, учитывая менталитет российских водителей, совершенствовать отечественное законодательства необходимо путем возложения на сотрудников милиции, уполномоченных на оформление документов о ДТП обязанности уведомлять страховщика о наступлении страхового случая и, при желании потерпевшего получить страховую выплату, направлять ему соответствующие документы. В этом случае от самого потерпевшего потребуется представление только тех материалов (справок, чеков и т.д.), которые подтверждают размер понесенных расходов [7].
Нельзя оставить без внимания положения законодательства стран СНГ, регламентирующие порядок определения размера вреда (личного или имущественного), причиненного потерпевшему. В большинстве стран СНГ размер вреда, причиненного при повреждении имущества, определяется исходя из расчета стоимости восстановления поврежденного имущества за минусом начисленной амортизации (износа) имущества, имевшей место до наступления страхового случая (Молдова, Казахстан, Беларусь). Иначе решается данный вопрос в Азербайджане: размер страхового возмещения в случае повреждения транспортного средства определяется исключительно согласно рыночным ценам на день происшествия. В России закон об ОСАГО устанавливает, что размер страхового возмещения определяется с учетом амортизационного износа имущества и не может быть менее 20% рыночной стоимости имущества.
Страховая выплата потерпевшим осуществляется в течение: одного месяца (Украина); 5 дней после принятия решения о ее выплате (Узбекистан); 7 дней (Казахстан), 10 дней (Молдова) либо 50 дней (Беларусь) с момента получения документов от потерпевшего. В большинстве стран СНГ действует система прямого урегулирования убытков, при которой потерпевший, являющийся страхователем (иным лицом, гражданская ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования), вправе в письменной форме обратиться за возмещением вреда, причиненного его жизни, здоровью и (или) имуществу, к страховщику, с которым у него заключен договор обязательного страхования (Узбекистан, Казахстан).
Законодательство стран СНГ предусматривает возможность регрессного взыскания размера осуществленной страховой выплаты с причинителя вреда (Узбекистан, Украина, Молдова). Интересно, что законодатели стран СНГ (в том числе и России) в данном случае используют институт регрессного требования, а не суброгации, в чем проявляется традиция советской юридической науки [23, с. 158-168].
Страховщик, осуществивший страховую выплату, имеет право обратного требования к страхователю (застрахованному) в установленных случаях в пределах уплаченной суммы. Большинство случаев, предусмотренных в законах стран Содружества, отражены и в российском законодательстве, однако можно выделить и те, которые не известны российскому законодателю. Так страховщик имеет право на регрессный иск к причинителю вреда, если страховой случай произошел вследствие технических неисправностей транспортного средства, о которых страхователь (застрахованный) знал или должен был знать, либо если транспортное средство использовалось в целях, не свойственных его техническому назначению (Казахстан и Украина). В Молдове страховщик имеет право предъявить регрессный иск к причинителю вреда в случае, если транспортное средство не прошло государственный технический осмотр. Представляется, что такое положение можно предусмотреть и в российском законодательстве, поскольку оно будет являться дополнительным стимулом к исполнению владельцами транспортных средств возложенных на них законом обязанностей по прохождению технического осмотра и, следовательно, снижения уровня аварийности на дорогах. Значимой можно признать норму закона Беларуси, устанавливающей, что страховщик имеет право регрессного требования к организации, отвечающей за надлежащее содержание и эксплуатацию дороги при установлении судом ее вины в произошедшем ДТП. В случае включения такой нормы в законодательство России она могла бы послужить определенным толчком к должному выполнению государством своих обязательств перед гражданами по надлежащему содержанию дорог.
В целом по итогам сравнительного исследования можно сделать вывод, что законодательство об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России, Беларуси, Молдове, Узбекистане, Азербайджане, Казахстане и Украине содержит много общих положений. В то же время при подробном рассмотрении можно увидеть и свои особенности в правовом регулировании обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в отдельных странах СНГ. Это объясняется тем, что местные законодатели учитывают правоприменительный опыт не только стран Содружества, но и опыт развитых европейских государств. Так, на развитие законодательства об ОСАГО в зарубежных странах СНГ оказывает влияние законодательство ЕС и международные соглашения о «зеленой карте», участниками которого являются некоторые страны ближнего зарубежья. Представляется, что каждая страна СНГ должна стремиться к четкой и подробной правовой регламентации страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, что позволит обеспечить надлежащую защиту прав участников данных правоотношений, в особенности прав потерпевших лиц. Выполнить такую задачу отдельному государству должно помочь использование в законодательной деятельности правовых достижений стран - членов Содружества.
Библиографический список
страхование транспортный гражданский законодательство
1. Богомолов А. А. Практика применения судами норм законодательства об ОСАГО // Право и экономика. 2009. №7.
2. Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. М., 1960.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. №14-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации. 1996. №5, ст. 410.
4. Гражданское право / отв. ред. Е.А. Суханов. М., 2005. Т. II, полутом 2.
5. Идельсон В. Договор страхования по русскому торговому праву. Харьков, 1904.
6. Ишо К.Д. Сравнительная характеристика законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в зарубежных странах // Право и политика. 2007. №6.
7. Корнеева О.В. Страховое возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего в результате ДТП (сравнительно-правовой анализ) // Транспортное право. 2009. №4.
8. Кузнецова О.В. ОСАГО. М.: Юрайт, 2008.
9. Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств: закон Республики Казахстан от 1 июля 2003 г. [Электронный ресурс]. URL: Ошибка! Недопустимый объект гиперссылки. (дата обращения: 25.01.2010).
10. Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств: закон Украины от 1 июля 2004 г. [Электронный ресурс]. URL: Ошибка! Недопустимый объект гиперссылки. (дата обращения: 25.01.2010).
11. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: закон Республики Узбекистан от 21 апреля 2008 г. [Электронный ресурс]. URL: Ошибка! Недопустимый объект гиперссылки. (дата обращения: 25.01.2010).
12. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Азербайджанской Республике: закон Азербайджанской Республики от 31 мая 1996 г . [Электронный ресурс]. URL:. (дата обращения: 25.01.2010).
13. Об обязательном страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами: закон Республики Молдова от 22 декабря 2002 г. [Электронный ресурс]. URL: http://www.base.spinform.ru/ show_doc.fwxz.regnom=18035 (дата обращения: 25.01.2010).
14. Об утверждении размеров страховых взносов и лимитов ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств: постановление Совета министров Республики Беларусь от 16 июня 2000 г. № 898 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2000. №60.
15. О мерах по реализации Закона Республики Узбекистан «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»: постановление Кабинета министров Республики Узбекистан от 24 июня 2008 г. №141 [Электронный ресурс]. URL: http://www.osago.uz/data/ postanovlenie. pdf(дата обращения: 25.01.2010).
16. Пыхтин С.В. Верховный Суд РФ ответил на злободневные вопросы по ОСАГО // Законы России: опыт, анализ практики. 2006. №10.
17. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997.
18. Серьбиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право. Ростов н/Д., 2004
19. Степанов И. И. Опыт теории страхового права. Казань, 1875.
20. О страховой деятельности: указ Президента Республики Беларусь №530 от 26 августа 2006 г. // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2007. №83.
21. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ (ред. от 01.02.2010) // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2002. №18, ст. 1720.
22. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. М., 1914.
23. Шиминова М. Я. Государственное страхование в СССР. Правовые вопросы. М., 1987.
24. Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. М., 1989.