Сравнительно-правовой анализ законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в странах СНГ
Страхование обязательной гражданской ответственности владельцев транспортных средств, имеющее своею целью защитить имущественные интересы граждан и юридических лиц в случае наступления неблагоприятных последствий, имеет для общества важное значение. Поэтому, неудивительно, что ОСАГО, за редким исключением, существует практически в каждой стране мира как форма защиты имущественных интересов участников дорожно-транспортных происшествий. Не являются таким исключением и страны СНГ, в которых страхование обязательной гражданской ответственности владельцев транспортных средств по общему правилу регулируется на законодательном уровне. Исключением из данного правила стала лишь Республика Беларусь, где отношения по обязательному страхованию регулируются исключительно указами Президента [20], но в этом выражается специфика правовой системы Беларуси, в которой нередко основные правовые акты принимаются президентом страны.
Целью данной работы является проведение сравнительного анализа нормативных правовых актов, действующих в странах СНГ, и в частности в России (Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ред. от 01.02.2010) [21]). Для анализа были выбраны следующие государства: Азербайджан [12], Молдова [13], Казахстан [9], Узбекистан [11], Украина [10] и Беларусь. Автором оставлено за рамками исследования законодательство стран Балтии, поскольку прибалтийские республики отказались вступать в СНГ и предпочли участвовать в европейской интеграции в рамках ЕС, а также законодательство Грузии, поскольку последняя в 2009 г. вышла из состава Содружества.
Объект ОСАГО. В большинстве стран СНГ, в том числе и в России, объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на соответствующей территории. Согласно законодательству Украины потерпевшим возмещается также моральный вред, причиненный при дорожно-транспортных происшествиях. Необходимость возмещения морального вреда влечет за собой увеличение страховой суммы и, следовательно, страховой премии, подлежащей уплате при заключении договора ОСАГО, в связи с чем имущественное бремя, возлагаемое на страхователя, возрастает.
Важным понятием в правовом регулировании ОСАГО является понятие транспортного средства. В большинстве стран СНГ под транспортным средством понимается самодвижущаяся наземная механическая система, за исключением передвигающейся по рельсовым путям, служащая для перевозки пассажиров, багажа и грузов или выполняющая любые иные работы и услуги, связанные с перевозками: легковой автомобиль, автобус, микроавтобус, троллейбус, грузовой автомобиль (в том числе специализированный), мотоцикл, трактор. Риск гражданской ответственности владельца транспортного средства, подпадающего под данное определение, подлежит обязательному страхованию. В Азербайджане, Беларуси и Казахстане страхованию подлежит ответственность владельцев трамваев. В Молдове, Беларуси и Казахстане к числу транспортных средств, владельцы которых обязаны застраховать свою гражданскую ответственность, также отнесены прицепы и полуприцепы.
Субъекты ОСАГО. В любой системе ОСАГО ее субъектами являются страхователь, страховщик и третьи лица (потерпевшие). По законодательству России страхователями являются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. В странах СНГ страхователями признаются владельцы транспортных средств, осуществившие страхование своей гражданской ответственности. Под владельцами транспортных средств российский законодатель понимает собственника транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). В Азербайджане владельцами транспортных средств считаются юридические и физические лица, имеющие в собственности (арендующие) и эксплуатирующие данные транспортные средства. В Молдове к числу владельцев транспортных средств также отнесены лица, владеющие автотранспортным средством на основе договора имущественного найма, лизинга. Законодательство Узбекистана и Казахстана к числу владельцев транспортных средств относит лиц, владеющих на основании права хозяйственного ведения или оперативного управления данными транспортными средствами.
Страховщиком по договору ОСАГО выступает юридическое лицо, имеющее соответствующее разрешение (лицензию) на осуществление данного вида деятельности. Согласно законодательству Беларуси страховщиком может быть только государственное юридическое лицо либо юридическое лицо, в уставном фонде которого более 50% долей (простых (обыкновенных) или голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц. Законодательство стран СНГ предусматривает особые требования к страховой организации, осуществляющей страхование автогражданской ответственности. Так, в большинстве стран СНГ юридическое лицо, зарегистрированное в качестве страховой организации, до получения лицензии на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обязано стать участником фонда гарантирования страховых выплат и войти в состав саморегулируемой организации страховщиков (Национальное бюро в Молдове, Моторное транспортное страховое бюро в Украине, Совет представителей страховщиков в Казахстане, Белорусское бюро в Республике Беларусь).
Третьими лицами по ОСАГО выступают потерпевшие - лица, жизни, здоровью или имуществу которых был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия. Согласно законодательству Азербайджана к числу третьих лиц не могут быть отнесены владелец или водитель причинившего вред транспортного средства; члены семьи (супруг, родители, дети, внуки) владельца или водителя транспортного средства, которое причинило вред их здоровью или имуществу; работник владельца причинившего вред транспортного средства, исполняющий служебные обязанности.
Договор ОСАГО. Договор ОСАГО относится к числу обязательных договоров, поэтому на владельца транспортного средства возлагается обязанность застраховать свою гражданскую ответственность с момента приобретения транспортного средства. За неисполнение данной обязанности владелец транспортного средства привлекается к административной ответственности. Согласно законодательству Азербайджана 85% суммы штрафа перечисляется в Центральный страховой резерв в целях обеспечения компенсационных выплат по полисам ОСАГО. Такая норма закона представляется достаточно удачной, поскольку фактически предусматривает дополнительное финансирование страховых выплат лицами, не исполняющими возложенные на них законом обязанности.
В странах СНГ договор ОСАГО заключается в форме выдачи страхового полиса или сертификата (Украина, Беларусь). Можно выделить несколько вариантов договора ОСАГО. Так, в Казахстане заключаются стандартный или комплексный договоры ОСАГО. По стандартному договору осуществляется страхование гражданско-правовой ответственности одного или нескольких владельцев транспортного средства. По комплексному договору страхованию подлежит гражданско-правовая ответственность физического лица, являющегося владельцем двух и более единиц транспортных средств. Таким образом, в рамках одного договора ОСАГО может быть застрахована гражданская ответственность владельца транспортного средства, которому принадлежит сразу несколько транспортных средств. В Узбекистане договор ОСАГО может быть заключен на условиях ограниченного пользования транспортным средством, под которым признается управление данным транспортным средством только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортного средства. В Беларуси особо выделяется договор пограничного страхования в случае транзита через республику транспортного средства нерезидентом этой страны. В законодательстве Украины, Беларуси и Молдовы отдельно разделяются договоры внутреннего страхования гражданской ответственности и внешнего страхования, которые действуют на территории стран, участников соглашения о «зеленой карте». Такая классификация видов полисов ОСАГО обусловлена тем, что данные страны являются участниками соглашений о «зеленой карте», и вместо заключения полиса ОСАГО владельцы транспортных средств вправе приобретать полисы «зеленой карты». Для законодательства стран, использующих «зеленую карту», важную роль играют принятые Европейским союзом директивы, призванные гармонизировать и привести к единству разнообразные юридические нормы, существующие в тех или иных правовых системах, а также определить основные направления и установить гарантии прав потерпевших в результате дорожно-транспортного происшествия, осложненного иностранным элементом [6]. Владелец «зеленой карты» может быть уверен: где бы ни произошел страховой случай - в Италии, Франции или иной стране, свою страховку он получит полностью [8][1].
В Украине выделяется три различных типа договоров ОСАГО. Так, страхователь вправе заключить договор страхования своей гражданской ответственности и ответственности всех лиц, которые вправе управлять транспортным средством на законных основаниях (договор I типа). Допускается заключение договора страхования гражданской ответственности лиц, указанных в полисе ОСАГО (договор II типа). И наконец, страхователь вправе застраховать ответственность как лиц, указанных в полисе ОСАГО, так и лиц, которые в нем не поименованы, но вправе пользоваться транспортным средством.
Общий срок действия полиса ОСАГО - 12 месяцев, однако допускается заключение договора автогражданского страхования на меньший срок, например, при сезонной эксплуатации транспортного средства, но не менее 6 месяцев (Казахстан, Молдова, Узбекистан), от 1 до 12 месяцев (Беларусь). В России заключение договора ОСАГО осуществляется на срок не менее трех месяцев.
В случае временного въезда транспортного средства на территорию государства договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств заключается на весь период временного въезда, но не менее чем на 5 календарных дней (Казахстан) или 15 дней (Узбекистан, Беларусь). Весьма своеобразно определяется период начала страховой защиты гражданской ответственности владельца транспортного средства согласно законодательству Азербайджана. Так, гражданская ответственность владельца транспортного средства считается застрахованной со дня приобретения им транспортного средства (если оно куплено за границей -- со дня пересечения границы Азербайджанской Республики). В течение 15 дней после осуществления указанного действия страхователь обязан заключить договор со страховщиком и уплатить страховой взнос. В то время как в большинстве стран СНГ (в том числе и России) договор страхования автогражданской ответственности вступает в силу только после уплаты страховой премии страхователем.
В связи с этим некоторыми отечественными авторами предлагается считать договор страхования реальным договором [4, с. 169]. Однако, как представляется, такое утверждение противоречит смыслу ст. 433 ГК РФ, согласно которой реальным считается договор, заключенный с момента передачи соответствующего имущества [3]. Однако согласно ст. 942 ГК РФ для заключения договора страхования необходимо достижение согласия только по существенным условиям договора. Факт неуплаты страхового взноса не влечет признания договора страхования незаключенным, а только влечет отсрочивание вступления заключенного договора страхования в силу. Таким образом, законодатель разграничивает момент заключения договора и момент вступления его в силу. Но это не позволяет считать договор страхования реальным договором. В юридической науке предлагалось также считать в связи с этим договор страхования сделкой, совершенной под условием (ст. 157 ГК РФ) [19, с. 14; 22, с. 367], поскольку обязанности страховщика возникают исключительно после наступления факта уплаты страхователем страхового взноса. Однако такая природа страхового правоотношения также критикуется рядом ученых-цивилистов [17, с. 334-335; 5, с. 18; 2, с. 48-49]. На наш взгляд, вряд ли возможно отнести договор страхования к числу сделок, заключенных под отменительным условием. Согласно ст. 157 ГК РФ сделка считается заключенной под отменительным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или нет. Стоит согласиться с тем, что основная обязанность, лежащая на страхователе, уплата страховой премии, не находится в зависимости от какого-либо условия или срока, поскольку согласно ст. 954 ГК РФ страхователь обязан уплатить страховой взнос в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Поэтому договора страхования, на наш взгляд, можно отнести к числу договоров особой природы (sui generis).
Договор ОСАГО прекращает свое действие по истечении срока, на который он был заключен, либо он может быть прекращенным досрочно. Согласно законодательству Казахстана договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства считается прекращенным в случаях: истечения срока действия договора; досрочного прекращения договора; наступления первого страхового случая, обязывающего страховщика осуществить страховую выплату. Сходный подход и в республике Азербайджан: за повторные дорожно-транспортные происшествия с одним и тем же транспортным средством страховщик несет ответственность в пределах невыплаченной части страховой суммы, а при полной выплате страховой суммы страховой договор считается расторгнутым и владелец транспортного средства вновь должен заключить страховой договор с выплатой страхового взноса в полном размере.
Страховая премия и страховые тарифы. Для определения размера страховой премии, подлежащей уплате страхователем страховщику, используются страховые тарифы. Ставки страховых тарифов устанавливаются не страховщиком, а государством на законодательном уровне. Для расчета годовой страховой премии, подлежащей уплате при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, используется базовая страховая премия, которая зависит от места регистрации транспортного средства, типа транспортного средства, возраста и стажа вождения страхователя (застрахованного), срока эксплуатации транспортного средства и наличия или отсутствия страховых случаев по вине лиц, гражданско-правовая ответственность которых застрахована, в период действия предыдущего договора ОСАГО (системы «бонус-малус»). В отличие от Узбекистана, который позаимствовал систему «бонус-малус» из российского законодательства, остальные страны СНГ (Молдова, Казахстан, Беларусь, Азербайджан, Украина) воспользовались опытом стран дальнего зарубежья и непосредственно закрепили конкретные повышающие или понижающие коэффициенты.
Законодательство стран СНГ предусматривает льготы для отдельных категорий граждан по уплате страховых премий. Так, имеют право на скидку в 50% участники Великой Отечественной войны (Казахстан, Беларусь, Узбекистан); ветераны трудового фронта и бывшие малолетние узники концентрационных лагерей (Узбекистан); пострадавшие вследствие аварии на Чернобыльской АЭС (Украина, Узбекистан); пенсионеры (Узбекистан, Казахстан); инвалиды (Узбекистан, Казахстан, Украина, Беларусь); близкий родственник военнослужащего, погибшего вследствие ранения, контузии или увечья, полученного при исполнении обязанностей военной службы (Узбекистан). В России страховщики предоставляют инвалидам (в том числе детям-инвалидам), имеющим транспортные средства в соответствии с медицинскими показаниями, или их законным представителям компенсацию в размере 50% от уплаченной ими страховой премии по договору обязательного страхования. Данная компенсация финансируется страховым компаниям за счет средств бюджета.