Контрольная работа: Система ипотечного кредитования

При рецепции римского права ипотека перешла в европейское законодательство. В дореволюционной России ипотека как юридическое право действует лишь с момента внесения записи в вотчинную книгу. Кредитор в случае невыполнения должником обязательства имеет право на удовлетворение иска из заложенного имения, в чьих бы руках оно не находилось. В США и Великобритании ипотека (mortgage) имеет свою особенность: на период выполнения должником основного обязательства все права на владение имуществом и титул переходят от должника к кредитору по ипотеке. Таким образом, исторически ипотечное кредитование было порождено хозяйственными отношениями как наиболее надежная форма обеспечения обязательств должника.

1.2 Развитие ипотеки в Кировской области

Одной из основных задач Правительства Кировской области является создание условий для развития жилищного строительства в области, формирование рынка доступного и комфортного жилья экономкласса, увеличение объемов жилищного строительства.

Координацию деятельности строительного комплекса области осуществляет министерство строительства и ЖКХ Кировской области через входящие в его состав: управление строительства, управление архитектуры и градостроительства, управление государственного строительного надзора во взаимодействии с территориальными федеральными подразделениями и областными учреждениями и унитарными предприятиями, осуществляющими работу по экспертизе, ценообразованию и организации строительства объектов за счет бюджетных средств.

Строительный комплекс Кировской области, объединяет предприятия отраслей «Промышленность строительных материалов» и «Строительство». В строительном комплексе действует более 900 организаций, из них 27 крупных и средних предприятий с численностью свыше 100 работающих. В отрасли трудится около 28 тыс. человек.

Строительные предприятия области имеют возможность производить следующие основные виды строительных материалов: бетонные и железобетонные изделия, изделия для крупнопанельного домостроения, силикатный кирпич, газосиликатные строительные материалы, нерудные строительные материалы, комплектные деревянные дома, оконные и дверные блоки, фанеру клеёную, изделия деревянные для паркетных изделий, плиты древесноволокнистые, плиты древесностружечные, пиломатериалы.

С 2009 года объем ввода жилья в Кировской области постоянно растет. Самым успешным стал 2014-й год - в регионе введено 688 тыс. кв. метров жилья (для сравнения: задание Минстроя России на 2014 год составляло 530 тыс. метров, на 2015 год - 645 тыс. кв. метров). Таким образом, темп роста жилищного строительства за 2014 год составил более 140%. Ввод жилья по направлению индивидуального жилищного строительства составил 249 тыс. кв. метров, или 182% к уровню прошлого года.

В целях повышения покупательной способности населения на рынке жилья, значительное внимание уделяется жилищной ипотеке. В 2012 году кредитными организациями выдано 7,5 тысяч ипотечных кредитов на сумму 7,2 млрд. рублей, что почти в 2 раза больше уровня 2011-го года. Средневзвешенная процентная ставка составила 12,3%. Объем ипотечного кредитования увеличился в два раза по сравнению с прошлым годом.

Поддержку получили 1095 молодых семей, в том числе:

- по программе «Молодым отдельное жилье!» - 530 семей на сумму 105 млн.рублей.

- по закону Кировской области «О социальной поддержке отдельных категорий граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования» - 565 семей на сумму 72,7 млн. рублей.

В 2013 году выдано 3276 ипотечных кредитов на сумму 3501,7 млн. рублей. Средневзвешенная процентная ставка составила 13%.

С декабря 2011 года через Открытое акционерное общество «Кировская региональная ипотечная корпорация» реализуется комплекс мер по строительству и предоставлению жилья работникам бюджетной сферы с использованием механизма льготной аренды, для чего в уставный капитал корпорации из областного бюджета было выделено 450 млн. рублей. За счет этих средств планируется ввести 17 тыс. кв. метров жилья, что примерно равняется 400 квартирам.

На конец 2012 года Кировской региональной ипотечной корпорацией работникам бюджетной сферы передано 69 квартир, на 2013 год уже распределено 136 квартир.

В 2014 году мероприятия по переселению граждан из аварийного жилищного фонда реализуются в рамках областной адресной программы «Переселение граждан, проживающих на территории Кировской области, из аварийного жилищного фонда» на 2013 - 2017 годы (далее - Программа).

Заявка области 2013 года в рамках Программы (далее - заявка) утверждена Фондом ЖКХ 22 июля 2013 года.

Общий объем финансирования заявки составляет 534,2 млн. рублей, в том числе: 340,5 млн. рублей - средства Фонда содействия реформированию жи-лищно-коммунального хозяйства, 154,0 млн. рублей - средства областного бюджета, 39,7 млн. рублей - средства местных бюджетов.

За счет указанных средств до конца 2014 года необходимо расселить 1336 граждан из 139 аварийных жилых домов или 558 жилых помещений (квартир) общей площадью 20 905,8 кв. метров.

По состоянию на 30.06.2014 фактически переселено 668 человек из аварийных жилых помещений площадью 10,8 тыс. кв. метров.

За последние несколько лет появилось множество банков, ипотечных брокеров, которые предлагают свои услуги в области ипотечного кредитования. Информация, представленная на сайте, поможет выбрать ипотечный кредит, который подойдет именно Вам.

Ниже на странице перечислены банки, которые занимаются ипотекой в городе Киров. Всего ипотечные кредиты предлагают 13 банков:

Рассмотрим програмы ипотечного кредитования в одном из предложенных нам банков.

Ипотека от Сбербанк России в г. Киров. Крупнейший банк Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%.

Всего найдено ипотечных программ - 6

Опишем общие принципы получения ипотечного кредита в Сбербанке.

1. В первую очередь нужно предоставить полный пакет документов, чтобы кредитную заявку рассмотрели в банке-кредиторе.

2. После получения положительного решения от кредитующей организации можно выбирать конкретный объект недвижимости.

3. По объекту недвижимости нужно предоставить полный пакет документов в банк-кредитор.

4. Затем подписывается кредитный договор, все необходимые документы, нужные для получения ипотеки.

5. Права на объект недвижимости обязательно регистрируются в Росреестре.

6. Заёмщики получают ипотечный кредит.

1.3 Функции ипотечного жилищного кредита

жилищный кредитование ипотечный

К основным функциям ипотечного жилищного кредита можно отнести следующие.

1.Функция потребления. Ипотечный жилищный кредит стимулирует потребление. Потребители, стремясь к извлечению максимума полезности, начинают обоснованно и взвешенно оценивать свои текущие и будущие доходы. Те, кто оценивает свою текущую возможность потребления выше, получают сбережения тех, кто в настоящий момент оценивает свою способность к потреблению ниже, и в будущем возвращают потребительскую способность кредиторам. Важно и то, что ипотечный жилищный кредит создает новые формы активов как для потребителей, так и для кредиторов, что в дальнейшем приводит к созданию новых финансовых инструментов(ипотечных закладных, деривативов, векселей и других).

2.Функция инвестиций. Ипотечный жилищный кредит способствует переводу временно свободных денежных средств в эффективные и надежные отрасли вложений, а именно в жилищное строительство, промышленность строительных материалов, сопутствующих товаров, работ и услуг, стимулируя таким образом развитие легкой, обрабатывающей промышленности, транспорта, связи, сельского хозяйства. Привлечение значительных инвестиций в жилищное строительство способствует снижению издержек производства, подчеркивая взаимосвязь с функцией потребления. Снижение издержек, влияющее на развитие потребления, позволяет потребителям получить больше благ в настоящем и осуществлять новые инвестиции в строительство и смежные отрасли.

3.Социальная функция. Учитывая то, что социальная функция в первую очередь присуща государству, ипотечное жилищное кредитование позволяет снять часть задач, стоящих перед органами законодательной и исполнительной власти, по улучшению жизненного уровня населения в разрезе улучшения жилищных условий и общего повышения жизненного уровня. В этой связи особую актуальность приобретает высказанный ранее тезис о влиянии жилищного строительства на экономический рост и активизацию социально развития общества.

Ипотека в России выполняет следующие функции:

- является экономическим инструментом привлечения финансовых средств в сферу материального производства;

- обеспечивает возврат заемных средств;

- стимулирует оборот недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

- формирует рынок закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.

В ипотеке следует различать два аспекта: юридический и экономический.

Юридическое содержание ипотеки состоит в обременении имущественных прав собственности на объекты недвижимости при их залоге.

В экономическом отношении ипотека - рыночный инструмент, позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов. В разных странах ипотека имеет свое место и смысл, а следовательно и свое специфическое законодательство, регулирующее отношения в данной сфере. Например, в США, где залог недвижимости используется очень широко, в том числе и в аграрном секторе, под ипотекой понимается кредитование исключительно в жилищной сфере. Во Франции право на непосредственное владение землей принадлежит только потомственным аристократам, все остальные граждане обладают правом аренды земельных участков, с этим связаны вобравшие в себя национальное своеобразие принципы ипотечного кредитования

Ипотечный рынок можно условно разделить первичный и вторичный сегменты.

В первичном сегменте происходит реализация экономических интересов участников ипотечных отношений, где залогодатели в качестве исполнения обеспечения разного рода обязательств предоставляют кредиторам в залог недвижимое имущество.

По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество, в том числе:

1. Земельные участки, за исключением указанных в статье 63 Федерального закона "Об ипотеке" земель, находящихся в государственной или муниципальной собственности, сельскохозяйственных угодий из состава земель сельскохозяйственных организаций, крестьянских (фермерских) и личных подсобных хозяйств, а также части земельного участка, площадь которой меньше минимального размера, установленного нормативными актами.

2. Предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности.

3. Жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

4. Дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения.

5. Воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические

6. Объекты незавершенного строительства недвижимого имущества, возводимого на земельном участке, отведенном для строительства в установленном законодательством РФ порядке.