- по соглашению сторон;
- по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной;
- по решению суда в иных случаях, предусмотренных законами или договором. Кроме того, в соответствии с положениями части 16 статьи 5 кредитор вправе:
- уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку;
- уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа);
- уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пени).
Примечательно, что ранее суды признавали кредитные договоры с потребителями договорами присоединения (см., например, п. 6 Информационного письма Президиума ВаС РФ от 13.09.2011 № 146) и вставали на сторону заемщика при оспаривании различных комиссий, страховок, неустоек и т. д. Однако с введением норм о разделении условий договоров потребительского кредита (займа) на общие и индивидуальные и запрете на применение статьи 428 к условиям, согласованным кредитором и заемщиком (индивидуальным условиям), заемщикам, на наш взгляд, будет гораздо сложнее оспорить в суде и изменить индивидуальные условия договоров потребительского кредита (займа). К числу требований Закона к содержанию и оформлению договора потребительского кредита (займа) относятся требования об определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) исключительно в процентах годовых (часть 1 статьи 9) (в договорах кредита или займа, не относящихся к категории потребительских, проценты могут быть выражены в любой форме, в том числе в твердом размере - см. Информационное письмо Президиума ВаС РФ от 13.09.2011 № 146). В то же время понятие «процент годовых», по нашему мнению, должно быть раскрыто более четко, поскольку уже звучат вопросы отдельных участников рынка о возможности устанавливать в индивидуальных условиях договоров «процент годовых» не на остаток займа, т. е. на сумму займа, находящуюся на руках у заемщика, а на изначально предоставленную сумму по договору вне зависимости от последующих погашений, что, конечно же, неправильно. Следует обратить внимание на установленную законом норму об очередности платежей по договору потребительского кредита (займа). В соответствии с частью 20 статьи 5 Закона сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам (начисленным за предыдущие периоды);
2) задолженность по основному долгу (за предыдущие периоды);
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном Законом (в соответствии с частью 21 статьи 5);
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Довольно часто участники кредитного рынка задают вопросы о соотношении положений части 20 статьи 5 об очередности платежей по договору потребительского кредита (займа) Закона с положениями статьи 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Безусловно, в случае, если сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), подлежит применению установленная Законом специальная норма об очередности платежей по договору потребительского кредита (займа). В то же время вопросы погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если платежи осуществляются уже в процессе исполнительного производства, по нашему мнению, не так однозначны. Например, если договор расторгнут судом и по решению суда заемщик должен погасить издержки кредитора по получению исполнения, не предусмотренные договором о потребительском кредите (займе), означает ли это теперь, что сумма, перечисленная должником в погашение задолженности, если она недостаточна для полного исполнения обязательств, должна приходоваться в порядке, установленном частью 20 статьи 5, и судебные издержки будут погашаться последними, т. е. в седьмую очередь? По нашему мнению, в порядке, предусмотренном частью 20 статьи 5, погашается задолженность только по действующему договору потребительского кредита (займа), в остальных случаях может применяется диспозитивная норма статьи 319 ГК РФ. Отметим, что положениями части 21 статьи 5 Закона ограничен размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа). Размер неустойки не может превышать:
? 20% годовых, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) начисляются проценты за соответствующий период нарушения;
? 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
В то же время Законом не установлено, как и на какую часть просроченной задолженности должна начисляться неустойка (штраф, пени). Должно ли, например, ограничение размера неустойки 20% применяться к сумме, начисленной по величине просроченной задолженности в части основного долга, или к просроченной задолженности можно отнести как сумму основного долга, так и сумму просроченных процентов? По нашему мнению, до тех пор, пока норма не будет уточнена, кредиторы вправе начислять неустойку как на просроченную сумму основного долга, так и на просроченные проценты. Однако самыми интересными и довольно сложными для восприятия являются положения Закона об ограничении полной стоимости потребительского кредита (займа). Закон устанавливает формулу для расчета полной стоимости кредита (займа), а также определяет, какие платежи должны включаться в эту стоимость, а какие - нет. Полная стоимость каждого конкретного потребительского кредита (займа) на момент заключения договора ограничена Законом и не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал в отношении соответствующей категории потребительского кредита (займа). Закон определяет среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) как средневзвешенное значение не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа). В то же время решение некоторых вопросов, касающихся порядка определения среднерыночной стоимости потребительского кредита (займа), возможно только после принятия Банком России соответствующего нормативного акта.
Проведенные расчеты показывают, что, исходя из степенной функции, которая заложена в формулу, ПСК (полная стоимость кредита в процентах годовых) по кредитам (займам), выданным на разные временные промежутки, будет отличаться в тысячи раз. Совершенно очевидно, что установленная в Законе формула ПСК не учитывает специфику коротких займов (в том числе так называемых Pay Day Loans). Таким образом, не вызывает сомнения целесообразность пересмотра подхода к расчету ПСК с учетом специфики коротких кредитов (займов). Необходимо отметить и некоторые дополнительные ограничения прав кредитора при нарушении заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа). Так, в соответствии со статьей 14 Закона право требовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) возникает в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней для договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок 60 календарных дней и более. Для договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем 60 календарных дней, право требования досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора возникает у кредитора в случае нарушения заемщиком условий договора по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней. На наш взгляд, норма о праве кредитора требовать досрочного возврата кредита (займа) или расторжения договора при нарушении заемщиком условий договора в отношении сроков возврата общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней для договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок от 60 календарных дней, нуждается в уточнении или, по крайней мере, в дополнительном разъяснении с тем, чтобы у кредиторов не возникало вопросов о возможности подать исковое заявление в суд ранее, чем по истечении 180 календарных дней в случае, если заемщиком допущена более чем 60-дневная просрочка. В заключение следует отметить, что, несмотря на некоторые недочеты (которые со временем, безусловно, будут устранены), Закон предоставляет заемщикам ряд важных прав и гарантий и направлен на защиту их интересов. Кроме того, реализация положений Закона поможет упорядочить взаимоотношения кредиторов и заемщиков, сделать их более прозрачными и понятными.