Безусловно, структуру и состав банковской системы в России ожидают существенные изменения в связи с кризисом. Консолидация банковской системы в пользу крупнейших игроков на рынке, преимущественно банков с государственным участием, уже вполне очевидная тенденция. К тому же, вследствие кризиса ликвидности и закрытия международных источников финансирования, «миграция» клиентов между банками в поисках финансирования будет усиливаться, что создаст уникальные возможности по формированию клиентской базы.
И все же, несмотря на перспективы развития и наличие определенных положительных результатов, к сожалению, по своему размеру и уровню развития банковская система в России по-прежнему находится даже не в первой десятке. Размер совокупных активов банковской системы на октябрь 2009 года равнялся около 980 млрд. долларов, что почти в десять раз ниже, чем активы банковского сектора Германии или Великобритании, и в несколько раз ниже совокупных активов одного из частных банков первой пятерки в мировой классификации. Суммарный объем банковских активов в России по отношению к ВВП к концу 2008 года достиг 61%, а на сегодня составляет порядка 65% ВВП. В странах Восточной Европы этот показатель находится на уровне 60-80% от ВВП, в Евросоюзе - более 250%, а в США - более 285% от ВВП. То есть «кредитный пузырь» практически отсутствует, а вот резервы для роста есть (18, С.332).
Меняется не только структура банковской системы, но и процессы, происходящие в ней. Например, существенно меняется бизнес-модель, сформировавшаяся в банках на протяжении двадцатилетней истории развития. Если раньше основное внимание уделялось операционному подходу, активно развивалось продуктовое предложение, внедрялись новые (для России) услуги, то сегодня происходит изменение банковской модели в сторону клиентоориентированности. При этом сам банковский продукт становится более простым, нацеленным на массовую аудиторию и надежную привязку клиента к банку.
В контексте указанных изменений необходимо сказать и о процессе консолидации. Речь идет о создании как целых бизнес-альянсов, так и отдельных совместных программ с компаниями, работающими с тем же клиентским сегментом, но по другим продуктам или видам услуг.
Кризис диктует необходимость оценки отраслей с точки зрения наиболее и наименее подверженных влиянию кризиса. Отрасли, предприятия которых имеют положительную кредитную историю и наименее низкие ожидания по потерям, должны стать приоритетными с целью минимизации кредитного риска. Несмотря на перспективы развития и наличие определенных положительных результатов, к сожалению, по своему размеру и уровню развития банковская система России по-прежнему находится даже не в первой десятке. Повышение качества управления банком еще один необходимый фактор роста эффективности. Большое количество цифр, плохая структурированность в подаче информации могут привести к искажению текущей картины, что влечет принятие неверных решений. Кроме того, до сих пор ряд банков проводят анализ прибыльности и рентабельности на поверхностном уровне, без учета показателей, давно принятых в международной практике, основываясь лишь на далеких от совершенства российских стандартах бухгалтерского учета и отчетности. Второй ошибкой ряда банков при построении системы управления является игнорирование важности имеющейся информации о клиентах, отраслях, а именно создание информационной базы, ее непрерывное обновление. В наиболее выигрышном положении оказываются те, кто обладает не просто массивом информации, но и эффективными средствами ее обработки и использования.
Безусловно, перечисленные меры не являются панацеей от финансовой нестабильности, они должны осуществляться в комплексе с общеэкономическими мерами и в рамках общей экономической политики.
Заключение
Эффективное функционирование банковской системы государства - один из важнейших факторов обеспечения национальной безопасности и национального суверенитета. Банковская система государства - не просто совокупность различных банков, действующих на территории данной страны. Это еще и элементы организации и управления, которые в своем единстве обеспечивают устойчивость и способствуют развитию данной системы. В условиях мирового финансового кризиса положение банковской системы РФ можно охарактеризовать как стабильное, но сложное. Падение промышленного производства, отток капитала из страны, снижение реальных доходов населения, рост безработицы негативно сказывается на ликвидности банковского сектора.
Рассмотрев устройство банковской системы Российской Федерации, можно прийти к выводу, что это очень сложная структура, все элементы которой тесно связаны между собой. Нормальное развитие экономики просто невозможно без хорошо функционирующей банковской системы, то есть, банков, пользующихся доверием клиентов и обслуживающих их быстро, надежно и рационально.
Для экономического процветания необходимо всемерно развивать и укреплять банковскую систему страны, но обеспечивать при этом строгий контроль за размерами кредитной системы, надежностью банков и порядочностью их руководителей, чтобы в экономике не появились необеспеченные деньги, а граждане и фирмы охотно пользовались банковскими услугами и готовы были хранить в банках свои сбережения. Необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики, т.к. за банками - будущее нашей страны, здоровье нашей экономики, процветание и благосостояние жизни страны в целом.
Список использованной литературы
банковский политика денежный кредитный
1. Федеральный закон от 10.07.2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с дополнениями и изменениями).
2. Федеральный закон от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» (в последующих редакциях).
3. Инструкция Банка России от 16.01.2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков».
4. Антонов А. Вызовы 2009 года в банковской системе России // Банковское обозрение для бизнеса. - 2009. - №2/5. - С.11-13.
5. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2008. - 223 с.
6. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2008. - 304 с.
7. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. А.Г. Куликова. - М.: КНОРУС, 2009. - 468 с.
8. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. В.В.Иванова, Б.И.Соколова. - М.: ТК Велби, Проспект, 2009. - 240 с.
9. Ермаченко И. Банковская система: перспективы выхода из кризиса // Российская газета. - 2009. - №28. - С.17-18.
10. Кравченко И. Российская банковская система после кризиса // Банковское обозрение. - 2009. - №5/8. - С.26-27.
11. Лидер В.В. Надежность банков: крупные, средние, мелкие / В.В. Лидер // Банковское дело, 2008.- №2. - С.15-18.
12. Максимова Р. Банковская система России: выход из кризиса // Банковское обозрение. - 2010. - №2. - С.22-24.
13. Международные экономические отношения: учебник / под ред. Б.М. Смитиенко. - М.: Инфра-М, 2009. - 148 с.
14. Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело: учебник / пер. с англ. - М.: ИНФРА-М , 2008. - 260 с.
15. Молчанов А.А., Тавасиев А.В. Банковская система России: какой ей быть? / А.А. Молчанов // Бизнес и банки. - 2009. - №2. - С.12.
16. Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма / пер. с нем. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 118 с.
17. Савельев Л. Банки России: надежда доминирует // Банкир. - 2010. - №1. - С.8-9.
18. Усов В.В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция: учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. - 528 с.
19. Челноков В.А.Деньги, кредит, банки: учебное пособие. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 306 с.
20. Шенаев В.Н. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. Часть 1. Деньги и денежное обращение. - М.: МБИ, 2006. - 329 с.