Медведев особо отметил, что «в целом сельское хозяйство, конечно, тоже недополучило часть кредитов». По его словам, возникли «пробки», которые мы вынуждены были в ручном режиме подкручивать». «Я имею в виду ситуацию в банковском секторе, - уточнил президент. - Непрохождение денег и так далее. Хотя, еще раз повторяю, сельское хозяйство в силу того, что даже в кризис потребление продуктов существенно не уменьшается, оно все-таки выстояло лучше, чем промышленность. И из этого нужно будет извлечь и определенные уроки. Это означает, что потенциал нашего сельского хозяйства очень высок. Мы должны обязательно вкладывать туда деньги, не говоря уже о том, что на деревне проживает больше трети жителей нашей страны».
По словам главы Банка России Сергея Игнатьева, инфляция в 2010 году составит 6,5-7,5%. По его словам, инфляция за последние 12 месяцев в марте составила 6,5%. В то же время С.Игнатьев сообщил, что сейчас динамика денежной массы совместима с инфляционными ориентирами на текущий год (10, С.26).
По его словам, в настоящее время снижению инфляции способствует два фактора: умеренная динамика денежной массы и тенденция повышения номинального курса рубля после девальвации. Он напомнил, что денежная масса /агрегат М2/ за 2009 год выросла на 16%, за последние 12 месяцев /апрель 2009 г. - апрель 2010 г./ денежная масса выросла на 32%. «Пока динамика денежной массы нас не беспокоит, предшествующие 6 месяцев она сократилась на 16%», - сказал С.Игнатьев. Он также отметил, что динамика денежной массы имеет восстановительный характер и, по его мнению, сопоставима с инфляционным ориентиром 6,5-7,5%.
Говоря о валютном курсе рубля, С. Игнатьев подчеркнул, что он «ведет себя вполне прилично». Он напомнил, что Центробанк планомерно снижал ставку рефинансирования с апреля 2009 г. с 13% до 8,25% в настоящее время. Он сообщил, что банки также снижают ставку кредитования для своих заемщиков, хотя этот процесс остается болезненным. «В целом ситуация в банковском секторе нормализовалась, серьезных системных рисков я не вижу», - заключил он.
Игнатьев не видит серьезных препятствий для возобновления роста кредитного портфеля банковского сектора в 2010 г. Говоря о перспективах банковского кредитования в 2010 г, С.Игнатьев отметил: «Я не вижу никаких серьезных препятствий для возобновления роста кредитного портфеля банковского сектора. Ликвидности более чем достаточно. Достаточность капитала в целом по банковскому сектору до кризиса с 1 сентября 2008 г. составляла 14,5%, на 1 марта 2010 г. - 20,5%. Проблема плохих долгов постепенно смягчается. Экономика понемногу начинает расти», - сказал С.Игнатьев. Он отметил, что по оценкам ЦБР прирост кредитного портфеля в 2010 г. может составить 15%.
По словам С.Игнатьева, ситуация в банковском системе в основном нормализовалась. «Серьезных системных рисков в настоящее время я не вижу», - сказал он. Говоря об итогах 2009 г, С.Игнатьев отметил, что активы банковского сектора за 2009 г. увеличились лишь на 5%, при том, что за 2008 год активы увеличились на 39%. Прибыль банков в 2009 г. сократилась вдвое и составила 205 млрд. руб. «Столь значительное снижение прибыли объясняется масштабным формированием резервов на возможные потери. Прибыль банков до формирования резервов на возможные потери не только не сократилась, но и возросла на 46%», - сказал С.Игнатьев. Вклады физических лиц в 2009 г. выросли на 27%, «что совсем неплохо», - отметил глава ЦБР. Кредитная активность банков на протяжении 2009 г. оставалась очень низкой. Кредиты нефинансовым организациям в 2009 г. выросли на 0,3%, при том, что годом ранее они выросли на 34%. Кредиты физлицам в 2009 г. сократились на 11%, при том, что годом ранее наблюдался их рост на 35% (10, С.27).
Что касается 2010 г., в январе и феврале кредитный портфель банковского сектора снизился примерно на 1%. «Сейчас мы располагаем информацией за март по всем банкам, за исключением Сбербанка, который представит отчетность позднее. Судя по этой информации, в марте кредитный портфель несколько увеличился - примерно на 1,5%. Пока трудно сказать то ли это случайность, то ли - перелом тенденции», - сказал С.Игнатьев. По его словам, «разрыв» в динамике депозитной базы, которая с начала 2009 г заметно выросла, и динамике кредитного портфеля, который сократился, объясняется в основном двумя обстоятельствами: во-первых, банки быстро погашали свою задолженность перед ЦБР и иностранными кредиторами, во-вторых, банки накопили большую рублевую ликвидность. На 1 апреля 2010 г. сумма рублевых остатков на корреспондентских счетах в ЦБ, депозитах в Банке России, приобретенных банками облигаций ЦБР составила 1 трлн. 778 млрд. руб., при том, что год назад эта сумма составляла 607 млрд. руб. /рост почти в 3 раза/.
Что касается «плохих» долгов, С.Игнатьев отметил, что просроченная задолженность по кредитам нефинансовым организациям и населению в начале 2009 г. росла очень быстро /более 20% в месяц/. В середине 2009 г. произошло заметное замедление роста просроченной задолженности, а после 1 декабря рост остановился. «В последние месяцы появились явные признаки сокращения просроченной задолженности», - сказал С.Игнатьев. С 1 января по 1 апреля 2010 г. /без учета Сбербанка/ просроченная задолженность по кредитам нефинансовым организациям и населению снизилась на 1%. «Возможно просроченная задолженность по российским стандартам отчетности - это не самый лучший индикатор «плохих» долгов. Есть и другие. Но я думаю, что динамика этих других индикаторов будет примерно такая же», - отметил С.Игнатьев. По его словам, новых решений по нормализации ситуации с просрочкой принимать нет необходимости (17, С.9).
ЦБ РФ рассматривает возможность установления повышенных коэффициентов риска по заемщикам банков, не раскрывших свою информацию на сайте ФНС. «Как вы знаете, при оценке кредитного риска на конкретного заемщика - юридического лица банк часто предлагает ему представить копию квартальной бухгалтерской отчетности, сдаваемой заемщиком в налоговую службу. И такая копия с отметкой налоговой службы обычно представляется. Но, как показывают наши проверки, нередко предоставленные копии не соответствуют документам, сдаваемым в налоговые органы. Недобросовестные лица, представляя бухгалтерскую отчетность в налоговые органы, хотят показаться бедными и несчастными, чтобы занизить налоговые платежи. А предоставляя отчетность они хотят занизить оценку кредитного риска, принимаемого банком», - пояснил он.
В связи с этим Банк России внес в Министерству финансов предложение, чтобы на официальном сайте ФНС России создать информационный ресурс, который содержит квартальную бухгалтерскую отчетность юридических лиц, представивших в налоговые органы свое согласие на раскрытие этой информации. Доступ к этому ресурсу будут иметь все заинтересованные лица. Как отметил С.Игнатьев, предварительно эта идея обсуждалась с руководством ФНС и «серьезных технических проблем похоже что нет, принципиально идея была поддержана».
«Если это предложение будет реализовано, мы предполагаем установить дифференцированные коэффициенты риска при расчете достаточности капитала банка: пониженные коэффициенты риска по заемщикам, чья бухгалтерская отчетность раскрывается на сайте ФНС России и повышенные коэффициенты риска по заемщикам, не давшим соглашение на раскрытие этой информации», - сказал С.Игнатьев (17, С.8).
Таким образом, несмотря на имеющиеся проблемы в области функционирования банковской системы, сегодняшнее состояние российских банков не вызывает опасений.
2.3 Банковская система: перспективы выхода из кризиса
Банковская система сейчас находится на перепутье. Многие аналитики пророчат, что пресловутая вторая волна кризиса начнется именно в банковском секторе в связи с большим объемом плохих долгов и стагнацией рынка кредитования. Как же банки могут избежать такого негативного для них развития событий?
Вице-президент ФБК по банковскому аудиту Алексей Терехов выделил три главных тенденции. Во-первых, усиливается роль регулятора рынка: в частности, речь идет о создании законодательного механизма оценки деловой репутации. Во-вторых, получает свое развитие концепция консолидированного надзора и взаимодействия с аудиторами. И в-третьих, проектом не предусмотрено требование раскрытия экономической информации. «Таким образом, многие вопросы, в частности, по раскрытию информации, оценке рисков остаются вне планируемых Банком России мероприятий на 2010 год», - заключил г-н Терехов (рис.2.) (12, С.23).
Рис.2. Динамика привлечение банками вкладов физических лиц и доля Сбербанка на рынке вкладов
В подходах к банковскому надзору со стороны ЦБ не происходит поворота, полагает председатель совета директоров МДМ-банка Олег Вьюгин: «Банк России получает статическую информацию. Хотя лично мне было бы гораздо интереснее понимать, как будут выглядеть денежные потоки в будущем - это то, что дает отчетность по МСФО», - отметил бывший зампред ЦБ. Другая проблема, по его словам, связана с тем, что «российская власть не определилась, какой она видит банковскую систему; есть некие конъюнктурные движения, однако комплексного видения нет».
Касаясь перспектив восстановления банковской системы, Олег Вьюгин заявил, что «восстановления, скорее, можно ожидать на рынке потребительского кредитования, нежели на рынке корпоративных кредитов. В целом же, рынок будет оживать по локальным направлениям и нишевым продуктам», - считает эксперт. В подтверждение этой тенденции вице-президент ФБК Алексей Терехов отметил, что, по его опыту, сразу несколько банков сегодня, например, собираются выйти на рынок автокредитования.
Что же делать с плохими долгами, которые по приблизительным экспертным оценкам составляют около 15% всех выданных кредитов? Как показывает мировая практика и, в частности, пример Швеции, лучшим способом являет выкуп плохих долгов государством на определенных условиях, полагает Олег Вьюгин. Отягощенные плохими долгами банки - уже не банки, а скорее коллекторские агентства или компании по управлению активами. Если банки оставить один на один с их долгами, то они будут решать эту проблему, но это займет много времени, полагает председатель совета директоров МДМ-Банка (11, С.16).
Таким образом, ситуация с банковскими вкладами в России достаточно стабильная. Несмотря на сегодняшние негативные тенденции на рынке, есть основания смотреть оптимистично на будущее российской финансовой системы.
3. Основные проблемы и пути улучшения современной банковской системы России
Банковское сообщество отмечает три основных проблемы банковской системы России - сравнительно низкую капитализацию, недостаточность долгосрочных финансовых ресурсов и высокую административную нагрузку. По словам член совета Ассоциации российских банков Александра Попова, помочь решить проблему капитализации смогут упрощение для банков процедуры эмиссии ценных бумаг и освобождение от налогов той части прибыли, которая направляется на пополнение собственного капитала.
Расширение модели рефинансирования Центрального банка поможет решить другую «беду банковской системы» - «краткосрочность» финансовых ресурсов, считает Попов (11, С.17).
Третьей основной проблемой банковского сектора Попов назвал уровень издержек, которые несут банки, в том числе вследствие административной нагрузки. В связи с этим предлагается ослабить надзор за банками и их филиалами на региональном уровне и усилить консолидированный надзор, сообщил представитель Ассоциации российских банков. По его словам, надзор за многофилиальными банками осуществляется Центральным банком фактически на двух уровнях: со стороны региональных управлений Банка России и консолидированный надзор в Москве, и такая система надзора очень затратна для банков. «Двухуровневая система надзора для Росбанка стоит ежегодно около $15-20 миллионов», - сказал Попов.
В числе нормативных проблем он также назвал необходимость банков проверять кассовую дисциплину своих клиентов, отметив, что это не должно быть функцией банков.
Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:
1. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.
2. Российская банковская система не является инвестиционно-привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.
3. Низкий уровень монетизации экономики , что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.
4. Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.
5. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.
6. Отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы страны и т.д.
Уже сейчас размер убытков мировой банковской системы почти в три раза превысил все имевшие место ранее. А это значит, что на восстановление банкам потребуется значительно больше времени. Очевидно, что кризис будет затяжным. Но насколько?
Несмотря на сегодняшние негативные тенденции на рынке, есть основания смотреть оптимистично на будущее мировой финансовой системы. В отношении России моделью развития кризисных процессов может выступить Казахстан, переживший начало финансового кризиса на год раньше, в августе 2007 года. Основные тренды в развитии очень похожи, однако, учитывая большую зависимость банковского рынка Казахстана от мировых процессов, глубина его падения более существенна, чем прогнозируется в России.