Одним из факторов, способствующих увеличению числа покупателей, является изменение условий получения автомобиля. Раньше для получения машины в кредит нужно было довольно долго ждать и первоначальный взнос на автомобиль был значительно выше. Сейчас этот срок сократился до нескольких дней, а первоначальные взносы стали ниже.
Сейчас на рынке автокредитования процентные ставки падают, снижаются затраты на страховку, а сроки оформления кредита свелись к 3-5 дням.
Таким образом, автокредит-это современный вид кредитов, предоставляющий возможность приобрести автомобиль на определенных условиях. На сегодняшний день автокредит - это самый популярный вид целевого кредитования. На рынке автокредитования наблюдаются следующие тенденции: снижение требований к заемщикам, увеличение срока кредитования, либеральный подход к выбору автосалона клиентом, а также прямое кредитование при обращении в банк.
Одной из наиболее актуальных задач для банков, действующих на российском рынке автокредитования, в настоящее время является выход в регионы, также набирает силу тенденция к выходу финансовых подразделений западных автоконцернов на российский рынок автокредитования.
Условия покупки авто в кредит - очень важный критерий выбора той или иной программы покупки машины в кредит. От этих условий сильно зависит спрос на подобного рода услуги. В результате вы имеете возможность просчитать, во что вам выльется покупка авто в кредит. На первый взгляд условия автокредитования в разных банках примерно одинаковы, однако знание даже мельчайших деталей и условий покупки авто в кредит поможет сэкономить вам десятки тысяч.
Кредит на машину очень дорогое удовольствие. Помимо самой суммы автокредита, которая достигает несколько сотен тысяч рублей, набегают немалые проценты. Прибавьте комиссию за «ведение ссудного счета», плату за авто страхование. Необходимо быть в курсе даже самых мельчайших деталей и условий автокредитования. Знание этих условий поможет вам сэкономить значительные денежные средства.
Сроки выплат по кредиту
Сроки выплаты по автокредиту зависят от выбранного банка, размера кредита, процентной ставки. В большинстве случаев кредит на авто предоставляется сроком от 1 года до 3 лет. Объясняется это тем, что большинство заемщиков не хотят обременять себя автокредитом на длительный срок и стараются скорее рассчитаться с банком. Также данные сроки предусматривают наиболее оптимальный для большинства людей процент по кредиту на авто.
Процентная ставка
Процентная ставка - это наиболее популярный критерий, по которому люди выбирают банк и программу автокредитования (но эксперты советуют обращать внимание на все условия автокредитования). Обычно она не превышает 16%, но современная тенденция говорит о том, что ставки по кредиту на авто постепенно будут снижаться и уже сейчас составляют 10-12%. Зависит от суммы и срока автокредита, но может и варьироваться в зависимости от уровня ежемесячного дохода заемщика, положительной кредитной историей, количества и качества предоставленных документов.
Дополнительные комиссии по кредиту
Зачастую некоторые банки требуют с клиента различные деньги на сопутствующие ежемесячные или единовременные расходы, такие как «введение ссудного счета» (ежемесячные платежи моугт составлять до 2 % от суммы кредита), «наличный платеж за рассмотрение заявки». Лучшим вариантом для вас будет, если вы найдете и выберете банк, где не будет никаких дополнительных комиссий. Все что вы должны оплачивать, это проценты по автокредиту.
Обобщив приведенные определения, можно выделить следующие особенности автокредитования:
1) это разновидность потребительского кредита, т.е. заемщиком выступает население;
2) это вид целевого кредита, предназначенного на покупку транспортного средства;
3) предоставляется в денежной форме;
4) предоставляется на стандартных условиях срочности и платежеспособности.
Основываясь на специфических особенностях автокредитования, его можно определить, как современный вид потребительского кредита, предоставляющий возможность приобрести автомобиль на стандартных условиях.
По сути, автокредитование является кредитом под залог имущества, где предметом залога является покупаемый клиентом автомобиль. Формально покупка автомобиля в кредит выглядит так: клиент получает в автосалоне счет (его оплачивает организация, предоставляющая возможность приобретения автомобиля в кредит). После того как автосалон получает перевод, машина переходит в собственность клиента и одновременно оформляется как залог кредита, равного сумме, которую тот готов выплатить за какой-то период времени.
Рассмотрим стандартный алгоритм получения кредита на покупку автомобиля:
Шаг 1. Выбор автомобиля и банка, на основании данных об условиях автокредита и консультаций со специалистами банка. Тщательный подход - залог успешного приобретения.
Шаг 2. Сбор необходимых документов, их сдача в банк, ожидание рассмотрения заявки и принятия решения банком.
Шаг 3. При получении положительного решения банка, заключение договора купли-продажи с автосалоном/дилером.
Шаг 4. Перечисление первоначального взноса дилеру, согласно договору. Получение справки-счета на полную стоимость.
Шаг 5. Заключение договоров с компанией-страховщиком. Оплата страховки.
Шаг 6. Заключение кредитного договора с банком.
Шаг 7. Банк зачисляет денежные средства по кредиту на счет компании-продавца.
Шаг 8. Получение автомобиля и регистрационного свидетельства.
Шаг 9. Паспорт технического средства обязательно передается в банк, где будет храниться до полного погашения выданного кредита.
Отразим требования банков к получателю кредита:
-граждане Российской Федерации,
-имеющие постоянную регистрацию,
-в возрасте не менее 21 года и на момент погашения кредита не более 55 лет (для женщин), или не более 60 лет (для мужчин),
-имеющие непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев (в некоторых банка - 6 месяцев).
Рассмотрим стандартный пакет документов для выдачи автокредита:
паспорт гражданина РФ;
один из следующих документов на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, полис обязательного медицинского страхования;
копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
для мужчин до 27 лет - военный билет или справку об отсрочке от призыва на военную службу.
Кроме стандартного пакета банк может запросить и дополнительные документы, такие как:
-Справка с места работы о размере дохода по форме 2-НДФЛ.
-Дипломы об образовании, аттестаты.
-Справки банков о наличии кредитной истории, действующих кредитных договоров.
-Документы, подтверждающие получение за последние 6 месяцев постоянных доходов от аренды, дивидендов, процентов и т.д.
Правоустанавливающие документы, подтверждающие наличие в собственности квартиры (дома), иного дорогостоящего имущества (дача, автомобиль, земельные участки, яхта и т.д.).
Документы, подтверждающие наличие карточных, депозитных, текущих, до востребования и т.п. счетов в банках (выписка по счету за последние 6 месяцев).
Документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг (выписка из реестра владельцев ценных бумаг) .
При получении кредита на автомобиль в стенах автосалона, сотрудник банка проводит оценку заемщика с помощью так называемого скоринга.
Заемщику предлагают заполнить анкету, в которой содержатся вопросы общего характера: паспортные данные, номера телефонов, краткая информация о близких родственниках, перечисление имущества, стаж работы, образование, семейное положение.
В большинстве банков для получения автокредита необходимо будет полностью застраховать автомобиль по программе АВТОКАСКО, которое включает в себя страхование таких рисков, как ущерб (ДТП, противоправные действия третьих лиц) и хищение транспортного средства. При этом под страхованием от хищения понимается страхование риска утраты автомобиля в результате угона, а под страхованием ущерба - страхование риска повреждения или гибели транспортного средства (или его частей) в результате:
-ДТП (столкновения, наезда, опрокидывания, падения);
-Пожара (неконтролируемого горения или самовозгорания);
-Взрыва;
-Стихийных явлений (при условии подтверждения этих явлений соответствующими документами метеорологических служб);
Попадания и падения камней и других предметов (в том числе снега и льда);
Противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного автомобиля).
Несомненно, страхование является дополнительным расходом по кредиту, но взамен этого оно гарантирует банку сохранность заложенного имущества и «оберегает» заемщика от дополнительных затрат в будущем в случае наступления одного из вышеуказанных страховых случаев. Например, в случае угона автомобиля часть страхового возмещения будет выплачена банку в размере непогашенного кредита, а оставшаяся часть - владельцу автомобиля.
Кроме того, банк может требовать страхования жизни и трудоспособности заемщика. К сожалению, практика показывает, что заемщику не приходится выбирать страховую компанию самостоятельно, основываясь на собственных предпочтениях и стоимости их услуг, так как банк предлагает на выбор одну из нескольких страховых компаний, с которыми он сотрудничает по другим продуктам кредитования и в выполнении обязательств которых при наступлении страхового случая он уверен.
Рассмотрим, какие бывают варианты погашения кредита:
1. Через филиалы отделений банка или дополнительные офисы, это наиболее распространенный и традиционный способ погашения кредитов. Банки развивают сеть своих филиалов для охвата кредитного рынка, заемщики имеют возможность внести очередной платеж по кредиту в наиболее близко расположенном филиале банка.
2. Оплата в отделениях «Почты России»
Обычно перевод денежных средств на ссудный счет осуществляется по программе «Кибер.Деньги» электронным переводом. Необходимые бланки и квитанции вы можете получить у представителя банка, где оформляете машину в кредит. Однако этот вариант имеет свои недостатки, поскольку в отделениях почты очень много желающих оплатить квитанции за коммунальные услуги, отправить или получить заказные письма и т.д.
3. Оплата в отделениях Сбербанка России или других банков, принимающих платежи и от физических лиц.
Этот вариант тоже связан со значительными временными потерями, поскольку банки обслуживают каждый день большое количество клиентов. Бланк на оплату ежемесячных платежей вы можете запросить в отделении банка.
4. Перечисление денежных средств из заработной платы, денежного довольствия на свой ссудный счет в банке, где вы взяли кредит на авто.
Для этого необходимо написать заявление на работе, где указать какую часть заработной платы и куда перечислять . Этот способ наиболее надежен для тех, кто получает стабильную заработную плату без задержек день в день.
5. Списание денежных средств с расчетного счета заемщика .
Это очень удобный вариант. Однако он наводит на мысли о целесообразности покупки машины в кредит. Если у заемщика есть расчетный счет, где у него есть денежные средства, не проще ли, заплатить всю стоимость машины сразу и не пользоваться кредитом.
6. Списание денежных средств с банковской карточки.
Если для удобства погашения кредита на авто у вас оформлена кредитовая карточка, ежемесячная сумма необходимых платежей будет списываться автоматически. Если же обычная дебетовая карточка, то деньги могут списываться через банкомат для вашего удобства
7. Через сеть банкоматов банка и специальные терминалы.
Многие банки для улучшения качества предоставляемого сервиса предлагают своим клиентам воспользоваться банкоматами, которые не только позволяют снимать средства со счета пластиковой карточки, но принимать наличные деньги с зачислением их на ссудный счет клиента. Некоторые банки для удобства погашения кредитов заемщиками развивают специальную сеть терминалов.
8.Рефинансирование автокредита.
Заключение
Итак, автокредитование один из самых распространенных видов кредитов в Росиии. Многие граждане имеют огромное желание приобрести машину в кредит. Естественно, стоимость автокредита, складывается не только из процентов, но и из других платежей.