Дипломная (вкр): Оценка платежеспособности клиента банка на основе физических лиц

Оценка платежеспособности клиента банка на основе физических лиц

Дипломный проект

По дисциплине "Управленческие решения"

на тему: "Оценка платежеспособности клиента банка на основе физических лиц"

Содержание

Введение

. Аналитическая часть

.1 Характеристика понятия платежеспособности физического лица

.2 Содержание понятия платежеспособности физического лица

.3 Анализ платежеспособности заемщика и поручителя

.4 Получение кредита во время кризиса физ. лицом (требования)

. Теоретическая часть

.1 Критерии и способы оценки платежеспособности физ. лиц

.2 Оценка платежеспособности физии. Лиц

.3 Зарубежный опыт оценки платежеспособности

. Практическая часть

.1 Практические расчеты определения платежеспособности физ. лица

.2 Рекомендации по совершенствованию методики оценки платежеспособности физ. лиц

.3 Совершенствование механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков

Заключение

Список литературы

Приложение

Введение

Кредитование банками населения имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Но кроме социальных, кредитование выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков. За счет кредитования банки получают большую часть прибыли. Как и все активные операции, кредитование обладает высокой степенью риска, связанного с не возвратом заемных средств.

В условиях жесткой конкуренции между банками успех сопутствует тому из них, кто лучше владеет современными технологиями управления и оптимизации кредитного процесса как одного из базовых бизнес-процессов банка. Казалось бы, вопросы определения кредитоспособности заемщика при принятии банком решения о выдаче или, наоборот, отказе в выдаче кредита являются одними из наиболее тривиальных. Ежедневно сотрудниками отделов кредитования коммерческих банков проводятся десятки сотен расчетов кредитоспособности заемщика, на основании которых делаются заключения о степени целесообразности выдачи кредита данному лицу либо отказе в кредитовании. Тем не менее, проблема не так проста, как кажется на первый взгляд. Более того, именно вследствие недостаточно корректного подхода к определению кредитоспособности заемщика российские банки терпят значительные убытки из-за неожиданных неплатежей вроде бы абсолютно надежных клиентов. Существует несколько основополагающих принципов рассмотрения вопросов кредитоспособности. Игнорирование хотя бы одного из этих принципов может привести к неправильному окончательному решению выдаче кредита, условиям кредитования (сумма кредита, величина процента, график выплаты процентов и погашения суммы основного долга, наличие обеспечения).

Таким образом, объективная необходимость углубленных исследований в области организации определения кредитоспособности заемщика банком, а также комплексная разработка теоретических и практических вопросов, раскрывающих все аспекты определения кредитоспособности заемщика банком, является важной и актуальной проблемой в сфере кредитования современной банковской системе России.

Целью исследования в работе является формирование комплексного подхода к оценке кредитоспособности заемщика и на его основе разработка

рекомендаций по совершенствованию данной оценки.

Для достижения поставленной цели потребовалось решить следующие задачи:

подробно рассмотреть процесс кредитования, его правила и этапы

проанализировать возможные кредитные риски

дать определение кредитоспособности

описать предъявляемые к заемщику требования

рассмотреть методики оценки кредитоспособности заемщика и дать рекомендации по их совершенствованию

Предметом исследования является совокупность экономических отношений, складывающихся в рамках оценки кредитоспособности заемщика коммерческим банком.

Объектом исследования выступает действующая практика организации процесса кредитования физических лиц в различных банках.

В целом положения исследования имеют определенное теоретическое и практическое значение.

1. Аналитическая часть

1.1 Характеристика понятия платежеспособности физического лица

платежеспособность кредит заемщик поручитель

Слово "платежеспособность" имеет английское происхождение - (англ. solvency, paying capacity) - способность физических лиц полностью выполнить свои обязательства по платежам, исходя из наличия у них денежных средств, необходимых и достаточных для выполнения этих обязательств.

Платежеспособность рассчитывается как отношение мобильных средств лица к его текущим обязательствам. Чем выше этот показатель то есть, чем большими ликвидными ресурсами располагает лицо, тем быстрее оно может выполнить предъявляемые требования, текущие обязательства. Уменьшение объема ликвидных активов, равно как и увеличение доли ненадежной задолженности лица, снижает уровень его платежеспособности.

Коэффициент платежеспособности выражается в процентах и показывает степень риска неплатежа.

.2 Содержание понятия и критерии платежеспособности физического лица

В современной практике российских банков сложилась следующая система определения платежеспособности (кредитоспособности): кредитоспособность клиента банка - способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). В отличие от его платежеспособности она не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-то дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Уровень кредитоспособности клиента определяет степень риска банка, связанного с выдачей ссуды конкретному заемщику. Данная перспектива определяется через следующие критерии:

характер клиента - понимается его репутация, степень ответственности за погашение долга, четкость его представления о цели кредита, соответствие этой цели кредитной политике банка;

способность заимствовать средства - наличие у клиента права подать заявку на кредит, подписать кредитный договор или вести переговоры, дееспособность заемщика - физического лица;

способность зарабатывать средства для погашения долга (финансовые возможности) - определяется ликвидностью баланса, прибыльностью деятельности заемщика, его денежными потоками;

капитал - достаточность капитала (анализируется на основе требований к минимальному уровню капитала и коэффициентов финансового левериджа), а также степенью вложения собственного капитала в кредитуемую операцию (свидетельствует о распределении риска между банком и заемщиком);

условия, в которых совершается кредитная операция - прогнозная экономическая ситуация в стране, регионе и отрасли, политические факторы), определяют степень внешнего риска банка;

контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера кредита стандартам банка и органов надзора);

обеспечение кредита - проблема обеспеченности как критерия определения платежеспособности, в современное время занимает существенное значение.

Сама же кредитоспособность клиента оценивается следующими способами:

оценка финансовой устойчивости клиента;

анализ денежного потока;

сбор информации о клиенте;

По результатам, с учетом всех выше перечисленных критериев, кредитный менеджер, присваивает кредитоспособности конкретного клиента финансовые коэффициенты.

Можно выделить пять групп коэффициентов:- ликвидности;- эффективности, или оборачиваемости;- финансового левериджа;- прибыльности;- обслуживания долга.

Фактически в зависимости от конкретного вида кредита, на практике процесс определения платежеспособности выражается путем сбора и предоставления необходимого пакета документов, обычно банки требуют от заемщика представления следующих документов:

) Заявление на получение кредита, где необходимо указать:

сумму кредита;

целевое назначение кредита;

срок кредита; - вид обеспечения кредита;

предполагаемый процент, который может уплатить клиент;

реквизиты клиента.

) Анкета заемщика.

) Удостоверительные документы:

копия паспорта, либо документа заменяющего его.

) Документ о доходах (обычно справка о з/п за последние 6 месяцев по форме установленной банком).

) Документы, подтверждающие обеспечение кредита. Документы могут включать:

гарантию;

залог;

страхование;

поручительство.

) Финансовые документы, подтверждающие платежеспособность гаранта, страховщика или поручителя.

) В случае если клиент состоит в браке то требуют еще и письменного согласия супруга на получение кредита. В случае необходимости Кредитное управление может запрашивать дополнительные документы.

.3 Анализ платежеспособности заемщика и поручителя

Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы Заемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

1.  доходы от заработной платы;

2.       доходы от сбережений и ценных бумаг;

.        другие доходы.

К основным статьям расходов Заемщика можно отнести выплаты подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.

Для получения кредита Заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:

―      справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии.

―      книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;

―      документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;

―      другие документы, подтверждающие доходы клиента.

На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.

Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита.

Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности Поручителя Заемщика.

По данным, полученным в результате анализа документов, предъявленных Заемщиком и его Поручителем, определяется сумма доходов и расходов. На основании полученных данных анализируется возможность Заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, а Поручителя - осуществлять их в случае неплатежа основного Заемщика. Для этого:

―      определяется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов, которую должен осуществлять Заемщик по запрашиваемому кредиту;

―      рассматривается коэффициент кредитоспособности клиента, определяемый как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по нему к сумме среднемесячного чистого дохода клиента:

Где, МПС - сумма месячного платежа по кредиту;

Д - сумма месячного дохода.

Коэффициент определяет способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по кредитам. Величина коэффициента - не более 0,24. рассчитывается коэффициент, определяющий долю вышеперечисленных расходов клиента, включая расходы по выплате кредита, в его доходах.

Где, МР - сумма месячных расходов Заемщика, кроме платежа по кредиту.

Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных расходов и расходов по погашению кредита на бюджет клиента. Кредит предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50.

При исчислении коэффициентов учитывается, что судебные органы, как правило, выносят решение взыскать по исполнительным листам суммы в размерах, не превышающих 50 % доходов граждан. Величина коэффициента кредитоспособности рассчитывается путем вычитания из 50 % оценочного удельного веса в доходах Заемщика таких постоянных расходов, как налоги, коммунальные платежи и другие расходы.

В зависимости от коэффициента платежеспособности заемщику присваивается категория на момент выдачи кредита.

.4 Получение кредита во время кризиса

Получение кредита физическим лицом:

В целом, для получения кредита во время кризиса, требования к заемщику выглядят так:

Кредитная история чистая или нулевая.

Любые просрочки в прошлом усложнят получение кредита в настоящем.

Заемщик получает официальную зарплату более 10 тыс. в месяц, и стаж его работы не менее 6 месяцев. Если меньше, то кредит будет получить непросто.

Заемщик живет в крупном областном центре или рядом с ним, регистрация не менее одного года.

Заемщик старше 18 лет, но младше 60. А если заемщик мужчина и ему не исполнилось 27 лет, то у него есть военный билет.

В прошлом не имел никаких проблем с правоохранительными органами.

Кредит не слишком отразится на бюджете. В очень редких случаях заемщик сможет получить кредит с ежемесячными платежами в размере 60% дохода, но это очень редкие случаи.

Заемщику скорее всего откажут в заключении кредитного договора если:

Его профессия: пожарный, милиционер, строитель или представитель другой должности связанной с большим риском. Сотрудникам банка получить кредит также непросто, как ни странно.

У заемщика уже открыто более 2-х кредитов.

Официальный доход не превышает 10 000 рублей.

Заемщик- ИП или юридическое лицо, но фирма моложе одного года.

Сбербанк России разработал и применяет методику определения кредитоспособности заемщика на основе количественной оценки финансового состояния и качественного анализа рисков. Финансовое состояние заемщика оценивается с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на такие изменения.

2. Теоретическая часть

2.1 Критерии и способы оценки платежеспособности физ. лица

Критерии оценки кредитоспособности

Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении запрашиваемой заемщиком ссуды и: - личного дохода заемщика; - общей оценке финансового положения заемщика;

- стоимости его имущества;

- состав семьи;

- личностные характеристики;

- кредитная история.

Скорринговая оценка кредитоспособности

При скорринговой оценке определяются показатели способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты. Эти показатели оцениваются в баллах и банком установливается определенный максимум баллов кредитоспособности. Существуют различные модели скорринговой оценки кредитоспособности физического лица.