Большое количество опытных квалифицированных специалистов во всех регионах России, огромный управленческий опыт в рамках одной из самых масштабных организаций в мире, процессы и системы, которые в целом справляются с задачами уникального масштаба и сложности.
В то же время работа Банка на сегодняшний день связана с рядом серьезных недостатков, без преодоления которых нельзя говорить о реализации его потенциала развития. К ним относятся:
* низкая эффективность использования двух важнейших конкурентных преимуществ Банка: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками, и системами продаж и обслуживания. Проявлениями этого являются низкий уровень перекрестных продаж, низкий уровень доходов от многих продуктов, недостаточный охват потенциальной клиентской базы;
* низкое качество обслуживания с точки зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между Банком и клиентом, а также удобства и функциональности филиалов Банка. По мнению клиентов, Банк существенно отстает по уровню обслуживания от основных конкурентов;
* исключительно низкий уровень производительности труда. По этому показателю Банк сильно проигрывает не только банкам развитых стран (ряд которых уже пришли на российский рынок), но и банкам развивающихся рынков. Основные причины этого: излишняя громоздкость и сложность бизнес-процессов, низкий уровень специализации и разделения труда; отсутствие унификации бизнес-процессов в масштабе Банка, что делает невозможным использование экономии на масштабах и внедрение современных информационных технологий;
* низкий уровень автоматизации и большое количество ручного труда;
* децентрализация операций и функций поддержки.
Банк и его филиалы обязаны хранить документы в порядке и в течение сроков, установленных федеральными законами. Исполнительные органы Банка несут ответственность за достоверность информации, содержащейся в отчетности Банка.
Рисунок 1 - Организационная структура управления в отделении
ПАО Сбербанк
2.2 Проблемы и перспективы кредитования физических лиц
В целом все проблемы кредитования физических лиц в России сводятся к одной -- к недоступности кредитов для населения из-за высоких процентных ставок и ужесточения кредитной политики. Система кредитования населения в России, как и во всём мире, устроена по принципу пирамиды -- погашение и обслуживание старых кредитов обеспечивается привлечением новых. Но из-за того, что ставки остаются высокими, а выдача кредитов замедляется, эта пирамида перестаёт работать. В результате люди выплатят больше, чем займут. Снижение доходов населения ещё выше поднимет ставку по кредитам -- поскольку риски банков растут. Стремительные перестройки в мировой экономике позволили выявить в условиях кризиса проблемы современной кредитной системы РФ, тормозящие ее развитие. К таким проблемам можно отнести:
* Инфляция. Несмотря на заявления властей о снижении темпов инфляции, в России она остается все такой же высокой и переменчивой. При этой она отрицательно влияет на развитие ипотечного кредитования, поскольку подразумевает обесценивание денег. Таким образом, стоимость привлечения средств для финансового учреждения не снижается.
* Монополизация рынка строительства жилья и высокие риски. По причине ограниченного количества застройщиков, занимающихся возведением домов, между ними нет никакой конкуренции, из-за чего цена на жилье искусственным путем завышается и удерживается на достаточно высоком уровне.
* Серый доход и низкая платежеспособность. Главным ограничением на ипотечном рынке в России является достаточно низкая платежеспособность населения, по причине которой большинство просто не может приобрести собственное жилье и даже взять заем на его покупку.
* Проблема с альтернативным вложением средств банками. Целью каждого финансового учреждения является получение максимальной прибыли, причем многие считают ее источником исключительно кредитный портфель, в который входит не только ипотека, но еще и займы на покупку авто, потребительские и т. д.
* Общеэкономическая ситуация вокруг страны. На сегодняшний день существует критичная зависимость российской экономики от цен на сырьевые продукты. Что касается общеэкономической ситуации, которая сложилась на данный момент вокруг страны, то она не самая лучшая. Нестабильный курс рубля, санкции, вводимые другими государствами, а также участие в истощающих бюджет России иностранных военных операциях, напрямую влияют не только на экономически-социальные связи, но и на жизнь граждан РФ.
* Миграция. Миграционный вопрос в РФ тоже является достаточно острым. Из-за того, что население переселяется в более крупные экономические центры и покидает неблагополучные места, повышается спрос на жилье, что в свою очередь приводит к повышению его стоимости.
* Недостаточная поддержка ипотеки со стороны государства. На данный момент существует несколько государственных программ, направленных на оформление ипотеки на льготных условиях:
- военная ипотека;
- семейный ипотечный кредит со ставкой 6 % в год;
- ипотека для молодых семей;
- кредит для строительства своего дома;
- материнский капитал.
* Низкая финансовая грамотность населения, которому легко навязать дополнительные ненужные услуги или заставить оплачивать те взносы, которые уже были сделаны. Особенно легко это делается в том случае, если на кредитном счету оставалась маленькая задолженность даже в несколько копеек, про которую клиенту не сообщили. Этот долг потом растет за счет пени и штрафов.
Решить их можно следующими способами:
* Постепенное снижение процентных ставок по кредиту.
* Увеличение сроков, на которые выдаются займы.
* Грамотная реализация мероприятий, которые направлены на улучшение инвестиционного климата России.
* Развитие рынка инвестиционных ценных бумаг (упрощение требований относительно их выпуска, а также структуры).
* Разработка индивидуального подхода к каждому отдельному гражданину страны с учетом уровня жизни и типа приобретаемой недвижимости.
* Стимулирование функционирования рынка за счет отказа от коррупционных схем, которые связаны с подключением коммуникаций, выделением земли и т. д., а также его прозрачностью.
* Комплексная поддержка застройщиков со стороны государства при строительстве жилья в новых микрорайонах.
* Повышение финансовой грамотности граждан Российской Федерации путем дополнения каких-либо обучающих курсов начиная со школы.
Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т. к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны. В последние годы процесс кредитования физических лиц находится на этапе восстановления. Сегодня кредитование физических лиц требует усовершенствованного подхода к решению имеющихся проблем как в сфере расширения объектов кредитования, так и в сфере условий предоставления займов. Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т. к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны. Перспективы развития кредитных операций в России, прежде всего, связаны с экономической и политической стабилизацией, оздоровлением реальной экономики, а также с повышением уровня жизни населения. Поэтому главной задачей руководства на ближайшую перспективу должно стать урегулирование экономической и политической ситуации, что будет способствовать развитию экономики и повышению эффективности ее функционирования.
Заключение
Развитие кредитных отношений банков с населением - вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.
В заключении хотелось бы отметить некоторые важные аспекты, связанные с кредитованием физических лиц коммерческими банками:
В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором - коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.
Существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а также с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Это крайне важный вопрос, так как массовое потребительское кредитование по своей сути является бланковым и строится в основном на прогнозе платежеспособности и других социальных факторах частного лица. Поэтому меры, способные внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования.
С моей точки зрения, основная цель работы была достигнута, т.е. основные аспекты организации кредитования физических лиц были раскрыты в основной её части.
Список используемых источников
1) Веселова А. Д. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ -- 2016. -- 100-103 с.
2) Российская Федерация. Закон. О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс]: от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 31.12.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) - Режим доступа: Информационно-правовая система «Консультант Плюс», 2018.
3) https://www.sberbank.ru/ru/person
4) Российская Федерация. Закон. О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]: от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016). - Режим доступа: Информационно-правовая система «Консультант Плюс», 201.
5) Банковское дело: учебник /Е. П. Жарковская. - М.: Омега-Л, 2016. - 528 с.
6) Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 2-е изд. перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2014. - 601 с.
7) https://econ.wikireading.ru/700
8) Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров / Н. В. Калинин, Л. В. Матраева, В. Н. Денисов. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2015. - 304 с.
9) https://ru.Wikipedia.org./wiki/Потребительский_кредит.
10) Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для вузов / М. В. Романовский [и др.] ; под редакцией М. В. Романовского, О. В. Врублевской, Н. Г. Ивановой. -- 3-е изд., перераб. и доп. -- Москва : Издательство Юрайт, 2020. -- 523 с. -- (Высшее образование). -- ISBN 978-5-9916-5035-9. -- Текст: электронный // ЭБС Юрайт [сайт]. -- URL: https://urait.ru/bcode/449615 (дата обращения: 29.10.2020).
11)https://studbooks.net/1229386/bankovskoe_delo/harakteristika_schetov_ispolzuemyh_ucheta_kreditov_predostavlennyh_fizicheskim_litsam
12) Чалдаева, Л. А. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для среднего профессионального образования / А. В. Дыдыкин ; под редакцией Л. А. Чалдаевой. -- 3-е изд., испр. и доп. -- Москва: Издательство Юрайт, 2020. -- 381 с. -- (Профессиональное образование). -- ISBN 978-5-534-02963-5. -- Текст: электронный // ЭБС Юрайт [сайт]. -- URL: https://urait.ru/bcode/450733 (дата обращения: 09.11.2020).
13) https://ru.Wikipedia.org./wiki/Потребительский_кредит.
14) Каджаева, М. Р. Банковские операции [Текст]: учебник / М.Р.Каджаева, С.В.Дубровская. - 7-е изд., стер. - М. : Издательский центр «Академия», 2014. - 464 с.
15) Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 455 c.
16) https://ru.wikipedia.org/wiki/Кредит
17) Финансы, деньги и кредит: учебник и практикум для вузов / Д. В. Бураков [и др.] ; под редакцией Д. В. Буракова. -- 2-е изд., перераб. и доп. -- Москва: Издательство Юрайт, 2020. -- 366 с. -- (Высшее образование). -- ISBN 978-5-534-10230-7. -- Текст: электронный // ЭБС Юрайт [сайт]. -- URL: https://urait.ru/bcode/451187 (дата обращения: 25.11.2020).
18) Общая теория денег и кредита: Учеб. пособие./Под ред. акад. РАЕН Е.Ф.Жукова. - М.: «Юнити», 2013.
19) Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 2-е изд. перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2014. - 601 с.
20) Российская Федерация. Закон. О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]: от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016). - Режим доступа: Информационно-правовая система «Консультант Плюс», 2014.