Франция.
Французская система ипотечного кредитования характеризуется значительным участием государства в финансовой поддержке граждан при улучшении жилищных условий.
Субъекты ипотеки:
- банки, функционирующие в соответствии с банковским законодательством; ипотечные операции могут производить любые банки, для этого не требуется получать специальную лицензию;
- финансово-кредитные компании, которые должны лицензировать свою деятельность в области ипотеки; они имеют право предоставлять ипотечные кредиты, но не могут привлекать краткосрочные (до 2-х лет) депозиты, им разрешено привлекать средства только на сроки, превышающие 2 года.
Виды ипотечных кредитов, получившие широкое распространение во Франции:
1. Субсидируемые кредиты. Предоставляются в рамках системы социального страхования и регламентируются государством;
2. Рыночные кредиты. Для них характерно: LTV до 60%, срок кредита - до 15 лет, преобладает фиксированная ставка, требование к платежеспособности заемщиков определяется отношением величины платежей по кредиту к доходу заемщика на уровне 33%.
Государственное регулирование системы ипотечного кредитования осуществляется в виде как гибкой налоговой политики по отношению ко всем субъектам ипотеки, так и прямого жилищного субсидирования.
Германия.
Система жилищного финансирования в Германии основывается как на депозитном рынке, так и на рынке капитала (ипотечных облигаций). Кредиты предоставляются как с переменной, так и постоянной процентной ставкой. Преимущество имеют кредиты с фиксированной процентной ставкой. LTV - около 70%. Срок кредитования не превышает 20 лет.
Основные субъекты ипотеки:
- ипотечные банки, формирующие кредитные фонды за счет ипотечных облигаций;
- сберегательные банки;
- кредитные кооперативы, предлагающие розничные финансовые услуги на местных рынках;
- стройсберкассы.
Характерная черта германского ипотечного кредитования заключается в том, что заемщик при приобретении жилья комбинирует различные финансовые инструменты от различных кредитных организаций в едином пакете. Так, в среднем 55% стоимости жилья он получает в виде первого ипотечного кредита, предоставляемого ипотечным или сберегательным банком, 20% финансируется стройсберкассами, 5% предлагается банком в качестве дополнительного кредита с переменной процентной ставкой. Остальная стоимость жилья финансируется за счет собственных средств заемщика (в частности, накопленных в стройсберкассах).
3. Проблемы и пути развития ипотечного кредитования в России
Для развития ипотечного кредитования в нашей стране существует ряд факторов, которые являются наиболее благоприятными для отдельных субъектов ипотеки.
Так, например, для населения можно выделить следующие благоприятные факторы:
- разгосударствление жилищного фонда (доля государственной собственности составляет около 8%) и сосредоточение домовладений в личной собственности (около 46%), что позволяет гражданам использовать доходы от продажи имеющегося жилья для оплаты взносов за вновь приобретенное жилье;
- возникновение среднего класса (около 16% населения), т.е. слоя населения, имеющего высокую кредитоспособность и достаточные доходы для обслуживания и возврата ипотечных кредитов;
- изменение структуры спроса населения на жилье, обусловленное не только требованиями к размеру жилой площади, а все большими требованиями к планировке и качеству жилья, типу и местоположению здания, социальному положению соседей;
- повышение подвижности населения в пределах территории страны;
- рост понимания значимости недвижимости как объекта вложения сбережений, важного условия стабильности жизни и обеспечения старости.
Для предпринимателей тоже существуют определенные благоприятные факторы. Это:
- разгосударствление строительного комплекса и обострение конкуренции, в том числе со стороны иностранных подрядчиков;
- острая заинтересованность в преодолении спада в экономике и увеличении объемов жилищного строительства;
- стремление к модернизации предприятий стройиндустрии и улучшению технологий строительства для обеспечения возросших потребностей покупателей жилья и укрепления конкурентоспособности в соперничестве с иностранными подрядчиками и поставщиками;
- возникновение сети новых предпринимательских структур, обслуживающих рынок жилья (риелторы, оценщики, регистраторы), заинтересованных в увеличении покупок населением жилья на основе ипотечного кредитования.
Для банков этими благоприятными факторами являются:
- укрепление законодательной и нормативной базы ипотечного кредитования;
- выполнение ведущими банками пробных (пилотных) проектов ипотечного кредитования и обучения специалистов ипотечному делу;
- стимулирование со стороны государства финансирования реального сектора экономики и инвестиционных потребностей населения;
- активизация государственных и местных органов власти в поддержке проектов ипотечного кредитования граждан;
- создание инфраструктуры рынка недвижимости;
- создание структур вторичного рынка ипотечных кредитов (Агентство по жилищному ипотечному кредитованию)
Благоприятными факторами для органов государственной и местной власти являются следующие факторы:
- появление новой возможности решения жилищной проблемы;
- укрепление и расширение среднего класса, рост занятости населения и связанное с этим повышение социальной стабильности в обществе;
- оживление деловой активности на рынке жилья, в строительной отрасли и других, связанных с ней секторах народного хозяйства.
Однако в нашей стране в настоящее время ипотечные отношения не приобрели того размаха и той зрелости, какими им надлежит быть. Поэтому актуален анализ причин, сдерживающих становление и развитие таких отношений.
Факторы, негативно влияющие на отечественный ипотечный рынок:
целенаправленная широкомасштабная реклама достоинств американской модели ипотечного кредитования;
пассивность всех ветвей власти в создании развитого поля в отношении ипотечных отношений, прежде всего в сфере ипотечного жилищного кредитования и придании ему на этой основе стабильности;
отсутствие заметных подвижек со стороны властных структур в формировании осмысленных экономических механизмов для обеспечения устойчивой финансовой базы ипотечных отношений, исходя из имеющихся внутренних ресурсов. Несмотря на все имеющиеся сложности с финансами, их в стане вполне достаточно (однако в большинстве мест и случаев неиспользуемых по объективным и субъективным обстоятельствам), чтобы уже на начальном этапе развернуть вполне масштабное и динамичное возрождение национального ипотечного рынка;
российские банки демонстрируют стойкое нежелание включаться в долгосрочное кредитование, в том числе и под залог недвижимости, из-за отсутствия квалифицированных кадров, способных управлять рисками, из-за отсутствия капитала, в связи с низкой доходностью (по меркам отечественных банкиров) от деятельности по ипотечному кредитованию;
структуры, так или иначе занимающиеся проблемами ипотеки, ориентированы на использование только своего потенциала.
Многие специалисты склонны видеть причины проблем не в самой ипотечной системе, а в общих экономических показателях. Мировая практика свидетельствует, что ипотека перспективна там, где годовая инфляция не превышает 6% в национальной валюте. До тех пор, пока разница между доходами населения и стоимостью недвижимости будет столь велика, массовость не станет отличительной чертой ипотеки. Иными словами, спрос есть, но нет материального обеспечения.
Заключение
В своей курсовой работе я рассмотрела теоретические понятия об ипотеке, ее особенности, основные функции, классификацию, виды и процессы ипотечного кредитования. Также мною были рассмотрены условия получения ипотеки, основные программы и риски. Было изучено ипотечное кредитование на примере ОАО "Сбербанк России", а также кратко рассмотрены ипотечные схемы в странах Европы.
Рассмотрев данную работу можно сделать следующие выводы:
1. Ипотечное кредитование - один из самых надёжных и проверенных в мировой практике способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу.
2. Уровень развития ипотечного кредитования один из важных факторов определяющих экономического развития страны в целом и благополучия её граждан, поэтом особенно важно уделять должное внимание этой сфере.
3. Функционирующая система финансирования жилья будет обеспечивать развитие рынков жилья в России и способствовать тому, что качество и объемы предлагаемого жилья в достаточной мере будут удовлетворять спрос населения.
С развитием ипотечного кредитования банки предлагают множество различных программ с разными условиями: это ипотечные программы на первичном и вторичном рынке, ипотека на покупку земли и дома. Появляется все больше доступных схем ипотеки молодым семьям. Кроме того, ипотека - регулируемый законодательством процесс, ведь все стороны заинтересованы в хорошем исходе сделки. В этом плане, государство действительно поддерживает развитие ипотечного кредитования в России, чтобы облегчить жилищную проблему россиян. Ипотека является мощным инструментом - обеспечение граждан жильем, Но и стимулирующим все смежные отрасли экономики.Список использованной литературы
1. Асаул А.Н. Экономика недвижимости. - СПб.: Питер, 2008. - 621 с.
2. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Юнити, 2008. - 703 с.
3. Боровкова В., Боровкова В., Мокин В., Пирогова О. Экономика Недвижимости. - СПб.: Питер, 2007. - 415 с.
4. Деньги, кредит, банки. // под ред. Белоглазовой Г.Н. - М.: Юрайт, 2007. - 620 с.
5. Довдиенко И.В., Черняк В.З. Ипотека. Управление. Организация. Оценка. - М.: Юнити, 2005. - 463 с.
6. Казимагомедов А.А., Гаджиев А.А. Деньги, кредит, банки. - М.: Экзамен, 2007. - 559 с.
7. Крутик А.Б., Горенбургов М.А., Горенбургов Ю.М. Экономика недвижимости. - СПб.: Лань, 2000. - 478 с.
8. Основы ипотечного кредитования. // под ред. Косаревой Н.Б. Москва, 2007
9. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. М.; СПб; Нижний Новгород; Воронеж: Питер, 2005. - 207 с.
10. Жилищный кредит (ипотека). // под ред. Симионова Ю.Ф. - М.: МарТ, 2005. - 239 с.