Более того, «построение сети организаций, входящих в экосистему, осуществляется вокруг единой технологической платформы, что дает возможность пользоваться ее услугами для формирования предложений клиентам и доступа к ним. Пожалуй, наиболее яркие примеры крупнейших мировых экосистем это американские Google, Amazon, Facebook, китайские Tencent и Alibaba. Согласно прогнозам Сбербанка, к 2025 году на такие экосистемы придется около 30% глобальной выручки организаций и более 40% их общей прибыли» [5].
История создания финансовой экосистемы восходит к финансовым супермаркетам (marketplace], в рамках которых клиенты имели доступ к широкой линейки банковских услуг и параллельно получали возможность пользования продуктами и услугами, предоставляемыми бизнеспартнерами банка. Выгода была и для банка, и для клиента, который сотрудничая с вторичными бизнес-структурами через банк, в некоторых случаях получал льготы, доступные лишь при таком взаимодействии.
Поскольку функционирование банков как экосистем сводится к деятельности в цифровой среде, то они могут реализовывать одну из двух вариантов банковской политики.
Политика банковской специализации предполагает поиск уникального узко-ориентированного продукта или услуги, который станет базовым элементом клиентской экосистемы.
Результатом подобной политики станет тот факт, что банки начнут «дробить» реализуемые сервисы с целью удовлетворить потребительские предпочтения в приобретении конкретного банковского продукта, а не заставляя клиента приобретать пакет банковских услуг.
Политика банковской интеграции ориентирована на расширение банковской линейки услуг продуктами бизнес-партнеров на льготных условиях, тем самым диверсифицируя создаваемую экосистему.
Однако, построение экосистемы предполагает кардинальную трансформацию традиционной иерархической банковской системы, ориентированной на удовлетворение исключительно финансовых потребностей клиента, в горизонтально структурированную, когда пакет банковских услуг и продуктов формируется с учетом данных о клиенте. Подобный инновационный сервис потребует нового вида лицензий на осуществление банковской деятельности с расширенным перечнем, включающим даже специфические услуги, которые не имеют отношения к банковской системе.
Поскольку преобразование банка в финансовую экосистему можно назвать инновацией, то по данным оценки компанией Deloitte восемь российских банков были определены как самые инновационные кредитные организации (табл. 1).
Таблица 1
Рейтинг российских банков по использованию инновационных технологий
|
Банк |
Биометрическая идентификация |
Идентификация по голосу |
Интеграция с соцсетями |
Цифровой кошелек |
Торговые платформы |
Бесконтактные технологии |
Инновационное отделение |
Управление финансами |
Анализ больших данных |
Р2Р/ Р2В креди тование |
Итого |
|
|
Сбербанк |
2 |
1 |
2 |
2 |
1 |
2 |
2 |
2 |
2 |
- |
16 |
|
|
Альфа-банк |
1 |
- |
2 |
- |
2 |
2 |
1 |
2 |
2 |
2 |
14 |
|
|
Тинькофф |
1 |
2 |
2 |
2 |
2 |
2 |
- |
1 |
2 |
- |
14 |
|
|
Открытие |
1 |
- |
1 |
- |
2 |
- |
1 |
1 |
1 |
- |
7 |
|
|
ВТБ24 |
1 |
- |
1 |
- |
- |
- |
2 |
1 |
1 |
- |
6 |
|
|
Русский стандарт |
1 |
- |
1 |
1 |
- |
1 |
- |
1 |
1 |
- |
6 |
|
|
Промсвязьбанк |
1 |
- |
1 |
- |
1 |
- |
- |
1 |
1 |
- |
5 |
|
|
Бинбанк |
1 |
- |
- |
1 |
- |
1 |
- |
- |
1 |
- |
4 |
В России первым о создании финансовой экосистемы в 2016 г. заявил Сбербанк. Вторым стал Тинькофф Банк. «Чтобы выжить и процветать через пять-семь лет, мы строим финансовую экосистему», объявил в конце 2017 г. председатель правления Тинькофф Банка Оливер Хьюз. В конце 2018 г. к ним присоединился ВТБ-банк заказал разработку концепции консалтинговой компании McKinsey за 132 млн. рублей. Экосистему для юрлиц в формате «Клуба клиентов» развивает и Альфа-банк.
Тем не менее, о том, что занимаемые позиции подтверждены банками и сегодня, свидетельствует тот факт, что Сбербанк, будучи лидером, планирует до конца 2019 года завершить превращение банка в платформенную организацию с развитой экосистемой вокруг. В частности, «в 2017 году Сбербанком была заключена сделка с MD Medical Group, и с тех пор банк владеет 80% сервиса онлайн-записи к врачам DocDoc.ru» [7]. Среди выгод данного проекта возможность получения клиниками кредитов и оборудования в лизинг от Сбербанка. Клиентам сервиса будут предложены бонусы при оплате картой Сбербанка, а также станет реальностью для клиента, нуждающегося в дорогостоящей операции, возможность быстрее получить на нее кредит.
Кроме того, Сбербанком был запущен проект облачных касс «Эвотор», Тинькофф открыл свой магазин телефонов, и оба банка представили сервисы для инвестиций и заявили о запуске собственного мобильного оператора. Свои программы по расширению экосистемы ведут Бинбанк и банк «Восточный», а для подключения партнеров банки создали свои платформы с открытыми программными интерфейсами (API].
Помимо перечисленных банков-лидеров Уральский Банк Реконструкции и Развития также встал на путь трансформации в экосистему. Переход же к банку, функционирующему в качестве экосистемы, осуществляется в три этапа:
Кросс-продажи услуг партнеров банка в его офисах.
Увеличение базы поставщиков услуг.
Предоставление клиентам открытого дистанционного доступа ко всем финансовым услугам банка. На данном этапе актуальным является вопрос внедрения в банковскую деятельность технологии блокчейн, которая предоставит возможность объединить все данные в одну общую большую базу.
Таким образом, при реализации проекта по трансформации классического банкинга в финансовую экосистему, в выигрыше останутся все участники, вовлеченные в этот процесс: клиенты смогут сэкономить время, получить льготы, быть уверенными в предлагаемом продукте, поскольку доверяют посреднику банку; банки смогут получить большую прибыль за счет комиссионных и расширить сферы влияния, получить выход за границу; бизнес-партнеры обретут поддержку крупных финансовых институтов, а также снизят конкурентную борьбу на общем рынке, но повысят внутри экосистемы.
Литература
Богомолов С.М., Ильина Л.В., Копченко Ю.Е. Консолидация банковского сектора России: причины и последствия // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. 2019. № 3 (77]. С. 151 155.
Ваганова Г.В. Банк как участник и пользователь цифровых финансов // Известия СанктПетербургского государственного экономического университета. 2018. № 1 (109). С. 54-58.
Орлов И., Балашова А. Греф пообещал превратить Сбербанк в «финансовую экосистему» // РБК: информационный портал. 2016
Перцева С.Ю. Современные тенденции развития российского банковского сектора // В сборнике: Финансы России в условиях глобализации Материалы III Международной научнопрактической конференции, приуроченной ко "Дню финансиста 2018". 2018. С. 64-69.
Сапожникова М.В. Проблемы и особенности развития современного состояния банковской отрасли в РФ // Научно-аналитический журнал Наука и практика Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова. 2018. № 2 (30]. С. 134 144.
Скиннер К. ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей // https://www.litres.ru/kris-skinner/valueweb-kak-fintehkompanii-ispolzuut-blokcheyn-i-mobilnye-t/chitat-onlayn/
СтогнейА., Седлов Д. Банки для продвинутых. Кто предлагает клиентам больше новых технологий // РБК: информационный портал. 2017. URL: https://www.rbc.ru/newspaper/2016/08/24/57bb7ffe9a7947340fa28c1f
Усова Н.В., Логинов М.П., Стрельников Е.В. Успешность банковских услуг на рынке ипотечного кредитования // Финансы и кредит. 2018. Т. 24. № 11 (779]. С. 2599 2613.
Alexakis Ch., Ignatova T., Polyanin A. Tests for sectorial market efficiency of the dynamics in Moscow Exchange /Revista ESPACIOS. 2019 Vol.40. № 10. P.17.
DeLong B. Why the Valley Way Is Here to Stay //http://www.business2.com/articles/mag/0,1640,7823,FF.html
Moore James F. Predators and Prey: A New Ecology of Competition / Harvard Business Review.// https://hbr.org/1993/05/predators-and-prey-a-new-ecology-of-competition
References
Bogomolov S.M., Il'ina L.V., Kopchenko YU.E. Konsolidaciya bankovskogo sektora Rossii: prichiny i posledstviya // Vestnik Saratovskogo gosudarstvennogo social'no-ekonomicheskogo universiteta. 2019. № 3 (77]. P. 151 155.
Vaganova G.V. Bank kak uchastnik i pol'zovatel' cifrovyh finansov // Izvestiya Sankt-Peterburgskogo gosudarstvennogo ekonomicheskogo universiteta. 2018. № 1 (109]. P. 54-58.
Orlov I., Balashova A. Gref poobeshchal prevratit' Sberbank v «finansovuyu ekosistemu» // RBK: informacionnyj portal. 2016
Perceva S.YU. Sovremennye tendencii razvitiya rossijskogo bankovskogo sektora // V sbornike: Finansy Rossii v usloviyah globalizacii Materialy III Mezhdunarodnoj nauchno-prakticheskoj konferencii, priurochennoj ko "Dnyu finansista 2018". 2018. P. 64-69.
Sapozhnikova M.V. Problemy i osobennosti razvitiya sovremennogo sostoyaniya bankovskoj otrasli v RF // Nauchno-analiticheskij zhurnal Nauka i praktika Rossijskogo ekonomicheskogo universiteta im. G.V. Plekhanova. 2018. № 2 (30]. P. 134 144.
Skinner K. ValueWeb. Kak fintekhkompanii ispol'zuyut blokchejn i mobil'nye tekhnologii dlya sozdaniya interneta cennostej
Stognej A., Sedlov D. Banki dlya prodvinutyh. Kto predlagaet klientam bol'she novyh tekhnologij // RBK: informacionnyj portal. 2017.
Usova N.V., Loginov M.P., Strel'nikov E.V. Uspeshnost' bankovskih uslug na rynke ipotechnogo kreditovaniya // Finansy i kredit. 2018. T. 24. № 11 (779].
Alexakis Ch., Ignatova T., Polyanin A. Tests for sectorial market efficiency of the dynamics in Moscow Exchange /Revista ESPACIOS. 2019 Vol.40. № 10. P.17.
DeLong B. Why the Valley Way Is Here to Stay
Moore James F. Predators and Prey: A New Ecology of Competition / Harvard Business Review