Содержание
финансовая инновация банковская сфера
Введение
1. Теоретические основы финансовых инноваций
1.1 Экономическая природа и сущность финансовых инноваций
1.2 Классификация финансовых инноваций
2. Оценка современного развития финансовых инноваций в российской банковской сфере
2.1 Тенденции и особенности распространения финансовых инноваций в банковской системе России
2.2 Причины, сдерживающие развитие банковских инноваций в России
3. Перспективы развития банковских инноваций в России
Заключение
Список использованных источников
Введение
Инновации являются основой современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковской сфере. На данный момент в наиболее развитых странах осуществляется новый тип государственного экономического развития, а именно, инновационный, который является выражением продолжающейся технологической революции.
В основе современных финансовых инноваций лежат микроэлектроника и информационные системы. А возможность использовать интернет и сотовую связь стала перспективным направлением в работе банков со своими клиентами. Именно активное внедрение банковских инноваций, которые основаны на дистанционном обслуживании розничных клиентов, позволило некоторым банкам занять лидирующее место на рынке финансовых услуг и выжить в условиях повышения конкурентной борьбы.
Целью данной курсовой работы является раскрытие понятия, сущности, проблем и перспектив развития финансовых инноваций в банковской сфере.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть экономическую природу и специфику финансовых инноваций;
- дать классификацию финансовых инноваций;
- описать тенденции и особенности распространения финансовых инноваций в банковской системе России;
- изучить причины, сдерживающие развитие финансовых инноваций в банковской сфере.
Объектом исследования являются финансовые инновации, используемые в банковской сфере.
В качестве методологической базы курсовой работы использовались общенаучные принципы познания экономических явлений - диалектический, конкретно-исторический, системный и другие подходы, позволившие рассмотреть изучаемые явления и процессы в развитии, выявить противоречия, соотнести сущностные характеристики и формы их проявления. Использовались и такие приемы, как анализ, синтез, дедукция и индукция, моделирование изучаемых процессов путем описания, сопоставления, сравнения.
Теоретической основой данной работы послужили фундаментальные концепции, представленные в исследованиях Муравьевой, Викулова, Семиковой и других, посвященных банковским инновациям.
Информационной базой работы послужили информационные и аналитические материалы научно-исследовательских учреждений, информационных агентств и служб, экспертные оценки и расчеты научных и практических работников, материалы периодической печати, источники Интернета.
Данная курсовая работа состоит из введения, 3 глав, заключения и списка использованных источников.
Во введение определяется актуальность темы, цель и задачи, рассматриваемые в данной работе.
В первой главе работы исследованы теоретические вопросы, касающиеся экономической природы финансовых инноваций и их классификации.
Во второй главе рассмотрены тенденции и особенности распространения финансовых инноваций в банковской системе России, а также причины, сдерживающие развитие банковских инноваций.
В третьей главе рассмотрены перспективы развития финансовых инноваций в банковской сфере.
1. Теоретические основы финансовых инноваций
1.1 Экономическая природа и специфика финансовых инноваций
В современных условиях глобализации мировых финансовых рынков очень важным моментом повышения экономического развития России является эффективная деятельность банковской сферы государства. Важную роль при этом играют финансовые инновации, позволяющие усовершенствовать и повысить качество предоставляемых банковских услуг.
Банковская сфера принадлежит к специфическим отраслям российской экономики, обладающая рядом отличительных особенностей, основной из которых является ценообразование на банковские услуги и продукты, в связи чем, коммерческие банки не могут осуществлять эффективную ценовую конкуренцию. Значит, главным направлением конкурентной борьбы в банковской сфере является разработка и внедрение новых банковских технологий, финансовых операций и продуктов в свою деятельность.
Сущность финансовой инновации и ее место в развитии банковской сферы является предметом исследований и споров в течение продолжительного времени.
В Большом экономическом словаре термин «финансовая инновация» трактуется как методы, которые применяются для осуществления сделок с новыми видами финансовых активов или в виде новых операций с действующими активами [3, C. 397].
В настоящее время в российской теории и практике банковского дела не существует единого мнению в определении понятия «финансовая инновация».
Ряд авторов считают, что финансовая инновация - это финансовые продукты и услуги, поэтому инновационная деятельность в банковской сфере связанна с их разработкой и внедрением.
Например, А. Г. Грязнова определяет финансовую инновацию как новый финансовый продукт или инструмент[24, C. 306]. Тоже самое утверждает П. Семикова[21, C. 12-16].
Л. В. Кох трактует банковские инновации как доведённые до клиентов и принятые ими новые или кардинального уровня, предоставленные на основе использования современных инфокоммуникационных технологий, внедрённые в банковский процесс, продукты и услуги[9, C. 21].
Также А. В. Муравьева предлагает следующее определение банковских инноваций: «…банковская инновация как совокупность принципиально новых банковских продуктов и услуг - это синтетическое понятие о цели и результате деятельности банка в сфере новых технологий, направленных на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи внедрения нововведений, содействующим клиентам в получении прибыли»[11, C. 12].
А С. В. Викулов связывает финансовую инновацию с созданием банковского продукта, который обладает более лучшими потребительскими свойствами по сравнению с используемыми ранее, или совершенно нового продукта, который сможет удовлетворить потребности потребителей неохваченных ранее, или же использование более совершенной технологии создания того же банковского продукта[4, C. 28].
Другая группа исследователей утверждает, что финансовые инновации связаны с автоматизацией финансовых процессов, изобретением технологических новшеств, информатизацией экономических процессов, внедрением новых методологий и методик финансовых операций.
Так, Д. А. Назипов писал, что «…высокая значимость интеграции информационных и банковских технологий для повышения экономической эффективности и конкурентоспособности банковского бизнеса обусловили актуальность исследования, направленного на решение научно-методических проблем процессов трансформации банковской деятельности на основе использования информационных технологий»[12, C. 47].
Помимо этого существуют мнения, что финансовые инновации следует рассматривать с точки зрения организации бизнес-процессов банковской организации[17, C. 61].
Некоторые исследователи утверждают, что под финансовой инновацией следует понимать новые институциональные формы организации банковского бизнеса, которые могут осуществляться в следующих видах:
- изменение организационной структуры банковской организации;
- изменение управленческого механизма деятельностью банка;
- постепенного перехода к сетевой организации;
- использование принципов аутсорсинга, адекватных требованиям постоянного инновационного обновления банковских продуктов, услуг и инструментов управления[10, C. 49-52].
Таким образом, различия в трактовке понятия «финансовые инновации» связаны с использованием разнообразных критериев, к которым можно отнести:
- роль финансовых инноваций как источника появления новых банковских продуктов;
- специфика создания и организации финансовых инноваций;
- трансформация роли коммерческих банков в условиях глобализации мирового финансового пространства.
С учетом выше изложенного, можно сделать вывод, что под финансовой инновацией в банковской сфере понимают новый банковский продукт и новые финансовые операции, которые применяются в кругообороте финансовых ресурсов для повышения эффективности и качественного развития банковской сферы.
1.2 Классификация финансовых инноваций
Также как в определении самого понятия «финансовая инновация» не существует единого мнения и в отношении их классификации. На данный момент существует более тридцати классификаций финансовых инноваций.
Считается, что наиболее полная классификация банковских инновация представлена А. И. Пригожиным[18, C. 87]. Поэтому, на ее основе с помощью обобщения исследований других специалистов в данной области, постараемся систематизировать весь спектр банковских инноваций.
В первую очередь, банковские инновации можно классифицировать по причинам зарождения. В этом случае финансовые инновации подразделяются на реактивные и стратегические[1, C. 46].
Реактивные инновации связаны с проведением банком оборонительной стратегии, которая направлена выживание организаций банковской сферы.
Стратегические инновации служат для получения конкурентных преимуществ в перспективе. Недостатком данного вида инноваций является необходимость большего объема инвестиций, поэтому они доступны только крупным банкам.
В зависимости от места в деятельности банка различают продуктовые или их еще называют основные инновации и обеспечивающие инновации[5, C. 156]. Продуктовые инновации связаны с предоставляемым спектром банковских продуктов и услуг. В свою очередь продуктовые инновации подразделяются на собственно продуктовые инновации и рыночные инновации.
Собственно продуктовые инновации непосредственно связаны с созданием новых банковских продуктов и услуг и продвижением их на рынок. Рыночные инновации предполагаю наличие комплекса мероприятий, которые позволяют реализовывать уже созданные продукты на новых рынках.
Обеспечивающие инновации связанны с преобразование управленческой структуры банка, изменением процесса оказания услуг и реализации банковских продуктов, то есть они играют вторичную роль в деятельности банка.
Исходя из глубины вносимых изменений, то есть по инновационному потенциалу, финансовые инновации различают следующие их виды[19, C. 125]:
- радикальные инновации, которые еще именуют базовыми. Они связаны с использование совершенно новых видов банковских продуктов и услуг;
- комбинаторные инновации базируются на сочетании различных имеющихся элементов, которые за тем представляют на рынке как единый продукт;
- модификационные инновации направлены на частичное улучшение уже используемых банковских продуктов и услуг для продления их жизненного цикла.
По объему воздействия инновации подразделяются на точечные и системные. Точечные инновации связаны с совершенствованием на каком-либо отдельном участке работ и как правило не требуют больших затрат, а также не оказывают сильного влияния на производственный процесс в целом. Системные инновации в противоположенность точечным инновациям призваны изменить всю структуру производственных отношений.
Еще одним классификационным признаком банковских инноваций является степень новизны, в соответствии с которым различают:
- новосозданные инновации или еще их называют инновациями, построенными на новых открытиях. Данные инновации являются достаточно капиталоемкими и связаны с кардинальными переменами;
- инновации, построенные на уже созданных продуктах, получили наибольшее распространение по сравнению с новосозданными инновациями из-за относительно низкой стоимости разработок, простоты их внедрения. Они применяются для повышения качества и эффективности уже существующих продуктов и услуг.
По характеру удовлетворяемых потребностей различают[23, C. 208]:
- инновации, связанные с удовлетворением существующих потребностей, которые составляют основную массу инноваций, используемых банками;
- инновации, направленные на создание новых потребностей, разрабатываются и внедряются банками сравнительно редко, что обусловлено необходимостью наличия у организации определенного творческого и инвестиционного потенциала, который должен быть подкрепленным результатами детального маркетингового и социологического исследования.