Ростовский государственный экономический университет «РИНХ»
Электронные денежные системы
Шарыпова Т.Н., кандидат экономических наук доцент кафедры информационных технологий и защиты информации
Галяутдинова В.А., студент 1 курс, юридический факультет
Аннотация: в данной статье рассматриваются вопросы систем электронных денег, типы электронных валютных систем и их характеристика.
Ключевые слова: электронные денежные системы, характеристика электронных денег, виды электронных денежных систем.
Annotation: this article deals with issues of electronic money systems, types of electronic currency systems and their characteristics.
Keywords: electronic money systems, characteristics of electronic money, types of electronic money systems.
Относительно недавно были изобретены электронные денежные системы. Безналичные деньги по сути совершили такой же переворот, как и в прошлые столетия произвели бумажные деньги. Яркое развитие компьютерной техники дает повод думать, что вскоре электронные безналичные деньги могут совершенно вытеснить наличные.
В конце 70-х годов впервые была предложена идея электронной наличности американцем Дэвидом Чоумом [1].
В системе электронных денег, как и в обычных системах цифровой подписи, используются индивидуальные ключи, которые применяются для подтверждения стоимости купюр и общедоступные, употребляющиеся для проверки их подлинности при осуществлении платежа.
Электронные деньги являются деньгами ХХ! века. На данном этапе развития экономики и общества в целом протекает кризис перехода с одних форм денег на другие.
Платежная система Internet - система осуществления расчетов между бизнес-организациями и пользователями в процессе купли-продажи товаров и услуг в сети Internet.
Электронные деньги - средства платежа, представленные и сосредоточенные в электронном виде, хранящиеся в специализированных системах электронных платежей и находящиеся в полном распоряжении пользователя [1].
Однако, электронным деньгам характерно внутренние разногласие. С одной стороны, они представляют собой средство платежа, а с другой стороны являются обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных деньгах. Это можно объяснить тем, что раньше банкноты рассматривались, как обязательство, подлежащее оплате монетами. По всей вероятности, электронные деньги будут одной из разновидностей формы денег.
Общую классификацию электронных денег можно представить следующим образом:
По способу обращения:
- на базе смарт-карт
- на базе сетей
По уровню доступа:
- персонифицированные
- анонимные
По степени влияния государства на деньги:
- фиатные электронные деньги - электронный аналог используемых в стране денежных единиц;
- частные электронные деньги - денежные единицы негосударственных систем.
Пополнить счет электронного кошелька можно следующими способами:
- наличными деньгами через терминал или банкомат;
- перевести с банковской карты;
- со счета мобильного телефона;
- в офисе компании - партнера.
При пополнении счета обычно взимается комиссия. Размер ее зависит от выбранного способа пополнения. Чтобы выбрать вариант с минимальной комиссией, зайдите на сайт платежной системы. Как правило, на сайте есть раздел, в котором приведены все возможные способы оплаты с указанием размера комиссии.
Вывод средств также может осуществляться разными способами:
- получение наличных в кассе или в пункте выдачи наличных;
- почтовый перевод на любое имя, указанное владельцем электронного кошелька;
- банковский перевод на указанный счет;
- пополнение счета кредитной карты.
Обычно за вывод средств берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм.
Существуют значительные характеристики электронных денег [2]. К ним относятся:
- поддерживание денежной стоимости, зафиксированной на информационном носителе;
- платеж, совершающийся деньгами в электронном виде, является окончательным;
- электронные деньги являются ограниченными, выпуском занимаются специальными учреждениями;
- электронные деньги являются беспроцентным обязательством.
Любая электронная платежная система обладает следующими
свойствами:
- моментальность (занимают считанные секунды);
- анонимность;
- сравнительно незначительными комиссиями;
- защищенность.
В России электронные деньги представлены следующими системами [3]:
1. Webmoney- популярная платежная система, которая не устанавливает никаких ограничений. Пользователи которой могут осуществлять моментальные денежные переводы; реализовывать переписку, создавая электронные кошельки WMZ (доллары), WMR (рубли), WME (евро).
2. Яндекс-деньги - популярная платежная система, преимуществами которой являются возможность управлять кошельком с официального сайта; высокий уровень защиты и конфиденциальность; скорость расчетов между пользователями данной системы.
3. QIWI - самый популярный сервис, который предназначен для оплаты разнообразных повседневных услуг, начиная от простой мобильной связи и коммунальных услуг до банковских кредитов. Главная особенность сервиса заключается в том, что оплата производится и наличными в сети терминалов QIWI, и через сеть Internet, а также с помощью мобильных приложений.
4. ASSIST - система, созданная компанией Reksoft. Обеспечение платежей по кредитным картам при осуществлении покупок в интернет- магазине Ozon вот одна из главных задач данной системы.
5. CyberPlat - универсальная система Internet-платежей, которая была образована в 1997 году. В данной платежной системе расчеты производятся между покупателем, электронным Интернет-магазином и банком. Также клиентами системы CyberPlat могут стать физические лица - в качестве покупателей товаров и юридические лица, в качестве покупателей товаров, в качестве электронных магазинов, а также в качестве корпоративных клиентов, которые регистрируют своих работников как покупателей товаров и услуг.
CyberCheck оснащает надёжностью, конфиденциальностью и юридической защитой взаимодействия сторон, совершенное отсутствие отказов от заявленных платежей.
6. RBK Money -это платежная система, в которой электронный перевод денег выполняется мгновенно. Денежные средства равны рублю, их можно вывести на банковский счет или карту. Для совершения операции используется мобильный телефон или компьютер. Главным преимуществом RBK Money является возможность осуществлять платежи за коммунальные услуги, телефон и Internet.
7. Единый кошелёк - это платёжная система сети Internet, обеспечивающая проведение расчетов между участниками системы в режиме реального времени и предназначенный для обслуживания потребностей населения, которые связанны с оплатой услуг.
8. E-Gold- транснациональная анонимная система, средства, составляющие оборот системы, не имеют привязки к какой-либо валюте. Серьезными недостатками данной системы являются сложность ввода средств, ежемесячная комиссия за хранение средств, переводы по счетам внутри системы также облагаются комиссией.
Плюсами системы E-Gold являются анонимность и партнерская программа. Каждый привлеченный Вами пользователь системы будет приносить Вам процент со своего оборота.
Преимуществами платежей через сеть Internet являются: экономия времени, существенное уменьшение ошибок при вводе информации; понижение нагрузки на офис; полная автоматизация приема платежей.
Недостатками платежей через сеть Internet являются: в случае оплаты при помощи кредитной карты передача информации о ней покупателя производится через Сеть, что требует повышенной степени защиты; отсутствие единой системы конвертации различных видов электронных денег; необходимость установления специального программного обеспечения на компьютер пользователя.
Таким образом, электронные платежные системы - это наиболее удобный и современный способ оплаты. С развитием цифровых технологий, в мире происходит процесс поиска новых типов платежных систем, которые максимально удовлетворили бы все стороны, участвующие в денежном обращении. Этот процесс прежде всего связан с развитием сети 1п1егпе1;. С уверенностью можно говорить о том, что в ближайшие годы одна из систем электронных платежей будет занимать надежное место в нашем мире.
электронный денежный валютный
Использованные источники
1. Кочергин Д.А. Электронные деньги. - М: 2011 г., С52.
2. Евсюков Д.Е., Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы//ЭКО.-2013г. №5. С.51-67.
3. Халина Н.В. «Электронные деньги» в России: восприятие современных способов платежей». - М: доклад 12.09.2012 г.