) составления сторонами договора страхования;
) присоединения страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения), и выдачи страховщиком страхователю страхового полиса.
Форма письменного договора по
обязательному страхованию определяется законодательными актами Республики
Казахстан об обязательном страховании, а по добровольному страхованию -
страховщиком либо соглашением сторон. Несоблюдение письменной формы договора
страхования влечет его недействительность.
2.2 Содержание договора страхования и его правила
Договор страхования должен в себе содержать определённые законодательными актами пункты и статьи, которые предусматривают осуществление страховой защиты, а так же и осуществление страховой выплаты. Содержание договора выглядит в виде правил страхования статья 825-1 ГК РК. Правила страхования разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования и должны соответствовать требованиям настоящей статьи.
. Правила страхования должны содержать:
) перечень объектов страхования;
) порядок определения страховых сумм;
) перечень страховых случаев;
) исключение из страховых случаев и ограничение страхования;
) срок и место действия договора страхования;
) порядок заключения договора страхования;
) права и обязанности сторон;
) действия страхователя при наступлении страхового случая;
) перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая и размер убытков;
) порядок и условия осуществления страховых выплат;
-1) срок уведомления страхователя или застрахованного о недостающих документах, необходимых для осуществления страховой выплаты;
) срок принятия решения о страховой выплате или отказе в страховой выплате;
) условия прекращения договора страхования;
) порядок разрешения споров;
а так же дополнительные условия.
По соглашению между страхователем и страховщиком на основании правил страхования могут быть заключены договоры страхования, предусматривающие дополнительные условия, определяемые при заключении договора страхования.
Согласно ГК РК Статья 826. Содержание договора страхования
Договор страхования должен содержать:
) наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика;
) фамилию, имя, отчество (при его наличии) и местожительства страхователя (если им является физическое лицо) или его наименование, место нахождения и банковские реквизиты (если им является юридическое лицо);
) указание объекта страхования;
) указание страхового случая;
) размеры страховой суммы (за исключением договоров аннуитетного страхования) и порядок и сроки осуществления страховой выплаты;
) размер страховой премии, порядок и сроки их уплаты;
) дату заключения и срок действия договора;
) указания о застрахованном и выгодоприобретателе, если они являются участниками страхового отношения;
) номер, серию договора (страхового полиса);
) случаи и порядок внесения изменений в условия договора;
) условия выплаты и размер выкупной суммы (для накопительного страхования);
-1) сроки уведомления страхователя или застрахованного о недостающих документах, необходимых для осуществления страховой выплаты;
) указание регистрационного номера налогоплательщика (при его наличии), признака резидентства и сектора экономики страхователя;
) указание регистрационного номера налогоплательщика (при его наличии), признака резидентства и сектора экономики застрахованного (выгодоприобретателя), если он не является страхователем по договору страхования, в случае указания застрахованного (выгодоприобретателя) в договоре страхования;
) вид валюты страховой суммы, страховой выплаты и страховой премии.
. По соглашению сторон в договор могут быть включены иные условия.
Франшиза - предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего определенного размера. Франшиза бывает условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая). При условной франшизе страховщик освобождается от возмещения ущерба, не превышающего установленного размера франшизы, но должен возместить ущерб полностью, если его размер больше этой суммы. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной суммы. Франшиза устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере.
Если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательными актами, действуют правила, установленные этими законодательными актами. Период ответственности перестраховщика по договору перестрахования должен соответствовать периоду ответственности страховщика по договору страхования, обязательства по которому переданы в перестрахование, если договором перестрахования не предусмотрено иное. Ответственность за неполноту условий, подлежащих указанию в договоре страхования, несет страховщик.
Более точные данные содержания договора отражаются в Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 1 марта 2010 года № 25
Об утверждении требований к осуществлению страховой организацией страховой деятельности, в том числе по взаимоотношениям с участниками страхового рынка, и полномочий страхового агента на осуществление посреднической деятельности
В реестре договоров страхования (перестрахования) указываются следующие сведения:
) сведения о страхователе:
*фамилия, имя, при его наличии - отчество (физического лица);
*наименование (юридического лица);
*номер договора страхования;
*дата заключения договора страхования;
*дата вступления в силу и окончания действия договора страхования;
*регистрационный номер налогоплательщика или индивидуальный идентификационный номер (физического лица);
*регистрационный номер налогоплательщика или бизнес-идентификационный номер (юридического лица);
) сведения о застрахованном:
*фамилия, имя, при его наличии - отчество (физического лица);
*наименование (юридического лица);
*номер договора страхования;
*дата заключения договора страхования;
*дата вступления в силу и окончания действия договора страхования;
*регистрационный номер налогоплательщика или бизнес-идентификационный номер (юридического лица);
) сведения о перестраховщике:
*наименование перестраховщика;
*номер договора перестрахования;
*вид договора страхования;
*дата заключения договора перестрахования;
*дата вступления в силу и окончания действия договора страхования;
*статус резидентства перестраховщика.
При страховании, договор
перестрахования имеет важную роль, т.к. это есть одна из важных гарантий
исполнения взятых на себя обязательств.
ГЛАВА III. ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ СТРАХОВЫХ ВЫПЛАТ
3.1
Страховой случай
Страхование - это, гарантированное возмещение реального ущерба предусмотренного правилами страхования, условиями договора и законодательными актами, в пределах страховой суммы (лимита ответственности страховщика). Статья 817 ГК РК толкует, страховой случай - событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает осуществление страховой выплаты. Виды страховых случаев по обязательному страхованию определяются законодательными актами об обязательном страховании, а по добровольному страхованию - соглашением сторон. Событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления за исключением событий, которые могут быть предусмотрены по договору накопительного страхования. Доказывание наступления страхового случая, а также причиненных им убытков лежит на страхователе (выгодоприобретателе, застрахованном).
Если говорить простым языком, то несчастный случай не всегда может быть страховым. Например: Законом об обязательном страховании работника на рабочем месте от несчастного случая, страховой случай - несчастный случай при исполнении трудовых (служебных) обязанностей, произошедший с работником (работниками) при исполнении им (ими) трудовых (служебных) обязанностей в результате воздействия вредного и (или) опасного производственного фактора, вследствие которого произошли производственная травма, внезапное ухудшение здоровья или отравление работника, приведшие его к установлению ему степени утраты профессиональной трудоспособности, профессиональному заболеванию либо смерти, при обстоятельствах, предусмотренных рамками Закона. То есть, несчастный случай, произошедший с работником на рабочем месте, в результате которого работник получил временную утрату трудоспособности, не предусматривает возмещение вреда. Хоть этот случай и будет являться несчастным, но не страховым. А также не подлежат возмещению несчастные случаи и не являются страховыми, произошедшие в момент и при обстоятельствах оговоренных статьёй 322 П.3 Трудового Кодекса РК.
Рассматривая форму накопительного
страхования, можно отметить, что при заключении договора накопительного
страхования страховым случаем является не только уход из жизни застрахованного,
а так же и его дожитие до конца срока страхования, в результате которого
страховщик обязан произвести страховую выплату.
3.2 Порядок
осуществления страховых выплат
Как и само страхование, его функции, порядок и заключения договора отражаются в главе 40 Гражданского Кодекса РК, так и порядок осуществления страховых выплат прописаны в Статье 820 ГК РК. Страховая выплата - сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая либо при наступлении срока, определенного в договоре накопительного страхования. Страховая выплата осуществляется единовременным платежом, за исключением страховых выплат по договорам аннуитетного страхования.
Порядок определения размеров страховой выплаты устанавливается договором. При обязательных видах страхования порядок определения размеров страховой выплаты определяется законодательными актами Республики Казахстан. Порядок и сроки осуществления страховых выплат определяются договором. По обязательным видам страхования они могут быть определены законодательством.<jl:1026596.290000%20>
Страховая выплата по страхованию имущества и гражданско-правовой ответственности не может превышать размера реального ущерба, понесенного страхователем (застрахованным) в результате наступления страхового случая.
Страховая выплата по личному страхованию осуществляется страхователю (застрахованному), независимо от причитающихся ему сумм по социальному обеспечению, по другим договорам страхования и в порядке возмещения вреда. Условиями договора имущественного страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страховой выплаты.
При осуществлении страховой выплаты страховщик вправе произвести зачет причитающихся ему от страхователя страховых премий либо страховых взносов. За несвоевременное осуществление страховой выплаты страховщик несет ответственность в соответствии со статьей 353 <jl:1006061.3530000%20> настоящего Кодекса, если более высокий размер ответственности не предусмотрен договором или законодательными актами об обязательном страховании.
Одним из не маловажных факторов для осуществления страховой выплаты, является своевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая. При заключении договора страхования этот момент обязательно отражён, т.к. рамками Гражданского Кодекса РК, так же и предусмотрена статья с основаниями освобождения страховщика в осуществлении страховой выплаты (ст.839 ГК РК).
Страховщик вправе полностью или частично отказать страхователю в страховой выплате, если страховой случай произошел вследствие:
) умышленных действий страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя, направленных на возникновение страхового случая либо способствующих его наступлению, за исключением действий, совершенных в состоянии необходимой обороны и крайней необходимости;
) действий страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя, признанных в установленном законодательными актами порядке умышленными преступлениями или административными правонарушениями, находящимися в причинной связи со страховым случаем.
Страховщик не освобождается от осуществления страховой выплаты по договорам страхования гражданско-правовой ответственности, если страховой случай произошел по вине лица, чья ответственность является объектом страхования. Страховщик не освобождается от осуществления страховой выплаты, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного, если смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Поскольку договором добровольного страхования и законодательными актами об обязательном страховании не предусмотрено иное, страховщик освобождается от осуществления страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие:
) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
) военных действий;
) гражданской войны, народных волнений всякого рода, массовых беспорядков или забастовок.
Поскольку договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от осуществления страховой выплаты за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Основанием для отказа страховщика в осуществлении страховой выплаты может быть также следующее:
) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования, страховом риске, страховом случае и его последствиях;
) умышленное непринятие страхователем мер по уменьшению убытков от страхового случая;
) получение страхователем соответствующего возмещения убытка по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении убытка;
) воспрепятствование страхователем страховщику в расследовании обстоятельств наступления страхового случая и в установлении размера причиненного им убытка;
) не уведомление страховщика о наступлении страхового случая
) отказ страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая, а также отказ передать страховщику документы, необходимые для перехода к страховщику права требования. Если страховое возмещение уже было выплачено, страховщик вправе требовать его возврата полностью или частично;
) другие случаи, предусмотренные законодательными актами.
Освобождение страховщика от страховой ответственности перед страхователем по мотивам его неправомерных действий, предусмотренных настоящей статьей, одновременно освобождает страховщика от осуществления страховой выплаты застрахованному или выгодоприобретателю. Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательным актам.