Курсовая работа (т): Договор страхования

Треугольник Хайнриха иллюстрирует поведение рисков и связанные с ними убытки: на каждое крупное повреждение на производстве приходится тридцать небольших и триста случаев, которые влекут за собой не высокие выплаты (1:30:300).

Он показывает соотношение слабых, средних и тяжких последствий неблагоприятных событий (рис. 1.2)

Треуголтник Хайнриха

Рассмотрим пример, в котором имеются основные термины.

Барабанов Сергей (Далее - С.) решил застраховать свою жизнь по накопительной системе страхования. Договор страхования он заключает сроком на пятнадцать лет с периодичностью страховых взносов в размере 100 000 тенге раз в пол года. Поскольку накопительная система, даёт возможность, посредством увеличения срока страхования (накопления), увеличить страховую сумму, мы можем с Вами сделать расчёт: 100 000 (размер страховой премии) * 2(периодичность оплаты страховых взносов в год) * 15(срок страхования в годах) =3 000 000 теге. Отсюда нам становится известно, что уже сегодня заключив договор страхования сроком на 15 лет с периодичностью платежа раз в пол года по 100 000 теге, лимит ответственности страховщика (т.е. размер страховой суммы), составляет около 3 000 000 тенге. Почему около? Да потому, что окончательную оценку страховой суммы выдаёт андеррайтер - специалист, который будет оценивать принимаемый риск, на который повлияет возраст застрахованного, род его деятельности, пол, состояние здоровья и закладывать определённый % доходности компании, т.е. инвестиционный доход (т.к. это программа с участием в прибыли Страховщика).

Таким образом, Страхователь (клиент) оплатив Страховщику (компании) страховую премию в размере 100 000 тенге за полис накопительного страхования жизни, будет иметь гарантированную страховую защиту на 3 000 000 тенге 24 часа в сутки 365 дней в году в течение 15-ти лет (срока страхования, а значит и срока накопления). А так же, по истечении этого срока он получит дополнительный инвестиционный доход, т.к. это программа с участием в прибыли. При этом, в случае ухода из жизни застрахованного, в течение срока страхования, Страховщик обязан будет выплатить Страхователю, либо Выгодоприобретателю размер гарантированной страховой суммы, т.е. той суммы денег, на которую был застрахован объект страхования, в данном примере 3 000 000 тенге. На этом примере показано, что Страховая Компания, в отличие от Банка или Накопительного Пенсионного Фонда, имея накопительную систему и страхуя жизнь Застрахованного (а им может быть и Страхователь), несёт финансовую ответственность гораздо ВЫШЕ, принимаемых средств (другими словами - денег) на момент заключения договора страхования, и до истинного завершения срока страхования. Только в конечном итоге, страховая сумма РЕАЛЬНО равна сумме страховых премий за весь период страхования в совокупности.

Давайте рассмотрим ещё один пример действия страховой защиты, регулируемого рамками Закона в обязательной форме. Трудовой Кодекс РК ст.317 П.1 ПП.12 говорит о том, что Работодатель обязан страховать работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей. Т.е. каждый Работодатель (это не только ТОО, АО, ОАО) так же и может быть Индивидуальный предприниматель, имеющий Индивидуальный Трудовой договор со своим Работником, несущий за него ответственность в рабочее время.

Закон Республики Казахстан об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей говорит о том, что страховая сумма определяется договором обязательного страхования работника от несчастных случаев, но не должна быть менее годового фонда оплаты труда (ГФОТ), всех работников на момент заключения договора обязательного страхования работника от несчастных случаев (Ст.16 П.1 Закона ОС НСР). При этом тариф для расчёта страховой премии будет зависеть от кода экономической деятельности и штатного расписания, т.к. при страховании штатное расписание делится на три группы: АУП - административно-управленческий персонал, ВП - Вспомогательный персонал, ПП - Производственный персонал. ПП имеет самую высокую группу риска, т.к. выполняют ОСНОВНУЮ производственную деятельность в компании, с которой связан основной риск. В обязательном страховании Работодателя существует 22 класса страхования, чем выше класс страхования, тем выше тариф, влияющий на страховую премию, т.к. группа риска повышается.

Итак: Строительная компания имеет штат в размере 600 работников, ОКЭД (Официальный Код Экономической Деятельности, присваиваемый Налоговым Комитетом при регистрации юридического лица - ТОО, ИП, АО, ОАО и т.д.) показывает, согласно классификатору 17 класс страхования. Отсюда, руководствуясь Законом ОС НСР, мы выясняем тариф для АУП, который составит - от 0,04 - 0,10%, ВП от 0,47 - 2,15%, ПП от 1,15 - 9,83%. При этом суммировав по штатному расписанию заработный фонд по группам персонала нам стало известно, что ГФОТ (Годовой Фонд Оплаты Труда) на АУП составляет - 8 400 000 тг., на ВП - 1 600 000 тг., и на ПП - 40 500 000 тг.. Отсюда, суммируя мы получаем общую страховую сумму, равную ГФОТ всего персонала, в данном случае 50 500 000 тг., что будет являться (согласно условиям ДОГОВОРА страхования) лимитом ответственности Страховщика перед Работодателем, на срок действия договора обязательного страхования Работника на рабочем месте при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей. При этом суммируя расчёт страховой премии, нам стало известно, что Страхователь за всё это «удовольствие» заплатит при минимальном тарифе 476 630 тенге, а при максимальном 4 023 950 тенге. Учитывая, что ответственность страховщика, даже при максимальном тарифе в десять раз выше премии, которая подлежит уплате страхователем.

1.2 Формы страхования

Страхование - это своеобразная финансовая деятельность, которая включает в себя формы страхования, а так же и деление по отрасли деятельности: ОБЩЕЕ СТРАХОВАНИЕ и СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ. К общему страхованию относятся компании, принимающие на себя риски имущественных интересов Страхователей (вещи, работы, услуги, ответственность, имущественные права). Отрасль страхования жизни предусматривает личный не имущественный интерес, к которому относится (жизнь, здоровье, пенсионное обеспечение).

         Формами страхования являются (ст. 805 ГК РК):

)        По степени обязанности - добровольное и обязательное;

)        По объекту страхования - личное и имущественное;

)        По основам осуществления страховой выплаты - накопительное и не накопительное.

При лицензировании Страховщиков, законодательными актами может быть предусмотрена иная классификация.

). Если смотреть по степени обязанности, т.е. обязательное и добровольное, отсюда вытекает, что обязательная форма регулируется рамками законодательства и обязывает Страхователя иметь страховой полис в обязательном порядке. Нарушая данную форму страхования, Страхователь может быть привлечён к административной ответственности, за не исполнение обязательств предусмотренными Законодательными актами. Обязательное страхование осуществляется за счет Страхователя, договор обязательного страхования может быть заключен только со страховщиком, имеющим лицензию на осуществление данного вида страхования. Заключение договора обязательного страхования, порядок и условия которого установлены законодательными актами, регулирующими обязательный вид страхования, для упомянутого страховщика является обязательным.

Добровольная форма, более лояльна относительно Страхователя, и не предусматривает штрафные санкции, т.к. заключение договора страхования в добровольной форме, говорит об осуществляемой силе волеизъявления сторон (ст.806 П.6 ГК РК).

). Объект страхования определяется согласно рамкам Гражданского кодекса РК, статья 807. Объектами имущественного и личного страхования могут быть любые имущественные интересы граждан и юридических лиц, в том числе связанные с:

а) дожитием граждан до определенного возраста или срока, установленного договором страхования, смертью, наступлением определенных событий в жизни граждан;

б) причинением вреда жизни и здоровью граждан в результате несчастных случаев и иных событий, заболеваний;

в) владением, пользованием и распоряжением имуществом;

г) обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам, в том числе в результате нарушения договора (обязательств).

Объект страхования по обязательным видам страхования определяется законодательными актами.

При возмещении ущерба, предусматривается интерес лица (объекта), в пользу которого осуществляется страховая защита. Это личный и имущественный интерес, осуществляемый путём заключения договора страхования статья 809 ГК РК.

К личному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных связанных с личностью гражданина имущественных интересов. По договору личного страхования застрахован может быть как сам страхователь, так и другое названное в договоре лицо (застрахованный).

К имущественному страхованию относится страхование имущества и связанных с ним имущественных интересов. При страховании имущества страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества и иных имущественных благ и прав, предусмотренных рамками Гражданского Кодекса.

При страховании гражданско-правовой ответственности страхуется риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также ответственности по обязательствам, возникающим из договоров.

). Основами осуществления страховой выплаты является две формы накопительное и не накопительное статья 809-1 ГК РК.

Накопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая, в том числе по истечении установленного договором страхования периода либо иного события, предусмотренного договором страхования, в зависимости от того, какое из них наступит первым.

Не накопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты только при наступлении страхового случая, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления.

Договор аннуитетного страхования - договор страхования, согласно которому страховщик обязан осуществлять страховую выплату в виде периодических платежей в пользу выгодоприобретателя в течение установленного договором срока. Договоры накопительного страхования могут заключаться исключительно по личному страхованию. Договор аннуитетного страхования относится к договорам накопительного страхования.

Форма страхования обязательно отражается в лицензии страховой организации см. приложение №1 - копия лицензии страховой организации.

ГЛАВА II. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ЕГО СОДЕРЖАНИЕ

2.1 Порядок и форма заключения договора страхования

Организация процесса заключения страховой организацией договора страхования со страхователем включает следующие этапы:

1.      ознакомление с правилами страхования и предоставление достоверной и полной информации по следующим условиям договора страхования, которое включает в себя:

·       размеры страховых тарифов и страховой суммы;

·       сроки уплаты страховых премий;

·       срок вступления в силу договора страхования;

·       страховые случаи, в том числе описание видов страховых случаев и порядка уведомления о наступлении страхового события и (или) страхового случая;

·       права и обязанности страхователя, в том числе при наступлении страхового события и (или) страхового случая;

·       порядок внесения изменений в условия договора;

·       последствия досрочного прекращения договора страхования;

·       наличие льгот с указанием перечня лиц, которым предоставляются льготы;

·       иные существенные условия, характерные для вида страхования;

. предоставление копии правил страхования, если договор страхования заключен в форме договора присоединения с выдачей страхователю страхового полиса по добровольным видам страхования;

. получение информации и документов (копий документов), необходимых для заключения договора страхования;

. заполнение заявления, на основании которого заключается договор страхования (при наличии требований в правилах страхования или законодательных актах, регулирующих обязательные виды страхования), в том числе содержащее сведения об ознакомлении страхователя с условиями страхования и получения им копии правил страхования;

. осмотр и (или) оценка объекта имущественного страхования (медицинское освидетельствование объекта личного страхования), в том числе с привлечением специалистов для ее проведения. При проведении осмотра объекта страхования составляется соответствующий акт по форме, предусмотренной внутренними документами страховщика;

. определение условий страхового покрытия по страховым рискам, принимаемым на страхование;

. принятие решения о возможности заключения договора страхования, за исключением договоров обязательного страхования, путем осуществления проверки сообщаемых страхователем сведений и документов, касающихся объекта страхования, для оценки степени риска в срок, установленный внутренними правилами страховой организации;

. определение страхового тарифа по объекту страхования и рискам, принимаемым на страхование;

. согласование страховой суммы и расчет страховой премии;

. страховая премия (страховой взнос), которая подлежит уплате страхователем:

* в кассу страховщика с получением фискального чека;

* страховому агенту, физическому лицу, с получением подтверждающего документа об оплате страховой премии;

* страховому агенту, юридическому лицу, с получением фискального чека;

. выдача страхового полиса или заключение отдельного договора страхования с учетом требований законодательства Республики Казахстан;

. отражение в аналитическом учете и программном обеспечении страховой организации информации о договоре страхования (перестрахования), которая предусмотрена рамками НПА.

Страховая организация обеспечивает внесение информации в течение одного рабочего дня с момента получения данной информации.

Внесение изменений в договор страхования состоит из следующих процедур:

) принятие от страхователя заявления, составленного в произвольной форме или форме, установленной правилами страхования, о внесении изменений в договор страхования с обязательным указанием причин изменения условий или сведений, содержащихся в договоре страхования;

) внесение изменений в договор страхования путем заключения дополнительного соглашения и его подписание сторонами.

В отношении каждого заключенного договора страхования страховой организацией формируется страховое дело, требования к содержанию которого установлены постановлением <jl:30598137.0 > Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 1 февраля 2010 года № 4 «Об утверждении Инструкции о требованиях по наличию систем управления рисками и внутреннего контроля в страховых (перестраховочных) организациях» (зарегистрированным в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 6113).

Форма заключения договора страхования регулируется статьёй 825 ГК РК.В ней говорится о том, что договор страхования заключается в письменной форме путем: