Министерство образования и науки Республики Казахстан
Талгарский
колледж агробизнеса и менеджмента им. М. Бейсебаева
КУРСОВАЯ РАБОТА ПО ПРЕДМЕТУ: Гражданское право
ТЕМА:
Договор страхования
ВЫПОЛНИЛА: Шевшукова Ю.А.
ПРОВЕРИЛ: Тумабаев М.Т.
Талгар
г.
ОГЛАВЛЕНИЕ
Вступление
Глава I. Понятие и формы страхования
.1 Понятие страхования
.2 Формы страхования
Глава II. Договор страхования. Порядок заключения и его содержание
.1 Порядок и форма заключения договора страхования
.2 Содержание договора и его правила
Глава III. Осуществление страховых выплат
.1 Страховой случай
.2 Порядок осуществления страховых выплат
Заключение
Список используемой литературы
Приложение
ВВЕДЕНИЕ
История страхования
Страхование… Сегодня, наверное, каждый более-менее знающий в мире денег человек знаком с этим понятием, хотя бы на теории. Не оставляет никакого сомнения и то, что многие уже и на практике сталкивались с ним и даже на личном опыте. И казалось бы все так просто, все так ясно… Но если задать сейчас вопрос: а сколько же лет страховому делу? - думаю мало кто сумеет дать точный ответ, или даже приблизиться к нему. Уж слишком «старо» оно, чтобы проследить, куда уходят его корни.
Но прежде чем начать разговор об истории страхования, разберем исходное значение этого слова. «Страх» - именно на этом основан смысл однокоренного ему «страхования». Страх перед стихией, уничтожающей посевы, страх перед разбойниками и грабителями, именно страх подвел людей к осознанию необходимости страхования.
Страхование развивалось постепенно, со временем всё более совершенствуясь, однако истоки его уходят так далеко в прошлое, что уже невозможно установить точную дату его возникновения. Для самых ранних форм страхования характерно то, что оно возникло как взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи.
Простейшие формы взаимного страхования в виде товариществ взаимопомощи известны с глубокой древности. Еще кочевники Древнего Востока, занимавшиеся скотоводством и караванной торговлей, в случае падежа животных совместно возмещали убытки членов своего племени.
В древнем Израиле существовал закон, разрешавший погонщикам ослов «вступать друг с другом в такое соглашение, что если кем-либо из членов товарищества будет потерян осёл вследствие грабежа или нападения диких зверей, то взамен пропавшего животного должно быть доставлено другое». Здесь наблюдается применение раскладочной системы возмещения ущерба, т.е. компенсационные взносы собирались только после наступления страхового случая.
Греческие купцы, участвовавшие в период активного колониального освоения Средиземноморья (VIII - VI вв. до н.э.) в торговых экспедициях, были хорошо знакомы с механизмом раскладки платы за ущерб от кораблекрушений на всех участников экспедиции. В качестве такого механизма обычно использовалась ссуда купцу на организацию торговой экспедиции, которая возвращалась с большими процентами только при условии благополучного возвращения купца. Позже об этом свидетельствовал Демосфен (364 -322 гг. до н.э.).
В античном мире работники, занятые на таких строительствах, как египетские пирамиды, замок Соломона (около 970-931 до н.э.) и пр., организовывали кассы взаимопомощи в пользу тех из своих коллег или их семей, которые получали увечья или погибали в результате несчастного случая.
Во времена Римской Империи представители власти сами становились гарантами от определенных рисков, подписывая особые протоколы с поставщиками и торговцами, которые брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании; возмещение ущерба от потери судов, перевозивших оружие и товары жизнеобеспечения, в случае военных действий или шторма, для длительных маршрутов по Средиземному морю пользовались и практикой предоставления ссуд: от 50% и выше от оценочной стоимости груза и судна (usura infinitae).
В условиях экономического роста, который наблюдался в конце XII - начале XIII в., Римская католическая церковь, обладавшая практически неограниченным влиянием, не могла оставаться в стороне от растущей практики ссужения деньгами и развития ростовщичества.
В 1234 г. декретом папы Григория IX запрещаются все операции, связанные с ростовщичеством: в соответствии с принципами Священного Писания. Однако, понимая необходимость ссуд и займов для развития экономики, церковь через какое-то время чуть меняет свое решение, разрешая ростовщичество, но с разумными ставками, открыв дорогу для появления теории "разумной ставки": получаемое вознаграждение должно быть пропорционально услуге, оказанной таким образом торговцу, лицу, взявшему в долг, или любому другому хозяйствующему субъекту, с оговоркой, что "нельзя давать деньги в рост ближнему родственнику своему".
Запрещая и ограничивая ростовщичество, церковь могла сильно затруднить развитие морской торговли. Но действия церкви способствовали становлению эффективной системы защиты от риска - появлению страхового договора. После первого решения церкви, торговцы-банкиры старались обойти формальный запрет, в книге "Золото и специи" Жан Фавье приводит рассказ генуэзца Бенедетто Захарии; в 1298 г. он продал более 30 тонн тальфийской соли своим соотечественникам. Груз должен был быть доставлен в Брюгге, в том же самом договоре было сказано, что Захария обязуется вновь купить весь груз по его прибытии в порт назначения по цене, оговоренной заранее, но выше, чем цена продажи. Таким образом между портом отгрузки и назначения, Захария рисковал только своим судном. Разница между ценой повторной покупки и продажи является ничем иным, как ценой риска и заменяет процент по ссуде, запрещенный церковью. Через такие схемы торговцы, мореплаватели и заемщики также способствовали рождению страхового договора.
Перевозчики платили торговцам или банкирам "цену риска" - дополнительную сумму денег в зависимости от типа корабля, груза и продолжительности перевозки. "Цена риска" получила название страховой премии (от лат. Ргеаmium)
Так родилась профессия страховщика.
В международном страховании морских грузоперевозок резко выделилась английская страховая корпорация «Ллойдс» (Lloyds), объединившая частных страховщиков (андеррайтеров), каждый из которых принимал страхование исходя из собственных финансовых возможностей. История «Ллойдса» началась еще в конце 17 в., у его истоков стоял Эдвард Ллойд, часто игравший роль подписанта. До 1871 «Ллойдс» существовал как частная, управляемая комитетом, но не имевшая официального юридического лица, организация. В 1871 парламент Великобритании принял закон, согласно которому «Ллойд» в дальнейшем официально выступал в качестве корпорации. Сегодня «Ллойд» играет роль международного страхового рынка и крупнейшего центра информации по морскому судоходству и коммерции.
Помимо морского страхования в новое время стали развиваться и другие виды страховой деятельности. В скученных городах 17 в. был чрезвычайно велик риск пожара, так как большинство домов были деревянными.
Параллельно со страхованием от пожаров возникли фонды страхования жизни. И к середине XVII века были созданы страховые компании и взаимные общества, которые занимались страхованием жизни. Родиной страхования жизни также считается Англия. Именно здесь в 1699 впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем для личного страхования граждан была создана страховая компания Eckvatedl.
Чуть позже из классических видов страхования - морского, от огня и страхования жизни, появилось большое разнообразие подвидов страхования. К началу 1760-х в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования. В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием.
Основные понятия и термины в страховой деятельности
В страховой деятельности используются свои понятия и свои термины. Вот некоторые из них используемые наиболее часто, например в Законодательных актах, договорах страхования, страховых полисах и иных НПА в секторе страховой деятельности.
• Страховщик - лицо, осуществляющее страхование, то есть обязанное при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы);
• Страховой агент - это представитель страховщика, действующий от его имени и в пределах предоставленных ему полномочий;
• Страхователь - лицо, заключившее договор страхования со страховщиком;
• Выгодоприобретатель - Лицо, которому по договору страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств;
• Застрахованный - Лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого являются объектом страховой защиты;
• Страховое поле - максимальное количество объектов, которое может быть охвачено страхованием;
• Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая;
• Страховая выплата - денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая в рамках страховой суммы;
• Страховая премия (также брутто - премия) - это сумма денег, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику за принятие последним обязательств осуществить страховую выплату;
• Франшиза - предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего определенного размера. Франшиза бывает условная (не вычитаемая) и безусловная (вычитаемая).
При условной франшизе страховщик освобождается от возмещения ущерба, не превышающего установленного размера франшизы, но должен возместить ущерб полностью, если его размер больше этой суммы;
При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной суммы.
Франшиза устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере;
• Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования;
• Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам;
• Страховое событие - событие, в результате которого причинен вред объекту страхования или третьему лицу, и которое в последующем может быть признано страховым случаем;
• Страховая деятельность - деятельность страховой (перестраховочной) организации, связанная с заключением и исполнением договоров страхования (перестрахования), осуществляемая на основании лицензии уполномоченного органа в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан либо без лицензии в соответствии с законодательным актом Республики Казахстан о взаимном страховании.
• Андеррайтер - специалист, который производит оценку риска при страховании объекта или физического лица, определяет тарифные ставки и условия договора в каждом конкретном случае.
• Актуарий - независимо лицензированное лицо отвечающее за распределение страховых премий и страховых резервов;
• Гражданско правовая ответственность - ответственность лица за нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. По законодательству РК полагается возмещение убытков, страхование гражданской ответственности возлагает выплату на страховую компанию.
• Договор страхования (Полис) - письменное соглашение между Страхователем и Страховщиком, в соответствии с которым Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию), при наступлении события, предусмотренного в договоре страхования (страхового случае), выплатить страховое возмещение: Страхователю, либо иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю).
• Имущественное страхование - страхование имущества - движимого и недвижимого.
• Лимит ответственности - страховая сумма, указанная в договоре страхования (полисе), в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем (третьими лицами); максимально возможная сумма страхового возмещения.
• Ответственность страховой компании - обязательства страховой компании по возмещению убытков в соответствии со страховым договором при наступлении предусмотренных страховых случаев.
• Перестрахование - страхование одним страховщиком у другого страховщика (перестраховщика) своих обязательств перед страхователем. Перестрахование проводится на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем.
• Правила страхования - условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования.
• Страховой тариф - нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска.
• Риск - вероятное событие, на случай наступления которого проводится страхование.
• Страховое покрытие - перечень рисков, от которых защищает договор страхования.
• Ущерб - денежные или имущественные потери страхователя, произошедшие в результате противоправных действий третьих лиц по отношению к застрахованному лицу и его имуществу в результате ДТП, пожара и прочих, предусмотренных договором условиях.
• Нетто - ставка предназначена для формирования страхового фонда, который используется для страховых выплат страхователям (страхового обеспечения - при личном страховании и страхового возмещения - при имущественном страховании), т.е. для выполнения финансовых обязательств страховщика по договорам страхования.
Нагрузка предназначена для компенсации расходов страховщика: Погашения накладных расходов (РВД), формирования запасных, резервных и других фондов (ПМ). В нагрузку включается так же определённая плановая прибыль от страховой деятельности;
• Экономическое содержание страхового тарифа можно определить как единицу измерения взаимных обязательств страховщика и страхователя (нетто ставки должны максимально соответствовать стоимости ущерба).
• Основой деления
брутто ставки на нетто ставку и нагрузку является тезис, согласно которому
нетто - ставка предназначена для погашения обязательств страховщика перед
страхователем, а нагрузка - на финансирование деятельности страховой
организации.
ГЛАВА I.
ПОНЯТИЕ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ
1.1 Понятие страхования
Целью предоставления страховой услуги, является защита от риска. В ее основе лежит понятие риска как возможного, случайного события, приводящего к ущербу. Работа страховщика - защищать страхователей от риска.
Во-первых, риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование (например: авария, пожар, природные стихийные бедствия, уход из жизни по любой причине, либо по причине несчастного случая, прорыв трубы в ванной комнате, грабёж и т.д.). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Оценка рисков - важный вопрос для страхования. Для оценки риска необходимо знать среднюю величину ущерба и вероятность наступления непредвиденной ситуации.