ВВЕДЕНИЕ
Деньги - это одно из величайших человеческих изобретений. С деньгами в современной жизни в той или иной степени сталкивается каждый человек. Деньги - один из самых увлекательных аспектов современной экономической науки. Оноре де Бальзак утверждал, что «деньги - это шестое чувство, позволяющее нам наслаждаться пятью остальными». Более строго и сухо определяют их экономисты. А.Смит называл деньги «колесом обращения», К.Маркс - «всеобщим эквивалентом». Деньги являются важной частью современной экономики, без них невозможно стабильное развитие рыночного хозяйства. С развитием товарно-денежных отношений возникает потребность в возникновении банков. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышали общую эффективность производства, способствуя росту производительности общественного труда. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчётов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом. Регулирование деятельности банков, в том числе денежного обращения, инфляции и экономической активности в стране проводится при помощи денежно-кредитной политики. Денежно-кредитная политика, наряду с бюджетной, составляет основу всего государственного регулирования экономики. Денежно-кредитная политика необходима для обеспечения экономической безопасности страны.
Изучение значения денег, деятельности банков, правильного применения инструментов денежно-кредитной политики необходимо для стимулирования экономического роста, установления финансовой стабильности, сглаживания колебаний экономической коньюктуры на макроэкономическом уровне, что является актуальностью данной темы курсовой работы.
Цель написания работы: изучение деятельности банков, регулирования ими денежной массы, предложения денег, а также изучение инструментария денежно-кредитной политики. Задачи: описание сущности денег, их значения в экономике страны, истории возникновения и видов денег, описание функций денег в современном обществе; описание двухуровневого характера банковской системы, разновидностей коммерческих банков, банковских объединений и групп, эмиссионной деятельности банков; описание измерения денежной массы и предложения денег, и их составляющих; описание денежно-кредитной политики государства, ее инструментов, а также особенностей ее проведения в современных условиях.
При исследовании будут использованы следующие методы:
1. изучение и анализ научной литературы;
2. изучение и обобщение отечественной и зарубежной практики;
. моделирования, сравнения, индукции, дедукции.
В данной курсовой работе будут приведены мнения и работы современных успешных экономистов таких как: Ч. Гудхарт (профессор Лондонской школы экономики), М.Обстфельд (американский экономист, доктор философии Массачусетского технологического института), А. Тэйлор, Б.Ш.Бернанке( американский экономист, председатель совета управления ФРС США), Я. Тинберген (экономист, первый лауреат Нобелевской премии по экономике). Также приведены последние данные Центрального Банка РФ, использована информация из последних экономических журналов.
В настоящее время в большинстве развитых стран включение в перечень
полномочий центрального банка задач по поддержанию финансовой стабильности
требует, чтобы центральный банк регулировал деятельность всех финансовых
посредников. Но подобная концентрация полномочий может дать ему слишком большую
власть над финансовой сферой национальной экономики, обеспечив выход из-под контроля
парламентов и национальных правительств. Идет поиск новых реформ взаимодействия
парламентов, органов исполнительной власти и центрального банка, а также
вносятся изменения в перечень полномочий самих центральных банков. Эти и многие
другие проблемы будут описаны в данной курсовой работе.
1. Деньги, сущность, функции,
этапы их развития
.1 История возникновения денег
Предприниматели в своей хозяйственной деятельности постоянно имеют дело с денежными единицами своей страны и иностранных государств. Деньги - историческая категория, присущая товарному производству. До появления денег имел место натуральный обмен. К древнейшим видам денег относятся товары, которые обладали следующими свойствами: малоемки, всегда в цене, удобны в обращении, легко делимы и однородны по составу. Например, продовольственные товары ( соль, чай, зерно, рис и др.), меховые (шкуры пушных зверей), орудия труда (мотыги, топоры, ножи, лопаты), украшения (кольца, браслеты, цепочки).
Но люди начали осознавать все неудобства связанные с натуральным обменом, это выражалось в отсутствии некоего определённого эквивалента, при помощи которого, можно было бы установить фиксированную стоимость товаров и производить с его помощью расчёт, между покупателем и продавцом. В результате, возникла необходимость в создании некоего эталона для оценки всех видов товаров, что привело к возникновению денег. Всеобщим эквивалентом, были выбраны благородные металлы, а именно золото и серебро. Этому способствовало несколько объективных факторов, в частности однородность, транспортабельность, высокая ценность, делимость и возможность сохраняться на протяжении неограниченного времени. Серебро и золото, служили деньгами в Вавилоне и Египте в период 3 - 4тыс. лет до н.э. Употребляемое нами слово «монета», появилось на свет благодаря римлянам. Они использовали храм божества Джуно Монета, как мастерскую где чеканились деньги. Некоторое время спустя, все места, где чеканились деньги стали носить название «монета». В английском варианте, это слово произносится как «минт», а во французском - «моне». Именно от этого слова и произошло, английское «many» - деньги. Что касается самих монет, то впервые деньги такой формы, появились в Греции и Лидии в VII -VIII веках до н.э.
Развитие денежной системы привело к необходимости возникновения бумажных денег. Именно их появление, стало началом демонетизации. История возникновения денег из бумаги, берёт своё начало в Китае, здесь ими начали пользоваться в VIII веке. Самым ранним видом бумажных денег, были расписки, они выпускались под ценности, заложенные в специальных лавках или как, свидетельства об уплате налогов, хранившихся на специальных счетах в административных центрах провинций. Такой вид взаиморасчёта, поражал путешественников, посещавших Поднебесную империю, Марко Поло отмечал, что это способ, достигнуть цели, многие века преследуемой алхимиками.
Бумажные деньги, подразделялись на две группы, к первой относятся денежные средства выпущенные казначейством, их также называют билетами казначейства или государственными билетами. Ко второй группе, относятся деньги произведённые банками, они носят название банкноты и по природе, носят функцию кредитных денег. Бумажные деньги появились ранее кредитных систем взаиморасчёта, появление банкнот, будет связано с формированием кредитных отношений. Бумажными деньгами, называют знаки, олицетворяющие полноценные деньги, так как, на них, лежит мимолётная функция при совершении обмена товарами, в этой связи, золото остаётся эквивалентом цены товара.
Сами деньги, не есть воплощение богатства, в связи с этим, продавцу важно не то, как соотносится это воплощение денежных средств с золотом, а то насколько эти деньги пользуются общественным признанием. В основном причиной перехода от металла к бумаге, является удобство в обращении. Однако для выполнения перехода необходимо соблюдение двух условий, это относится к развитым товарно-денежным отношениям и наличию доверия к денежным средствам, созданным не из драгоценных металлов.
Россия долгое время использовала исключительно металлические деньги, но в
XVIII веке, империя вела множество войн, требующих неограниченных денежных
вливаний. Для этих целей пользовались серебром, но в российской казне его вечно
не хватало. Императрица Елизавета, попыталась решить этот вопрос введением в
обращение медных монет, но это не помогло насытить казну. В результате
генерал-прокурором Сената Я.П. Шаховским, было предложено введение в обращение
бумажных денег, как их тогда называли - «цидул». Это название, стало искажением
немецкого слова «Zettel», означающего бумажные деньги. В 1768 году, Екатерине II, была подана записка, в которой
обосновывалось введение бумажных денег, её автором стал К.Е. Сиверс. В
результате в декабре этого же года, обнародовали манифест, учреждавший
государственные банки, обменивающие ассигнации. Было решено, что бумажные
деньги, не должны в своей массе превышать наличие драгоценных металлов,
изначальный капитал банка занимающегося ассигнованием составил миллион рублей
медью.
1.2 Определение и функции денег
В экономической литературе имеется несколько понятий денег. Выделим основные:
1. Вид финансовых активов, который может быть использован для сделок;
2. Особый товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента при обмене благ;
. Важная макроэкономическая категория, посредством которой осуществляется анализ инфляционных процессов, циклических колебаний, механизма достижения равновесного состояния в экономике, согласованности функционирования товарного и денежного рынков;
. Специфический вид имущества, не приносящий дохода при стабильном уровне цен.
Наиболее характерной чертой денег является их высокая ликвидность. Сущность денег проявляется в их функциях:
1. Деньги как мера стоимости.
2. Деньги как средство обращения.
. Деньги как средство накопления и образования сокровищ.
. Деньги как средство платежа.
. Мировые деньги.
Современное общество, характеризующееся всеобщим характером товарно-денежных отношений и господством вместо действительных денег знаков стоимости, главным образом кредитных денег, обусловило модификацию функций денег.
Деньги сегодня в отличие от денег простого товарного производства превращаются в денежный капитал, или самовозрастающую стоимость. Это накладывает особый отпечаток на все функции денег. В первой функции деньги не только измеряют стоимость всех товаров и услуг, но и капитала. Во второй функции - при купле-продаже различных ценностей за наличный расчет - деньги выступают средством обращения товаров и капитала. В третьей функции - как средство накопления и сбережения - деньги концентрируются в кредитной системе и обеспечивают владельцу прибыль. Накопление в форме тезаврации золота защищает денежные богатства от обесценения. Четвертая функция (деньги обслуживают разнообразные платежные отношения, в том числе трудовые) способствует широкому развитию кредитной системы. Пятая функция - мировые деньги - делает возможным переливы капитала между странами. Они обслуживают производство и реализацию общественного капитала через систему денежных потоков между сферами хозяйства, отраслями производства и регионами страны. Организаторами этих потоков являются государства, хозяйствующие субъекты и отчасти отдельные лица. Причем оборот стоимости общественного продукта начинается и заканчивается у владельца капитала.
В отличие от функций денег, которые являются относительно стабильными и мало подвержены изменениям, роль денег в различных условиях постоянно меняется.
Деньги воздействуют на экономические процессы и развитие общества:
. Деньги участвуют в установлении цены товаров. На рынке в зависимости от спроса и предложения, а также конкуренции складываются цены, которые могут отклоняться от стоимости.
. С помощью денег определяется в хозяйственной деятельности предприятий величина издержек производства каждого вида продукции и совокупного их объема.
. Усиливают заинтересованность предпринимателей в развитии и повышении эффективности производства, экономном использовании ресурсов.
. Влияют на экономические взаимоотношения между странами.
Развитие производства приводит к повышению роли денег.
Содержание денег и возможности их использования для решения экономических и
социальных задач постоянно меняются, приспосабливаясь к условиям производства.
1.3 Виды денег
Различают следующие виды денег:
1. Наличные деньги - денежные средства в форме бумажных денег и монет, денежных знаков.
. Кредитные деньги (банковские деньги) - знаки стоимости, возникшие на основе кредита и выполняющие функцию средства обращения и средства платежа, выражающие отношения между кредитором и заемщиком (банкноты, чеки и векселя).
3. Электронные деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, оборот которых гарантирует анонимность сторон, участвующих в расчетах: безналичные расчеты между продавцами и покупателями, банками и их клиентами, осуществляемые посредством компьютерной сети, систем связи с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки.
Банкнота - это денежный знак, изготовленный из бумаги, плотной ткани (обычно шёлка), металла либо пластика, обычно прямоугольной формы. Банкноты национальных валют выпускаются центральными банками и обязательны к приёму на всей территории. Это бессрочное обязательство и выступают как общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством - всеобщей обращаемостью.
С развитием кредитных отношений появляются кредитные деньги. Кредитные деньги отличаются от обеспеченных денег тем, что плательщик (должник) не обязательно должен всё время иметь имущество, достаточное для уплаты долга. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя существуют условия, при которых оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования. Примеры кредитных денег: вексель, чек, облигация. Кредитные деньги носят безналичный характер и представляет собой движение стоимости без участия наличных денег и перечисление денежных средств по счетам кредитных учреждений. Такое обращение осуществляется с помощью чеков, векселей, кредитных карточек и других кредитных инструментов. В России форма безналичных расчетов определяется правилами ЦБ России.
Вексель - письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок. т.е. долгового обязательства, возникающего на основе торговой сделки. Существуют также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя. Последний представляет собой краткосрочную правительственную ценную бумагу, срок действия которой не превышает одного года (обычно составляет 3-6 месяцев). Должником здесь выступает государство.
Чек - это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Он представляет собой письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. Таким образом, экономическая сущность чека состоит в том, что он служит средством получения наличных денег в банке, выступает средством обращения и платежа, а также является орудием безналичных расчетов. Именно на основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой основная часть взаимных претензий погашается без участия наличных денег.