Для успешного развития бизнеса «Цеснабанк» ведет активную деятельность с международными организациями. Банк является членом международной сети для передачи данных между финансовыми организациями SWIFT, ассоциированным членом Международной платежной Системы VISA, международной системой денежных переводов UNIStream , а также субагентом американской корпорации WESTERNUNION, специализирующейся на переводах юридических лиц. С февраля 2005 года начат выпуск международных платежных карточек VISA.
«Цеснабанк» стал первым в Казахстане прозрачным банком. В июне 2009 года Банком был подписан меморандум «О сотрудничестве и взаимодействии по вопросам повышения прозрачности банковской деятельности» с Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансовых рынков и финансовых организаций. Для Банка принципы прозрачности приобрели особое значение с ноября 2005 года, когда Корпорация «Цесна» получила статус банковского холдинга АО «Цеснабанк». Обеспечивая доступность и достоверность информации для потенциальных инвесторов, клиентов и других заинтересованных лиц, Банк полностью раскрыл структуру собственности.
С 2010 года АО «Цеснабанк» имеет лицензию № 0007100290 от 07.02.2010г. на осуществление кастодиальной деятельности на рынке ценных бумаг.
Также активно сотрудничает с международными финансовыми институтами по привлечению финансирования под гарантии экспортных кредитных агентств. В 2009г. АО «Цеснабанк» было заключено ряд соглашений с LandesbankBerlinAG, Германия, DeereCredit, США, ExportDevelopmentCanada, Канада для финансирования поставок различной техники и оборудования в Казахстан.
Начиная с 1997 года, в Цеснабанке проводится международный аудит, дающий безусловное заключение о финансовой устойчивости банка. Подтверждением тому служат оценки двух ведущих международных рейтинговых агентств Moody`sInvestorsService (долгосрочный по депозитам в иностранной валюте - “В1”, рейтинг финансовой устойчивости - “Е+” , краткосрочный на уровне «NotPrime») и Standard&Poor`s (кредитный рейтинг контрагента и рейтинг депозитных сертификатов - “В-\С”). Прогноз по всем рейтингам - “Стабильный”.
В сентябре 2009г. международное рейтинговое агентство FitchRatings присвоило АО «Цеснабанк» следующие рейтинги: рейтинг дефолта эмитента - "B-" (В минус), прогноз "Стабильный", краткосрочный рейтинг - "B", рейтинг поддержки - "5", индивидуальный рейтинг - "D/E". В октябре 2010 года Moody'sInvestorsService подтвердило рейтинги АО «Цеснабанк».
В соответствии со своей дальнейшей стратегией развития банк продолжает наращивать свою рыночную долю посредством продолжающегося расширения географии присутствия и спектра банковских услуг, а также повышения качества предоставляемых услуг.
АО «Цеснабанк» активно участвует в общественной жизни республики, являясь инициатором и спонсором многих культурных событий в Казахстане. Понимая важность укрепления доверия к финансовым институтам, «Цеснабанк» проводит различные мероприятия, направленные на развитие и формирование идеи современного банка, его места и роли в оздоровлении экономики, повышении уровня благосостояния граждан Республики Казахстан.
В условиях роста конкуренции на финансовом рынке АО «Цеснабанк» ставит перед собой одну из главных задач - увеличение капитала для обеспечения его устойчивого развития.
АО «Цеснабанк» продолжает расширять спектр оказываемых услуг, основное внимание, уделяя качественной стороне их исполнения, т.е. быстрое обслуживание, консультирование сложных банковских операций, использование новейших технологий при передаче данных и проведении банковских операций, конфиденциальность.
В банке разработана широкая программа по привлечению средств физических лиц на депозиты. На сегодняшний день АО «Цеснабанк» предлагает своим клиентам - физическим лицам размещение средств в национальной и иностранной валютах, как на вкладах до востребования, так и на срочных депозитах.
Большой популярностью среди населения пользуется депозитная программа «С Цесной вместе всей семьей». Привлекательность депозитов этой программы заключается не только в возможностях сохранить и приумножить накопленные денежные средства, но и открыть вклад на каждого члена семьи, независимо от возраста. Подобрать соответствующий депозит очень легко по наименованию: «Цесна - С?би», «Цесна - О?ушы», «Цесна - Студент», «Цесна - Почетный», «Цесна - Ша?ыра?», «Цесна - Табыс», «Цесна - Равные возможности».
АО «Цеснабанк» активно участвует в общественной жизни республики, являясь инициатором и спонсором многих культурных событий в Казахстане.
Понимая важность укрепления доверия к финансовым институтам, «Цеснабанк» проводит различные мероприятия, направленные на развитие и формирование идеи современного банка, его места и роли в оздоровлении экономики, повышении уровня благосостояния граждан Республики Казахстан.
По данным с сайта АО «Цеснабанк» на конец 2009 года выведены следующие результаты:
Увеличение резервирования в банках Казахстана в связи с ухудшающимся качеством кредитного портфеля наряду с существенным снижением кредитной активности банков повлекли снижение показателей доходности, создавая при этом давление на капитализацию банковского сектора.
В 2009 году показатели рентабельности капитала банка стали выше средних показателей по девяти ведущим банкам страны - 25,04 % против 19,10 % по ROE и 1,89 % по ROA.
В 2009 году банк увеличил чистую прибыль на 44,4 % по сравнению с 2011 годом. Значительный рост чистой прибыли был связан с эффективным управлением активами банка. В 2009 году чистая прибыль банка достигла уровня 14,5 млрд. тенге (см. Рисунок 1, 2).
Рисунок 1. Сравнение показателей ROE со средним ROE по 9 ведущим банкам
Рисунок 2. Сравнение показателей ROА со средним ROА по 9 ведущим банкам
За анализируемый период наблюдаются совершенствования продуктовой линии АО «Цеснабанк».
За текущий период Банк усовершенствовал свою продуктовую линейку, представив своим клиентам ряд новых продуктов и услуг, среди которых депозиты, программы кредитования, система быстрых денежных переводов и др. Повышая уровень качества работы с клиентами, Цеснабанк создал в своей структуре Службу качества и осуществил внедрение корпоративных стандартов обслуживания. В октябре Банком получена новая лицензия, открывающая возможность для дополнительных видов операций с драгоценными металлами.
В рамках стратегического направления развития карточного бизнеса Департаментом банковских карточек Цеснабанка завершена сертификация VSDC ATM-эквайринг в международной платежной системе VISA Internationalа прием чиповых платежных карт VISA в банкоматах своей сети. Также завершена сертификация по выпуску чиповых карт, в том числе и под новыми кредитными БИНами.
Одним из важных событий в 2009 году стал запуск собственного процессингового центра. Его внедрение позволило снизить стоимость осуществления банковских операций с платежными картами и расширить спектр предлагаемых услуг.
С начала 2009 года Банк ведет работу над усовершенствованием системы риск - менеджмента. Новая методика, разработанная совместно со специалистами компании «Прайсуотерхаус Куперс», позволила более четко диагностировать кредитные риски, оптимизировать операционные расходы, а значит предоставлять своим клиентам более удобные и дешевые финансовые
Анализ участия АО «Цеснабанк» в финансировании микрокредитных организаций.
«Цеснабанк» приступил к финансированию микрокредитных организаций (МКО) в рамках программы мероприятий ФРП "Даму" по развитию данного сектора в Казахстане на 2011-2012 годы. Под занавес ушедшего года Банком подписан Кредитный договор об обусловленном размещении средств Фонда на 1 млрд. тенге. Проводимая программа позволяет при помощи функционала банков второго уровня предоставить дополнительный доступ МКО к кредитным ресурсам, что положительно скажется не только на их деятельности, но и окажет поддержку конечным заемщикам. Новый механизм финансирования предусматривает региональное распределение денежных средств и ограничение по процентной ставке для Банка. Займы по действующей программе выделяются только на пополнение оборотных средств в целях предоставления микрокредитов субъектам предпринимательства и физическим лицам. Операторами программы особо подчеркивается, что поддержка будет предоставлена МКО с устойчивым финансовым состоянием, срок активной деятельности которых составляет не менее года. Заем выдается в национальной валюте, с эффективной ставкой вознаграждения 14% годовых, сроком до 5 лет. Максимальная сумма займа составляет 750 млн. тенге.
Консолидированные активы Цеснабанка по состоянию на 31.12.2009 г. составили 175,4 млрд. тенге, увеличившись с начала года на 30%.Собственный капитал «Цеснабанка» составил 15,7 млрд. тенге. За счет займов, выданных корпоративным клиентам, ссудный портфель Банка с начала 2009 года увеличился на 21,24 %, достигнув 104 833 млн. тенге.
В течение 2009 года качество ссудного портфеля практически не изменилось. Доля безнадежных кредитов составила всего 4 %.
Обязательства Банка равны 159,7 млрд. тенге, увеличившись в течение года преимущественно за счет привлеченных средств от АО ФРП «ДАМУ» в размере5 168 млн. тенге и от АО ФНБ «Самрук-Казына» - 4 198 млн. тенге. Данные средства были успешно освоены Банком в досрочном порядке.
Депозиты, выпущенные в обращение ценные бумаги и текущие счета клиентов остаются стабильным источником фондирования (95 % от всех обязательств Банка) и составляют по итогам 2009 года 119,1 млрд. тенге. Объем привлеченных срочных депозитов населения составил 33,5 млн. тенге, что на 33,4 % больше по сравнению с началом года.
Доля депозитов юридических лиц в общей депозитной базе Банка составила59 %, физических лиц - 41 %.
Чистый доход Цеснабанка по итогам 2009 года сложился в сумме 1,7 млрд.тенге. Таким образом, по размеру чистого дохода среди БВУ Цеснабанк находится на 4 месте.
Такая положительная динамика является свидетельством роста доверия к АО «Цеснабанк» и подтверждением его надежности.
2.2 Анализ состава и структуры активов и пассивов банка
Оценка деятельности коммерческого банка основывается на таких экономических показателях как анализ ликвидности и платежеспособности, оценка финансовой устойчивости банка. Для определения согласования активных и пассивных операций банка необходимо проводить анализ состава и структуры активов и пассивов банка, лежащий в основе всех остальных этапов оценки финансового состояния банка.
Целью данного этапа является выявление общих тенденций и влияния отдельных факторов, влияющих на ресурсный потенциал банка и на совокупные банковские риски.
Уровень развития пассивных операций определяет размер банковских ресурсов и, следовательно, масштабы деятельности банка. Таким образом, рассмотрение структуры банковских пассивов имеет решающее значение для анализов активов банка, в том числе обеспечения ликвидности баланса банка. В этой связи целесообразно проводить оценку состава и структуры пассивов банка. Структура и качество активов в значительной степени определяют ликвидность и платежеспособность банка, а следовательно, его надежность [23].
От качества банковских активов зависят достаточность капитала и уровень принимаемых кредитных рисков, а от согласованности активов и пассивов по объемам и срокам - уровень принимаемых валютного и процентного рисков.
Активные операции банка составляют существенную и определяющую часть его операций. Актив баланса характеризует состав, размещение и целевое использование средств банка. Он показывает, во что вложены финансовые ресурсы, каково назначение имеющихся в наличии хозяйственных средств. Возможна иная, более глубокая интерпретация сущности актива баланса: актив указывает на величину затрат, сложившихся в результате предшествующих финансовых операций и необходимых для получения доходов в будущем. Актив и пассив баланса коммерческого банка тесно связаны друг с другом. Выходя на рынки кредита, покупая и продавая ценные бумаги, предоставляя клиентам разнообразные услуги, банки постоянно контролируют состояние своих пассивов, следят за наличием свободных ресурсов, сроками востребования депозитов, стоимостью привлекаемых капиталов. Если приток ресурсов замедляется, банк вынужден пересмотреть свою политику в области активных операций, отказаться от выгодных предложений, погасить часть выданных кредитов, продать ценные бумаги. Связь между активными и пассивными операциями коммерческого банка чрезвычайно сложна. При увеличении стоимости ресурсов банковская маржа сократится, прибыль снизится и в результате банку будет необходим поиск более выгодных сфер вложения капитала для того, чтобы поправить дела банка. Необходима четкая координация всех сфер банковской деятельности. Таким образом, если анализ пассива есть анализ ресурсов банка, то анализ актива есть анализ направлений использования этих ресурсов: на какие цели в каком объеме, на какой срок и кому они предоставляются. Активы коммерческого банка можно разделить на четыре категории:
-кассовая наличность и приравненные к ней средства;
-инвестиции в ценные бумаги;
-ссуды;
-здания и оборудование.
Однако, каждый банк испытывает проблему при установлении и соблюдении рациональной структуры активов, которая во многом определяется особенностями банковского законодательства и учета, а также влиянием внешней среды. Однако если воспользоваться более крупной группировкой состава активов по основным видам банковской деятельности, то можно сделать следующие выводы:
-основное место в активных операциях банка занимают кредитные;