Одним из факторов обеспечения безопасности в телефонной части системы является то, что все выполняемые операции определены и согласованы с клиентом заранее, т.е. платежи осуществляются лишь по реквизитам, заверенным клиентом.
При создании подобных систем банкам следует обращать внимание, прежде всего, на вопросы обеспечения должной защищенности и лицензирования деятельности, маркетинга этих услуг, четко отрабатывать исполнения в банке всей цепочки процедур и при необходимости даже создавать новые подразделения для работы с удаленными клиентами.
2. Электронные услуги для держателя банковской карты
2.1 Дебетовая карта
Дебетовыми картами обычно называют карты банков, используемые как средство платежа за товары.2 Положение ЦБ РФ от 24.12.04 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (ред 21.09.2006). Платеж осуществляется соответствующим дебетованием счета клиента в течение примерно трех дней, т.е. здесь не предусматривается какой-либо срок кредита.
Использование дебетовых карт предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте. Таким образом, выпуск дебетовых карт служит для банка-эмитента способом привлечения средств. При этом, следуя распространенной практике, ряд банков-эмитентов требует сохранении на счете держателя карты в любой момент времени не снимаемого остатка.
Основные преимущества пользователя дебетовой карты заключаются в следующем:
ь возможность осуществления безналичных расчетов;
ь начисление процентов на остаток на счете и, возможно, получение скидок при покупках;
ь не нужно иметь с собой много наличных денег;
ь они удобны в использовании и позволяют пользователю автоматически отражать транзакции (денежные операции) на банковском счете с возможностью более простого контроля своих расходов, чем при использовании наличных денег;
ь операции выполняются быстрее и проще, чем с чеками;
ь поскольку дебетовая карта обычно объединена с картой для банковских автоматов (АТМ), она позволяет снимать деньги со счета в пунктах получения наличных денег;
ь в ряде случаев рублевые средства, вносимые на счет держателем карты, автоматически пересчитываются в валютный эквивалент (при оплате обратный пересчет производится по текущему курсу, что защищает клиента от инфляции).
2.2 Кредитная карта
Аналогично дебетовым кредитные карты служат средством платежей, но их можно также использовать для получения кредита. Когда владелец кредитной карты покупает товары или услуги в магазине, гостинице, на станции автозаправки (бензоколонке) или в другом месте, где принимают кредитные карты, служащий пропускает эту карту через электронную кассу (Pos-terminal).(Приложение 2)
Большинство крупных магазинов имеет теперь терминалы, которые находятся рядом с кассами или встроены в кассу, и не только ведут записи операций по дебетовым картам, но и записи покупок по кредитным картам. Как и для дебетовых карт, кассовые аппараты печатают бумажный чек (расписку), который должен быть подписан клиентом, и его подпись сверяется с образцом подписи на карте. Если сумма сделки не укладывается в ограничения, установленные компанией, выпускающей кредитные карты, торговец должен позвонить в компанию, чтобы получить от нее разрешение на данную торговую сделку. Большинство терминалов выполняет эту проверку автоматически, и покупатель может даже не заметить этой проверки. Продавец получает оплату, передав сведения об операции по каналу связи или вручив диск с этими сведениями "сборщику торговых требований" (обычно это его банк). В случае бумажного чека (расписки) продавец передает его "сборщику торговых требований". "Сборщик торговых требований" берет с продавца комиссию за услуги. Эти комиссионные ставки не являются постоянными, и крупные продавцы могут брать более низкие комиссионные за операции со своими чеками, поскольку они находятся в более выгодном положении (выигрывают на объеме осуществляемых операций).
Владелец кредитной карты получает кредит по своей торговой операции с момента ее осуществления до того момента, когда он выплатит кредит компании, выпускающей данные карты. Если он оплачивает свой месячный счет полностью вскоре после его получения и в пределах срока, указанного на счете, то он получает срок погашения кредита без удержания процентов -- не более 56 дней. Он может, однако, взять больший срок погашения кредита, и если его долг не превышает пределов кредита, установленных для него кредитной компанией, он платит каждый месяц лишь минимальную сумму, указанную в договоре (обычно 5% не выплаченного остатка). По данному виду кредита он должен, естественно, платить проценты по текущему курсу ставки, установленному компанией, выпускающей кредитные карты.
Наряду с использованием кредитных карт для оплаты товаров их можно также применять для непосредственного получения наличных денег в банковских автоматах (АТМ). Эти операции требуют выплаты комиссионных и/или процентов, поскольку они равноценны получению займа.
Преимущества пользователя кредитной карты заключаются в следующем:
ь не нужно иметь с собой много наличных денег;
ь оплату можно распределить на определенный срок;
ь даже если оплата осуществляется каждый месяц после получения счета, срок погашения кредита может длиться до 56 дней;
ь автоматический доступ к получению кредита в пределах суммы, установленной компанией, выпускающей данную кредитную карту, т.е. исключаются задержки при получении товара;
ь карты принимаются как в России, так и за рубежом;
ь кредитные карты можно использовать для получения наличных в банковских автоматах (АТМ);
ь товары можно заказать по телефону или интернет;
ь расплачиваться картой в магазинах.
2.3 Сравнительная оценка дебетовых и кредитных карт
Пластиковая карта - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям их выпускающим. Банковские электронные услуги. Практикум: Пособие для вузов. Рудакова О.С., Рудаков И.В. - Москва, ЮНИТИ-ДАНА, 2000. Важнейшей особенностью всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.
Главное отличие дебетовых карт от кредитных с точки зрения покупателя заключается в том, что дебетовая карта не предоставляет кредита. При наличии же кредитной карты открывается специальный счет, и его дебетование по торговой операции происходит примерно в тот же срок, что и дебетование текущего счета покупателя по торговой операции с помощью дебетовой карты. Но владелец кредитной карты не обязан платить сразу после дебетования счета по кредитной карте. Вместо этого ему раз в месяц посылается выписка со счета, и он должен оплатить всю сумму или оговоренную часть представленной к оплате суммы до конца данного месяца. Это дает ему до 56 дней бесплатного кредита, если он оплачивает долг полностью, или кредит на несколько месяцев, если он выплачивает минимальную комиссию, устанавливаемую компанией, выпускающей кредитные карты, при открытии счета. Кредитная карта предоставляет владельцу кредит на сумму в установленных пределах, в то время как дебетовая карта может быть использована ее владельцем для покупок на сумму в пределах остатка на его текущем счете.
Продавец при операциях по дебетовым и кредитным картам выполняет практически одинаковые процедуры, если у него имеется электронный терминал, который записывает операции при установленной в нем карте, или он выдает бумажный чек (расписку), который должен подписать покупатель.
С точки зрения продавца дебетовые и кредитные карты сходны по своим преимуществам. В обоих случаях эти карты:
1. Позволяют розничному торговцу получить быструю оплату;
2. Позволяют уменьшить сумму используемой наличности и тем самым повысить безопасность работы;
3. Способствуют увеличению объема продаж;
4. Экономят время по сравнению с чеками (если у торговца имеются средства электронной записи операций);
5. Предусматривают санкционирование торговых операций на суммы сверх установленного предела для данного магазина, т.е. здесь нет ограничений, присущих использованию чековых гарантийных карточек;
6. Требуют более низких банковских комиссионных, чем операции с чеками;
7. Снижают объем бумажной работы.
Банк заинтересован работать с картами исходя из следующих соображений:
1. Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карт должны положить на свои спецсчета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций.
2. За все операции с картами (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карты.
3. Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.
Что касается менее приятной стороны «карточного» бизнеса, для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с картами (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.).
С позиции эмитента - банка, выпускающего карты в обращение наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карт, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Российские банки, активно развивая эту область деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. Рассматривая негативные стороны применения карт, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается, и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования карт, подделок, мошенничества. Использование кредитных карт существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости и др. Следует отметить, что в развитии распространения карт заинтересованы как компании и банки, так и их клиенты. Использование новейших платежных средств, в частности кредитных карт, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной картой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу. банковский электронный услуга дебетовый
Можно привезти пример использования банковских электронных технологий по банковским картам в ОАО «Сбербанк России». Для своих клиентов банк предлагает такие операции как: Сбербанк Онлайн (где можно получив идентификатор и пароли в банкомате зайти на официальный сайт Сбербанка, войти в подменю Сбербанк Онлайн ввести полученные пароли видеть все свои счета, карты, кредиты, делать перечисления например с карты на вклад или на кредит, можно оплачивать мобильную связь, коммунальные платежи, платежи в другие кредитные организации, конечно для клиентов это очень удобно, т.к. в любое удобное время можно совершать операции не приходив в банк и не стоя в очередях); Мобильный банк (подключив данную услугу можно с телефона пополнять мобильный счет, запрашивать остатки по счетам, блокировать карты, и самое главное это смс-сообщения которые приходят на телефон обо всех приходно-расходных операциях по карте, т.е. клиент всегда видит свои поступления и контролирует все свои расходы); Удаленный договор банковского обслуживания (подключается ко всем картам, после чего возможно во всех банкоматах вставив карту зайти в личный кабинет и видеть все счета, карты, кредиты и так же переводить со счета на счет, смотреть остатки без участия операционистов, избежание очереди); Автоплатеж (при подключении услуги каждый раз когда на телефоне остается минимальный остаток его выбирает сам клиент, автоматически пополняется его счет с карты, что дает клиенту всегда знать, что у него не закончатся деньги на телефоне. Тем самым можно сказать, что банки стремятся в сегодняшней конкуренции заинтересовать клиента именно своими новшествами и удобством.
3. Решение задачи
Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 150 карт с кредитным лимитом 5.000$ и 50 “золотых” карт с лимитом 20.000$. Годовая плата за карты составляет 25$ и 50$ соответственно. Процент за пользование кредитом составляет 25% в год. Льготный период - 30 дней . В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течении 330 дней, при этом сумма кредита составляла 2.000$ по обычной карте и 10.000$ по “золотой”. Оборот по картам составил 15.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Для банка В эти же показатели следующие: 300 карт по 3.000$ и 40 с лимитом 15.000$. Годовая плата 20$ и 50$. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период - 25 дней . В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течении 325 дней, при этом сумма кредита составляла 2.500$ по обычной карте и 8.000$ по “золотой”. Оборот по картам составил 15.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1.5%. Итак, каковы же преимущества внедрения.