Учебное пособие: Страховое право - пособие

116

Глава 11. Общая характеристика отдельных видов страхования

зательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве
и профессиональных заболеваний»);

5) страхование отдельных категорий граждан, например страхование военно-

служащих и сотрудников полиции.

К негосударственному социальному страхованию относится, например, него-

сударственное пенсионное обеспечение.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Страхование ответственности — это такой вид страхования, объ-
ектом которого является ответственность страхователя перед тре-
тьими лицами, которая осуществляется страховым органом, стра-
ховщиком. Если страхователь причиняет ущерб третьим лицам
в форме действия или бездействия, то страховщик частично или
полностью возмещает ущерб.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Страхование ответственности можно в свою очередь подразделять:

• на страхование задолженности;

• страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхо-

ванием гражданской ответственности.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Страхование экономических рисков — это такой вид страхования,
сущность которого заключается в уменьшении риска осуществле-
ния предпринимательских сделок за счет страхования.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Страхование предпринимательских рисков можно классифицировать по сфе-

рам коммерческой деятельности: производственная, брокерская, банковская, бир-
жевая и т. д.

В настоящее время получило развитие страхование банковских кредитных рис-

ков, при котором объектом страхования являются банковские ссуды, поручитель-
ства. В случае невозврата кредита кредитор получает страховое возмещение.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Контрольные вопросы по главе 11

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

1) Назовите виды оснований классификации страхования.

2) Назовите виды страхования в зависимости от объекта страхования.

3) Определите общие черты и различия имущественного и личного страхования.

4) Назовите виды и подвиды социального страхования.

5) В чем состоит различие страхования ответственности и экономических

рисков.

Глава 12

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ И ДОБРОВОЛЬНОЕ

СТРАХОВАНИЕ

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавли-

вает, что страхование как деятельность осуществляется в двух формах: доброволь-
ного и обязательного страхования (п. 2 ст. 3).

Обязательное страхование — деятельность по страхованию, осуществляемая

в силу требований закона. Обязательное страхование означает, что страхование
должно осуществляться в силу требования государства, независимо от того, хочет
или не хочет этого сам страхователь. Признаки обязательного страхования можно
подразделить на экономические и юридические.

К экономическим признакам относятся:

1) массовость, т. е. вовлечение в страхование значительного числа застрахо-

ванных;

2) всеобщность — все лица, подпадающие под категории страхователя или за-

страхованного, должны выступить в этом качестве. Данным признаком обя-
зательное страхование отличается от добровольного, где решение вопроса,
быть или не быть страхователем, зависит от усмотрения гражданина или
юридического лица; всеобъемлемость — все объекты, подлежащие страхо-
ванию, должны быть застрахованы. При добровольном страховании реше-
ние вопроса о том, что страховать, определяется соглашением между стра-
хователем и страховщиком;

3) доступность — должна быть создана такая страховая инфраструктура, кото-

рая позволяет страхователю осуществить страхование без особых хлопот
и затруднений;

4) унифицированность — порядок и условия страхования устанавливаются за-

коном, что обеспечивает единообразие страхования, независимо от того,
кто конкретно выступает страхователем и страховщиком и в каком месте
это страхование осуществляется;

118

Глава 12. Обязательное и добровольное страхование

5) экономичность — учитывая, что в страхование могут быть вовлечены лица,

не имеющие значительных доходов, размер страховых взносов устанав-
ливается в возможно минимальном размере. При этом благодаря широте
охвата объектов страхования (т. е. большому количеству заключенных до-
говоров и значительным суммам поступивших по ним страховых взносов)
страховые операции приобретают высокую финансовую устойчивость.

Юридические признаки:

1) страхование является требованием публичного характера, так как устра-

навливается государством;

2) обязательность страхования устанавливается правовым актом, имеющим

форму закона. При этом имеется в виду только федеральный закон, так как
в соответствии с п. «о» ст. 71 Конституции РФ и п. 2 ст. 3 ГК РФ граж-
данское законодательство, предметом которого выступают материальные
страховые отношения, находится в ведении Российской Федерации;

3) условия страхования в большей части определяются нормативными право-

выми актами (обычно это делается непосредственно законом, установив-
шим данный вид обязательного страхования), а не договором, что свой-
ственно добровольному страхованию;

4) страхование носит принудительный характер — страхователь должен осу-

ществить страхование независимо от того, хочет он этого или нет. Так,
лицо, в пользу которого в соответствии с законом должно быть осуществ-
лено страхование, вправе, если ему стало известно, что оно не застрахова-
но, потребовать в судебном порядке своего страхования от лица, на которое
возложена данная обязанность (п. 1 ст. 937 ГК);

5) страхование сопровождается установлением особой защиты интересов ли-

ца, которое должно быть застраховано, и одновременно является выгодо-
приобретателем. В частности, это выражается в том, что получение за-
страхованным лицом страховой выплаты гарантировано, даже если дого-
вор страхования не был заключен. Так, в соответствии с п. 2 ст. 937 ГК,
если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило
его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих поло-
жение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными
законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность
перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было
быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании;

6) уклонение страховщиков от обязательного страхования влечет установлен-

ную законодательством о страховании ответственность. Так, в соответ-
ствии с п. 3 ст. 937 ГК суммы, неосновательно сбереженные лицом, на
которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не
выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом,
взыскиваются по иску органа страхового надзора в доход Российской Феде-
рации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК.

Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования, согласно

п. 4 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела», должен содержать положения,
определяющие:

119

1) субъектов страхования;

2) объекты, подлежащие страхованию;

3) перечень страховых случаев;

4) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

5) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

6) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

7) срок действия договора страхования;

8) контроль за осуществлением страхования;

9) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств

субъектами страхования;

10) иные положения.

Статья 935 ГК РФ устанавливает следующие виды страхования, которые могут

выступать в качестве обязательного:

1) страхование жизни, здоровья или имущества определенных в законе лиц на

случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обращает на
себя внимание, что применительно к перечисленным объектам обязатель-
ное страхование может вводиться в отношении третьих лиц, а не самого
страхователя. Подчеркивая это обстоятельство, ГК устанавливает, что обя-
занность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на
гражданина по закону (п. 2 ст. 935). Такое положение вытекает из консти-
туционного принципа приоритета личности и ее свободы по отношению
к самому себе;

2) страхование риска гражданской ответственности страхователя, которая мо-

жет наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или иму-
ществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Приме-
ром может служить обязательное страхование гражданской ответственно-
сти владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни, здо-
ровью или имуществу лица, пострадавшего в результате использования
транспортного средства;

3) страхование имущества, являющегося государственной или муниципаль-

ной собственностью и принадлежащего юридическим лицам на праве хо-
зяйственного ведения или оперативного управления.

Особой разновидностью обязательного страхования выступает обязательное

государственное страхование в целях страхования жизни, здоровья и имущества
ряда категорий государственных служащих, исполнение которыми служебных обя-
занностей связано с повышенным риском.

Гражданский кодекс предусматривает обязательное страхование имущества,

при котором обязанность заключения договора в одних случаях вытекает из пря-
мого указания закона, а в других — в установленном законом порядке (п. 2 ст. 927,
п. 1 и 3 ст. 935 ГК). Так, в соответствии с Законом РФ от 15 апреля 1993 г. №4804-1
(в ред. 06.12.2011) «О вывозе и ввозе культурных ценностей» обязательному стра-
хованию подлежат культурные ценности, временно вывозимые государственными
и муниципальными музеями, архивами, библиотеками, иными государственными
хранилищами (ст. 30). Обязанность страхования может быть предусмотрена зако-

120

Глава 12. Обязательное и добровольное страхование

ном или в установленном им порядке для юридических лиц в отношении государ-
ственного или муниципального имущества, принадлежащего им на праве хозяй-
ственного ведения или оперативного управления.

Для отдельных видов имущества закон может предусматривать не только обя-

зательное страхование, но и устанавливать обязательный объем (полноту) его стра-
хового покрытия. Например, заложенное имущество при отсутствии в договоре об
ипотеке иных условий должно быть застраховано залогодателем в полной стоимо-
сти от рисков утраты и повреждения, а при превышении полной стоимости иму-
щества размера обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы
этого обязательства (п. 2 ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ
(в ред. 06.12.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Особой разновидностью обязательного страхования можно считать обязатель-

ное государственное страхование, которое является мерой социальной защиты
определенных категорий государственных служащих РФ и предусматривает стра-
хование их жизни, здоровья и имущества. Оно отличается от других групп обяза-
тельного страхования, обусловленных специальными законами, тем, что оно осу-
ществляется государственными учреждениями за счет средств, выделяемых на эти
цели из соответствующего государственного бюджета (ст. 927 ГК РФ). Для этого
вида страхования можно выделить следующие признаки:

• интерес в страховании определяется заинтересованностью государства

в нормальном кадровом обеспечении своего аппарата, что достигается пу-
тем предоставления определенных материальных гарантий своим служа-
щим в виде их страхования;

• страхование осуществляется за счет государственного денежного фонда

(бюджета);

• в качестве страхователя выступает либо государство в целом, либо оно обя-

зывает выступить в данном качестве определенные государственные орга-
низации;

• страхование осуществляется в целях защиты третьих лиц (государствен-

ных служащих определенных категорий);

• страховой случай увязывается с выполнением государственными служащи-

ми служебных обязанностей;

• государственное страхование может устанавливаться подзаконными право-

выми актами, которые имеют приоритет по отношению к ГК, в то время
как, по общему правилу, обязательное страхование вводится только законом;

• государственное страхование может осуществляться в бездоговорной фор-

ме; обычное обязательное страхование осуществляется путем заключения
договора;

• при государственном страховании в качестве страховщиков могут высту-

пать субъекты, не являющиеся страховыми организациями.

Таким образом, при обязательном государственном страховании в качестве за-

страхованных лиц выступает особая категория граждан — государственные служа-
щие, которые одновременно являются выгодоприобретателями. Согласно ст. 969
ГК РФ «Обязательное государственное страхование» государственные учреждения
обязаны являться страхователями жизни и здоровья следующих лиц: