Учебное пособие: Страховое право - пособие

51

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые

премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют акти-
вы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осу-
ществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования
действия.

Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного

страхования (страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болез-
ней, медицинское страхование), или только страхование объектов имущественного
(страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование
предпринимательских рисков) и личного (страхование от несчастных случаев и бо-
лезней, медицинское страхование) страхования.

Страхование, как правило, осуществляют коммерческие организации, но в ро-

ли страховщиков могут выступать и некоммерческие организации, например об-
щества взаимного страхования — организации, объединяющие средства граждан
и юридических лиц, желающих на добровольной взаимной основе застраховать
свое имущество или иные имущественные интересы.

В случае прямого указания закона страховые организации могут создаваться

в формах некоммерческих организаций. Например, Федеральный закон от
15 декабря 2001 г. №167-ФЗ (в ред. от 03.12.2011 г.) «Об обязательном пенсионном
страховании в Российской Федерации» и Федеральный закон от 7 мая 1998 г. №75-
ФЗ (в ред. от 03.12.2011 г.) «О негосударственных пенсионных фондах» в качестве
страховщиков предусматривают фонд (ст. 118 ГК РФ).

Страховые организации могут создаваться как в форме частных, так и государ-

ственных. Пример государственной страховой компании — ОАО «Российская госу-
дарственная страховая компания (Росгосстрах)», учрежденная Правительством РФ
(Постановление №76 от 10.02.1992 г.).

Особые требования предусматривает Закон (ч. 3 ст. 6) для страховых орга-

низаций, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранным ин-
весторам (основным организациям) либо имеющих долю иностранных инвесто-
ров в своем уставном капитале более 49 процентов. Указанные страховщики не
могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное
страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхо-
вание, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ
для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов госу-
дарственных и муниципальных организаций.

Иностранными инвесторами в соответствии с Законом признаются иностран-

ные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые
установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на террито-
рии Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной
или вновь создаваемой на территории Российской Федерации.

В случае если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных ка-

питалах страховых организаций превышает 25 процентов, орган страхового надзо-
ра прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности стра-
ховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к ино-
странным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностран-
ных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.

52

Глава 6. Субъекты страхового дела

Указанный выше размер (указанная выше квота) рассчитывается как отноше-

ние суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их до-
черним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному
уставному капиталу страховых организаций.

Страховая организация обязана получить предварительное разрешение орга-

на страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет
средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение
в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесто-
рам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участни-
ки) — на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) стра-
ховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ.
В указанном предварительном разрешении не может быть отказано страховым ор-
ганизациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным
инвесторам (основным организациям), или имеющим долю иностранных инвесто-
ров в своих уставных капиталах более 49 процентов, или становящимся таковыми
в результате указанных сделок, если установленный размер (квота) не будет пре-
вышен при их совершении.

Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в устав-

ных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной
форме в валюте Российской Федерации.

Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа

и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями,
должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.

Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению

к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять
в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (ос-
новная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществ-
ляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего
государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций,
созданных на территории Российской Федерации.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению

к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю ино-
странных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, могут откры-
вать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних
страховых организациях после получения на то предварительного разрешения ор-
гана страхового надзора. В указанном предварительном разрешении отказывается,
если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых орга-
низациях Российской Федерации.

Указанные правила не распространяются на страховые организации, являющи-

еся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным
организациям) государств-членов Европейских сообществ, являющихся сторонами
Соглашения о партнерстве и сотрудничестве, учреждающего партнерство между
Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их
государствами-членами, с другой стороны, от 24 июня 1994 года, или имеющие
долю таких иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 про-
центов.

53

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Общества взаимного страхования относятся к числу так называе-
мых бесприбыльных (некоммерческих) организаций. Их статус ре-
гулируется ст. 7 Закона, ст. 968 ГК РФ и Федеральным законом от
29.11.2007 №286-ФЗ «О взаимном страховании». Взаимным стра-
хованием является страхование имущественных интересов чле-
нов общества на взаимной основе путем объединения в обществе
взаимного страхования необходимых для этого средств. Взаимно-
му страхованию, осуществляемому непосредственно на основании
устава общества, подлежат только имущественные интересы, свя-
занные с осуществлением одного вида страхования. В этом случае
правила страхования являются неотъемлемой частью устава обще-
ства и должны определять сходные условия взаимного страхова-
ния для всех членов общества.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Общество обязуется при наступлении определенного события (страхового слу-

чая) произвести страховую выплату члену общества, уплатившему страховую пре-
мию (страховые взносы), или выгодоприобретателю в порядке и в сроки, которые
установлены договором страхования и (или) правилами страхования.

Если в обществе взаимного страхования объем общей страховой премии сло-

жился выше суммы выплат, расходов на ведение дела и отчисления в запасные
и резервные фонды, то разница распределяется между участниками общества —
страхователями пропорционально внесенному страховому взносу в виде возна-
граждения либо в виде скидок на страховые взносы при повторном страховании.
Случившийся убыток также распределяется между всеми страхователями.

Объединения страховщиков: страховые союзы,
ассоциации, пулы

Страховщики в целях координации своей деятельности, представления и за-

щиты общих интересов своих членов имеют право образовывать союзы, ассоци-
ации и иные объединения (ст. 14 Закона РФ «Об организации страхового дела
в РФ»). Существуют объединения (союзы, ассоциации) страховщиков — некоммер-
ческие организации, создаваемые для координации их деятельности, защиты ин-
тересов и осуществления совместных программ.

Объединения приобретают права юридических лиц после государственной ре-

гистрации. Деятельность незарегистрированных объединений на территории РФ
запрещена. Для государственной регистрации объединения страховщиков долж-
ны иметь согласие Федеральной антимонопольной службы. Для получения тако-
го согласия объединения страховщиков представляют ходатайство, копии учреди-
тельных документов, копии лицензий участников объединения на осуществление
страховой деятельности, сведения о страховых суммах, страховых взносах и стра-
ховых выплатах каждого участника объединения по отдельным видам страхования
за прошедший финансовый год.

54

Глава 6. Субъекты страхового дела

По своей сути эти объединения являются саморегулируемыми организация-

ми. Создание некоторых из них прямо предусмотрено законодательством, а член-
ство в них для страховщиков, занимающихся определенным видом страхования,
является обязательным. Так, профессиональное объединение страховщиков созда-
но и действует в сфере обязательного страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств — Российский союз автостраховщиков (гл. 5 Фе-
дерального закона от 25.04.2002 №40-ФЗ (ред. от 30.11.2011) «Об обязательном
страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Такие объединения не могут заниматься страховой деятельностью. Поэтому

такие объединения нельзя назвать субъектами страхового дела. Хотя опосредован-
но они являются субъектами страховых отношений.

Создавая объединения, страховщики обязаны сообщать об этом в орган стра-

хового надзора — ФСФР (Федеральную службу страхового надзора), которая реги-
стрирует их в реестре объединений субъектов страхового дела.

В России действует система взаимного урегулирования убытков, которая со-

здана в целях обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. Появилась
она в рамках взаимного урегулирования страховых случаев в результате введения
Закона ОСАГО. Система взаимного урегулирования убытков продолжает разви-
ваться и в других видах страхования, например в Авто-КАСКО.

Страховщики имеют право образовывать в целях обеспечения своей финансо-

вой устойчивости, а также гарантий для страховых выплат страховые и перестра-
ховочные пулы. Данные объединения могут совместно действовать без образова-
ния юридического лица на основании договора простого товарищества — догово-
ра о совместной деятельности (ст. 14.1. закона «Об организации страхового дела
в РФ»). Так например, если в договоре страхования участвуют несколько страхов-
щиков, то они отвечают перед страхователем солидарно (т. е. он может требовать
исполнения как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдель-
ности, притом как полностью, так и в части долга). Соглашение между страховщи-
ками о порядке их совместного участия в страховании называется страховым пулом.

Страховые и перестраховочные пулы могут создаваться на определенный срок

или без ограничения срока, при этом участники пула одновременно могут являться
участниками другого пула.

Их создание преследует, как правило, следующие цели:

1) преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;

2) обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;

3) гарантии страховых выплат;

4) обеспечение возможности принятия на страхование крупных рисков, еди-

ноличное несение которых невозможно даже для солидных страховщиков.

Страховые пулы могут действовать на принципах сострахования и перестра-

хования. В первом случае участники передают в пул все риски определенного
вида, для страхования которых и создано это объединение. Риски делятся в опре-
деленных пропорциях между участниками пула, в такой же пропорции делятся
страховые премии и ответственность в ущербах при наступлении страхового слу-
чая. В перестраховочных пулах участники самостоятельно занимаются первичным
страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.

55

Страховой пул создается, как правило, для проведения страхования по какому-

то одному виду страховой деятельности. Он образуется на добровольной основе
на определенный срок или без ограничения срока. Страховщики — участники пу-
ла — должны иметь лицензию на проведение соответствующего вида страхования.
Количество участников данного объединения не ограничено, не ограничены также
возможности каждого из них в отношении третьих лиц, то есть страховая компания
может быть участником нескольких пулов.

В ст. 953 ГК РФ указывается, что участники совместного страхования соли-

дарно отвечают перед страхователем за выплату страхового возмещения или стра-
ховой суммы, если в договоре не определены обязанности и права каждого стра-
ховщика. Применительно к страховому пулу понятие солидарной ответственно-
сти означает, что страхователь (выгодоприобретатель, застрахованное лицо) может
требовать исполнения обязательств от любого участника страхового пула.

Деятельность страхового пула должна строиться на следующих принципах:

1) создание наиболее благоприятных условий страхования для клиентов на

основе применения единых правил и тарифов страховщиками — участни-
ками пула;

2) заключение договоров страхования в пределах максимального размера обя-

зательств, установленного соглашения о страховом пуле;

3) учет поступающих страховых взносов по соответствующим видам стра-

хования по отдельным субсчетам либо средствами аналитического учета
в соответствии с установленным порядком взаиморасчетов между участ-
никами пула;

4) перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхо-

вания, заключенным от имени участников пула, соответственно их доле
в принятом на страхование риске;

5) солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств

по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

Страховые агенты и страховые брокеры

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Главная обязанность страхового агента (страхового брокера) со-
стоит в заключении новых и продлении действующих договоров,
а также в пропаганде страховых услуг. Указанные лица выступают
представителями участников страховых отношений. Страховыми
агентами могут быть физические или юридические лица, напри-
мер туристические агентства, юридические консультации, нотари-
альные конторы, бюро брачных знакомств, бюро ритуальных услуг
и т. п., которые от имени и по поручению страховой организации
заключают договоры страхования (продают полисы), оформляют
страховую документацию.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .