СТРАХОВАЯ СУММА ПРИ СТРАХОВАНИИ ИМУЩЕСТВА
И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ
Мадиярова Алина Николаевна
Кубанский государственный
аграрный университет alinamadiyarova@mail.ru
В статье рассмотрена роль страховой суммы при страховании имущества и предпринимательских рисков. Автором проанализировано соотношение страховой суммы со страховой стоимостью, а также взаимосвязь страховой стоимости с рыночной стоимостью при страховании имущества. Изучено влияние размера страховой суммы на установление размера страховой выплаты при страховании имущества и предпринимательских рисков. Выявлены особенности страховой суммы при страховании имущества и предпринимательских рисков. На основе проведенного исследования автором установлена взаимосвязь между действительной стоимостью и рыночной стоимостью.
Ключевые слова и фразы: страховая сумма; страховая стоимость; действительная стоимость; рыночная стоимость; страховая выплата.
имущество страхование риск предпринимательский
SUM INSURED IN PROPERTY AND ENTREPRENEURIAL RISKS INSURANCE
Madiyarova Alina Nikolaevna
Kuban' State Agrarian University alinamadiyarova@mail.ru
The author considers the role of sum insured in property and entrepreneurial risks insurance, analyzes the correlation between sum insured and insured value, and the interrelation of insured value with market value for property insurance, studies the influence of sum insured on the determination of insurance payment amount for property and entrepreneurial risks insurance, reveals the features of sum insured for property and entrepreneurial risks insurance, and basing on the conducted research ascertains the correlation between actual value and market value.
Key words and phrases: sum insured; insured value; actual value; market value; insurance payment
Страховая сумма является одним из наиболее важных элементов страхового отношения. Она оказывает влияние на определение размера страховой премии и страховой выплаты, определяет возможность заключения договора страхования. Для правильного понимания правового режима страховой суммы считаем необходимым рассмотреть страховую сумму в различных видах имущественного страхования.
Согласно ГК РФ, договор имущественного страхования - это соглашение, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Таким образом, законодателем закреплено, что страховая сумма в договорах имущественного страхования играет роль предела для страхового возмещения.
В п. 2 ст. 929 ГК РФ, а также в п. 2 ст. 4 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [4] (далее по тексту - Закон) установлено, что к договорам имущественного страхования относятся страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование предпринимательских рисков. Считаем необходимым рассмотреть режим страховой суммы в каждом виде имущественного страхования отдельно.
Рассмотрим особенности страховой суммы при страховании имущества.
ГК РФ определяет, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя в случае, если указанные лица имеют основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930).
При страховании имущества страховой интерес подлежит страховой оценке. Результатом страховой оценки страхового интереса является страховая стоимость. Страховая стоимость является ключевым понятием для определения страховой суммы. ГК РФ предусматривает в качестве последствия превышения страховой суммы над страховой стоимостью признание договора страхования недействительным в части такого превышения. Иными словами, страховая стоимость играет роль предела для страховой суммы.
В. А. Анциферовым справедливо замечено, что п. 2 ст. 947 ГК РФ содержит диспозитивное правило об установлении страховой суммы в пределах страховой стоимости. Однако «использование диспозитивности нормы недопустимо, так как приведет лишь к нарушению п. 1 ст. 951 ГК РФ, признанию договора в части превышения страховой суммы недействительным». В. А. Анциферов предлагает «исключить из п. 2 ст. 947 ГК РФ слова “если договором страхования не предусмотрено иное”, лишив его диспозитивного характера» [2, c. 22].
С указанным мнением нельзя не согласиться.
Необходимо отметить, что, согласно ГК РФ, под страховой стоимостью подразумевается «действительная стоимость» в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования (пп. 2 п. 2 ст. 947).
На практике действительная стоимость оценивается страховщиками, либо самими страхователями, однако при необходимости они могут привлекать к оценке профессиональных оценщиков. При оценке действительной стоимости подлежит применению Федеральный закон «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» [5] (далее по тексту - ФЗ «Об оценочной деятельности»), в соответствии с которым под оценочной деятельностью понимается профессиональная деятельность субъектов оценочной деятельности, направленная на установление в отношении объектов оценки рыночной, кадастровой или иной стоимости (п. 1 ст. 3).
ФЗ «Об оценочной деятельности» под рыночной стоимостью объекта оценки подразумевает наиболее вероятную цену, по которой объект оценки может быть отчужден в условиях конкуренции на открытом рынке, когда стороны сделки располагают всей необходимой информацией и действуют разумно, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства (п. 2 ст. 3). Кадастровая стоимость в ФЗ «Об оценочной деятельности» определена как стоимость, которая устанавливается при проведении государственной кадастровой оценки или при рассмотрении споров о результатах определения кадастровой стоимости в суде или комиссии по рассмотрению споров о результатах определения кадастровой стоимости.
Определение «иной стоимости» содержится в Приказе Минэкономразвития РФ «Об утверждении федерального стандарта оценки “Цель оценки и виды стоимости”» [6], согласно данному правовому акту под «иной стоимостью» понимается инвестиционная стоимость и ликвидационная стоимость.
Инвестиционная стоимость представляет собой стоимость для определенного лица или группы лиц при установленных данным лицом инвестиционных целях использования объекта оценки.
Приказ Минэкономразвития РФ «Об утверждении федерального стандарта оценки “Цель оценки и виды стоимости”» говорит, что при определении ликвидационной стоимости объекта оценки определяется наиболее вероятная цена, по которой может быть отчужден объект оценки за срок его экспозиции, меньший типичного срока экспозиции для рыночных условий, в условиях, когда продавец вынужден совершить сделку по отчуждению имущества.
В случае обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки, а также, если в договоре об оценке объекта оценки не установлен конкретный вид стоимости объекта оценки, определяется рыночная стоимость данного объекта. Указанное правило распространяется, если указываются такие термины, определяющие вид стоимости объекта оценки, как «действительная стоимость», «разумная стоимость», «эквивалентная стоимость», «реальная стоимость» и другие (ст. 7 ФЗ «Об оценочной деятельности»).
Таким образом, проанализировав вышеперечисленные нормативные акты, приходим к выводу, что под действительной стоимостью законодатель подразумевает рыночную стоимость. При этом метод определения действительной стоимости остается на усмотрении сторон.
Ст. 948 ГК РФ устанавливает, что страховая стоимость имущества не может быть оспорена после заключения договора. Иными словами, сторонам договора следует определить как метод определения страховой стоимости, так и ее размер до заключения договора.
В случае же, если сторонами договора страхования не установлена методика определения страховой стоимости, то в соответствии с рассмотренными выше правовыми актами под страховой стоимостью понимается рыночная стоимость.
Страховая выплата при страховании имущества определяется, исходя из размера страховой суммы, размера страховой стоимости, размеров понесенных страхователем убытков, исходя из выбранной в договоре страхования системы возмещения ущерба в случае неполного страхования, а также исходя из условия о франшизе.
Традиционно в качестве второго вида имущественного страхования рассматривается страхование ответственности. Однако считаем необходимым в настоящей статье в целях удобства рассмотреть в качестве второго вида страхование предпринимательских рисков ввиду того, что режим страховой суммы в указанном виде имущественного страхования имеет много общих положений с режимом страховой суммы в страховании имущества.
Итак, рассмотрим страховую сумму при страховании предпринимательских рисков.
ГК РФ определяет предпринимательский риск как риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (п. 3 ст. 929).
Согласно п. 2 ст. 947 ГК РФ, страховая сумма должна быть установлена в пределах действительной стоимости. В свою очередь действительная стоимость представляет собой убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Следует отметить, что данная норма носит диспозитивный характер.
ГК РФ предусматривает, что в качестве условия признания договора страхования ничтожным выступает превышение страховой суммы над страховой стоимостью (п. 1 ст. 951).
Однако следует отметить, что при определении страховой суммы при страховании предпринимательского риска возникают некоторые сложности. Так, при заключении договора страхования сложно предугадать размер убытков, которые страхователь понесет при изменении условий деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.
Особенностью страхования предпринимательских рисков является также то, что при страховании предпринимательских рисков страхуется не только реальный ущерб, но и упущенная выгода, что также вносит сложности при установлении страховой суммы. Очевидно, что в таком случае не всегда возможно достоверно определить размер страховой суммы при заключении договора, как и невозможно установить точный размер страховой стоимости. Поэтому в данном случае п. 1 ст. 951 ГК РФ не действует в полной мере ввиду невозможности определения точного размера страховой стоимости.