в) применение рыночной системы ипотечного жилищного кредитования с полным или частичным государственным страхованием ипотечных кредитов.
Ипотечное жилищное кредитование в условиях переходного периода экономики Азербайджана необходимо ориентировать, в первую очередь, на те категории населения, которые нуждаются в небольшом ипотечном кредите. Это позволит, при ограниченных ресурсах, обеспечить кредитами максимальное количество заемщиков. Доля населения, нуждающегося в небольших ипотечных кредитах, составляет около половины желающих улучшить свои жилищные условия. Условия ипотечного кредитования должны выражаться в манатах, выдаваться сроком на 20 лет, иметь низкую процентную ставку (5-7% годовых).
Как показывает зарубежный опыт такие условия, даже при весьма малой доле кредита (10-20%), становятся сильным стимулом для принятия населением решения о покупке жилья, обеспечивая мобилизацию собственных средств.
Для повышения заинтересованности региональных и местных властей в решении жилищной проблемы, нами предлагается модель системы ипотечного жилищного кредитования с субсидированием граждан с низкими доходами (далее бюджетная модель), в основе которой лежит финансирование строительства и создание вторичного рынка ипотечных кредитов за счет привлечения средств государственного и региональных бюджетов. При этом выделение средств из бюджета осуществляется путем представления субвенций на целевое строительство жилья с использованием ипотечного кредитования.
Особенностью ипотечных жилищных кредитов в рамках предлагаемой модели является то, что местные власти сами определяют размер кредита, проценты и срок погашения в зависимости от внутренних (территориальных) условий и доходов населения в соответствии с принимаемыми программами ипотечного кредитования. Возврат денежных средств по ипотечным кредитам должен оставаться в бюджете муниципалитета, что будет являться одним из источников его дохода и использоваться на дальнейшее предоставление населению ипотечных кредитов.
Библиографический список
1. Основы ипотечного кредитования / под ред. Н.Б. Косарева. - М.: Инфра-М. 2007. - 576 с.
2. Щербакова Н.А. Экономика недвижимости: учеб. пособие / Н.А. Щербакова. - Ростов на Дону: Феникс, 2002. - 320 с.
3. Шакаралиев А.Ш., Асаул А.Н., Денисова И.В., Оруджов Г.К., Мустафаев Ф.Ф. Экономика недвижимости: Баку, «Эqtisad Universiteti», 2004. - 420 с.
4. Алиева А.А. Проблемы развития ипотечной кредитной системы в Азербайджанской Республике и пути совершенствования в контексте мирового опыта. Автореферат диссертации на соискание научной степени доктора философии по экономике. Гянджа, 2013. - 29 с.
5. Сайт Центрального Банка. Доступ: https://www.cbar.az