Статья: Перспективы развития рынка потребительского кредитования в России

Статья по теме:

Перспективы развития рынка потребительского кредитования в России

Жилан Оксана Дмитриевна, Канд. экон. наук, доцент кафедры финансов и финансовых институтов, Байкальский государственный университет, Иркутск, Россия

Корнилова Анастасия Викторовна, Студент, кафедры финансов и финансовых институтов, Байкальский государственный университет, Иркутск, Россия

Аннотация

В настоящее время развитие рынка потребительского кредитования приобретает все большее значение. Кредит, предоставляемый коммерческим банком, способствуют решению финансовых проблем населения, а также дает возможность покупателям удовлетворять свои потребности в необходимых для них товарах и услугах, не имея на данный момент времени достаточного количества денежных средств. Рост потребительской активности активизирует процессы производства, увеличивая, тем самым, емкость рынка, что способствует развитию экономики и, следовательно, улучшению благосостояния населения.

Вопросы, которые связаны с развитием рынка потребительского кредитования затрагивают не только проблемы состояния денежно-кредитного механизма банковской системы в целом, но также и механизма кредитования в отдельном коммерческом банке. В то же время, потребительское кредитование обычно связано с высокими кредитными рисками для кредитной организации, что обусловливает актуальность проблем и необходимость совершенствования рынка потребительского кредитования в России.

Ключевые слова: кредит; потребительский кредит; кредит физическим лицам, рынок потребительского кредитования; просроченная задолженность по кредитам.

PROSPECTS OF DEVELOPMENT OF THE MARKET OF CONSUMER LENDING IN RUSSIA

Oksana D. Zhilan, PhD in Economics, Associate Professor, Chair of Finance and financial institutions, Baikal State University, Irkutsk, Russia

Anastasia V. Kornilova, student, Chair Finance and financial institutions, Baikal State University, Irkutsk, Russia

Abstract. Currently, the development of the consumer market is becoming increasingly important. The loan provided by a commercial Bank helps to solve financial problems of the population, as well as enables customers to meet their needs for the goods and services they need, without having now a sufficient amount of money. The growth of consumer activity activates the production processes, thereby increasing the market capacity, which contributes to the development of the economy and, consequently, to the improvement of the welfare of the population.

Issues related to the development of the consumer credit market affect not only the problems of the state of the monetary mechanism of the banking system as a whole, but also the mechanism of lending in a separate commercial Bank. At the same time, consumer lending is usually associated with high credit risks for the credit organization, which determines the relevance of the problems and the need to improve the consumer lending market in Russia.

Keywords: credit, consumer credit, credit to individuals, consumer credit market, overdue loans

Потребительское кредитование не всегда было распространенным явлением. Даже на сегодняшний день существуют банки, которые предпочитают работать с корпоративными клиентами, а также люди, которые используют сберегательную модель поведения, а для покупки необходимых товаров предпочитают копить денежные средства. Однако в последнее время в России можно заметить повышение интереса кредитных организаций к частным заемщикам. Так большинство банков в России имеют программы потребительского кредитования, а также существуют банки, которые специализируются именно на обслуживании физических лиц и для которых потребительское кредитование является ведущим направлением деятельности.

Различные аспекты потребительского кредитования, развития рынка потребительского кредитования в России, альтернативных способов удовлетворения потребительских нужд граждан исследованы в трудах Ю.Б. Бубновой, Далбаевой В. Ю., Татариновой Л. В., Кулижской Ж. С. и др. [1-5].

Цель данного исследования -- на основе проведенного анализа, определить проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования в России.

Взаимосвязь потребительского кредита с экономическим ростом мы связываем с его воздействием на показатели спроса и предложения в экономике, а также влиянием на другие составляющие ВВП. Рассмотрим динамику объемов потребительского кредитования и их долю в ВВП за последние три года (табл. 1).

Таблица 1 - Динамика кредитов, предоставленных физическим лицам и их доля в ВВП за 2016-2018 гг.*

*Составлено по данным: [Обзор банковского сектора Российской Федерации [Электронный ресурс] // Центральный банк РФ: офиц. сайт. -- 2019. -- № 197. -- Режим доступа: https://www.cbr.ru/Col- lection/Collection/File/15719/obs_197.pdf (10.04.2019).]

Влияние потребительского кредита на показатель валового внутреннего продукта происходит за счет стимулирования потребительского спроса, который активизирует спрос со стороны других субъектов экономики. На протяжении рассматриваемого периода наблюдается рост доли кредитов, предоставленных физическим лицам, в ВВП. Также можно отметить, что темпы роста доли выданных кредитов в ВВП существенно не отличаются от темпов роста самого показателя валового внутреннего продукта. Все вышеперечисленное свидетельствует об увеличении влияния потребительского кредитования на экономическое развитие страны.

На основании данных, представленных в таблице 1 также можно сделать вывод, что рассматриваемый вид кредита становится более востребованным среди населения, об этом свидетельствует увеличение объемов кредитования. Для сравнения с другими видами кредита, рассмотрим объемы и структуру размещенных средств в целом по Российской Федерации (табл. 2).

В целом за анализируемый период наблюдается увеличение объемов выданных кредитов в Российской Федерации, наибольшую долю из который занимают средства, предоставленные юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Потребительские кредиты в общем объеме размещенных средств занимают 20,46% по состоянию на 01.01.2017 г., следует отметить, что на протяжении всего рассматриваемого периода показатель увеличивается и на начало 2019 года достигает уже 23,92%.

Также можно заметить снижение показателей объемов размещенных средств, которое наблюдается в отношении кредитов, предоставленных другим кредитным организациям, на 01.01.2019 г.

Таблица 2 - Объем и структура размещенных кредитными организациями средств за 2016-2018 гг. в целом по России*

*Составлено по данным: [Обзор банковского сектора Российской Федерации [Электронный ресурс] // Центральный банк РФ: офиц. сайт. -- 2019. -- № 197. -- Режим доступа: https://www.cbr.ru/Collection/Col - lection/File/15719/obs_197.pdf (10.04.2019).]

Данное снижение является единственным за анализируемый период, в связи с этим возникает еще большая необходимость в расчете темпов роста объемов кредитов, предоставленных кредитными организациями. Результаты расчетов представлены нами в таблице 3, на основании данных которой можно сделать вывод о том, что по сравнению с другими видами кредита, потребительское кредитование растет в последние годы достаточно высокими темпами. Так объем кредитов, предоставленных физическим лицам в 2018 году, относительно 2017 года, увеличился на 22,4%, это свидетельствует о том, что население постепенно уходит от сберегательной модели поведения и увеличивает объемы потребления.

Таблица 3 - Динамика размещенных кредитными организациями средств за 2016-2018 гг.*

*Составлено по данным: [Обзор банковского сектора Российской Федерации [Электронный ресурс] // Центральный банк РФ: офиц. сайт. -- 2019. -- № 197. -- Режим доступа: https://www.cbr.ru/Collection/Col - lection/File/15719/obs_197.pdf (10.04.2019).]

По данным Банка России, представленным нами в табл. 4, кредитный портфель вырос в основном за счет ипотечных и иных потребительских кредитов, в частности необеспеченных.

Действительно проанализировав показатели можно заметить, что данные виды кредитов занимают наибольшую долю среди средств, предоставленных физическим лицам. В совокупности они занимают более 80%, из которых: 30% занимают ипотечные кредиты, 50% -- иные потребительские кредиты. Также следует отметить, что наряду с ипотечным кредитованием наблюдается рост объемов жилищных кредитов.

Таблица 4 - Задолженность по ссудам, предоставленным физическим лицам, сформированным в портфели однородных ссуд по видам за 2016-2018 гг.*

*Составлено по данным: [Обзор банковского сектора Российской Федерации [Электронный ресурс] // Центральный банк РФ: офиц. сайт. -- 2019. -- № 197. -- Режим доступа: https://www.cbr.ru/Collection/Col - lection/File/15719/obs_197.pdf (10.04.2019).]

Так на 01.01.2018 г. рост составил 25,4%, а на 01.01.2019 г. показатель объема выданных жилищных кредитов составил уже 1 674 млрд рублей, что на 34,3% больше показателя прошлого года. Темпы роста объема жилищных кредитов являются наиболее высокими относительно темпов роста других видов рассматриваемых кредитов, что свидетельствует о стремительном развитии жилищного кредитования, оно становится более популярным. Это можно объяснить рядом преимуществ такого кредита, важнейшим из которых является то, что приобретаемая недвижимость не выступает в качестве залогового имущества, тем самым в случае неисполнения заемщиком своих обязательств недвижимое имущество остается в собственности клиента. Однако не смотря на активный рост объемов жилищных кредитов, они занимают всего 11,4% поэтому их влияние на увеличение общего объема средств, предоставленных физическим лицам незначителен. Одной из важных причин, повлиявших на увеличение объемов кредитования населения, является снижение процентных ставок. Так данные, представленные в таблице 5, позволяют отметить значительное снижение ставок за последние три года, от 3 до 7 процентных пунктов в зависимости от срока предоставления кредита.

Таблица 5 - Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным физическим лицам в рублях, в целом по Российской Федерации*

*Источник: Процентные ставки по кредитам и депозитам [Электронный ресурс] // Центральный банк РФ: офиц. сайт. -- Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/pdko/int_rat/ (14.04.2019).

Также на начало 2019 года можно заметить незначительное повышение процентных ставок по кредитам, это позволяет предположить, что при сохранении тенденции роста, в 2019 году возможно сокращение объемов кредитования. Так аналитики рейтингового агентства «Эксперт РА» в своем прогнозе развития банковского сектора на 2019 год также предполагают повышение уровня процентных ставок в целом на рынке кредитования, которое в сочетании с предполагаемым замедлением экономического роста, окажет сдерживающее влияние как на кредитную активность населения, так и на активность компаний [6].