Дипломная (вкр): Организация денежного обращения в Российской Федерации

Кредитные организации, передающие учетно-операционную информацию по каналам связи для получения наличных денег с корреспондентского счета (субкорсчета), представляют в РКЦ накануне дня выдачи платежные поручения на перечисление денежных средств с корреспондентских счетов (субкорсчетов) на специальный счет.

На практике может случиться так, что в момент составления заявки на получение денег средства на корреспондентском счете кредитной организации в РКЦ имеются, а в день получения их либо оказывается недостаточно, либо образуется дебетовое сальдо. В результате заявка не может быть удовлетворена. Поэтому Департамент эмиссионно-кассовых операций Банка России рекомендует при совершении подобных операций оформлять их платежными поручениями. В этом случае кредитная организация накануне или за несколько дней до получения наличности перечисляет необходимую сумму денег со своего корреспондентского счета на счет РКЦ.

Преимущества такого порядка совершения операции:

4 гарантируется получение наличных денег;

5 заранее точно определяется сумма выдаваемой денежной наличности;

6 РКЦ имеет возможность заблаговременно подготовиться к выдаче наличных денег, а кредитная организация - к их получению.

В настоящее время Банк России не устанавливает жестких правил, сроков и порядка составления предварительной заявки на получение денежной наличности в РКЦ. Эти условия определяются в каждом конкретном случае по договоренности между РКЦ и кредитной организацией и, как правило, закрепляются в договоре на кассовое обслуживание.

3. Проблема налично-денежного оборота и оценка перспектив развития

.1 Проблема обращения наличных денег

В условиях активного развития электронных технологий, начиная с середины прошлого века, некоторые экономисты высказывали предположение о постепенном исчезновении наличных денег и их замене электронными аналогами - платежными картами, электронными кошельками. По их мнению, будучи якобы за более технологичными, дешевыми, более удобными и безопасными средствами платежа по сравнению с наличными деньгами.

Однако даже в развитых странах, где электронные платежи существуют несколько десятилетий, потенциал наличных денег далеко не исчерпан. Так, например, доля наличных денег в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в сфере розничной торговли, исключительно велика: в США она составляет примерно 75%, в Европе - 76-86%, в Японии - 90%. В России этот показатель намного выше и достигает 97%, что объясняет более поздним появлением электронных средств платежа (середина 90-х годов прошлого века). Российские граждане в настоящее время предпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного средства. Доминирующие положение наличных денег связано с психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами и не представляют себе существование без них.

Весьма существенными отмечу преимущества наличных денег:

очевидность приема в платежи в качестве законного средства в любых условиях;

моментальное осуществление расчетов;

отсутствие необходимости в специальной (и постоянно действующей) инфраструктуре;

легкость применения всеми пользователями (от 8 и свыше 80 лет);

возможность жесткого контроля эмиссии и обращения со стороны государства;

анонимность использования.

Что касается России, большинство наших сограждан предпочитают использовать банковские карты для снятия наличных в банкоматах, а не как платежное средство.

Однако же при увеличении числа банковских карт (и соответственно, увеличении количества банкоматов в ходе развития инфраструктуры электронных платежей) произошло возрастание спроса на наличность и резко повысились требования к ее качеству. В реальной экономике потребление наличности возрастает, несмотря на стремление ее ограничить.

В России количество наличных денег в обращении постоянно увеличивается.

Увеличению спроса на наличные деньги со стороны населения способствует усиление процесса дедолларизации.

Фактором роста наличных платежей также является большое количество операций, совершаемых населением в многочисленных мелких розничных магазинах, где наличность является единственным инструментом расчетов. Кроме того, значительная часть товаров в настоящее время реализуется на вещевых, смешанных и продовольственных рынках. Склонность к покупкам на рынках объясняется относительно невысоким уровнем доходов населения. Так, в 2006 г. более половины российских граждан имели менее 8 тыс. руб. месячного среднедушевого дохода.

Росту наличных денег в обращении способствует также развитие сети банкоматов, которые в любое время обеспечивают клиентов необходимой наличностью, отсюда - система банкоматов постоянно нуждается в достаточном количестве наличных денег, чтобы она могла функционировать бесперебойно. Развитию сети банкоматов способствовал, в свою очередь, широкомасштабный выпуск банковских карт в рамках так называемых "зарплатных" проектов. Однако не все держатели "зарплатных" карт знают, какой универсальный инструмент у них в руках и что они могут использовать его при оплате товаров и услуг.

Следует отметить, что рост наличного денежного обращения опосредовано связан и с увеличением теневого денежного оборота в экономике, уходом хозяйствующих субъектов от налогообложения, затрудняет работу с коррупцией, отмыванием денег, преступностью и терроризмом.

Несмотря на увеличение наличного денежного оборота в последние годы, наметилась тенденция к снижению доли наличных денег (вне касс банков) по агрегату М0 в общей сумме денежной массы (М2) за счет роли безналичных средств. Доля наличных денег в обращении вне касс банков (по агрегату М0) в общей сумме денежной массы (по агрегату М2) в России за последние годы имеет тенденцию к снижению. По состоянию на 1 октября 2010 г. она находилась на уровне 25,3 %.

Однако, эта доля наличных денег довольна высока, что позволяет укрывать значительные средства в тени и отмывать преступные доходы. В развитых экономиках доля наличных незначительна, но там несоизмеримо более развита финансовая система. И всегда считалось, что мы к этому должны прийти естественным, эволюционным путем. А можно ли ускорить этот процесс, и каковы будут последствия резкого сокращения наличных денег?

Первое - действительно, доля наличных денег в общем денежном предложении достаточно высока, и надо отметить, достаточно стабильна, за последние 15 лет изменения незначительны.

Я имею в виду отношение агрегата М0 по отношению к агрегату М2. Без сомнения, это проблема и данная структура денежного предложения резко отличается от аналогичной структуры в развитых странах. Дополнительно можно отметить, что это достаточно устойчивая структура, 34%-38% наличных денег, и она не зависела, как показывает опыт, ни от темпов инфляции, ни от процентных ставок.

За одним лишь исключением - эта доля резко снизилась в 1997 г., когда процентные ставки были высоки, функционировал рынок ГКО, и финансовые рынки были развиты в максимальной степени.

Второе - проблема состоит в том, что большое количество наличных денег в обращении делает финансовую систему менее устойчивой, подверженной инфляции и инфляционным ожиданиям. Если у нас около 40% денежного предложения составляют наличные деньги, то при всплеске каких-то инфляционных ожиданий эти деньги с легкостью устремляются на товарные рынки или в иностранную валюту. И такое количество наличных денег еще обслуживает торговый оборот, который находится вне зоны налогообложения.

Естественно, что волевым усилием эта проблема не решается. Здесь приемлем только эволюционный путь, в основном, за счет развития финансовой системы, финансовых рынков, банковской системы, равно как и обозначенной проблемы нормализации налогообложения.

Но как заставить людей платить налоги - это отдельная тема, потому что во всех странах они не хотят этого делать. И с другой стороны - как заставить государство прозрачно и ответственно тратить полученные налоги. Но я думаю, что волевым методом это не решается и последствия такого волевого решения могут быть негативны, могут быть существенно выше, нежели какие-то гипотетические прибыли, которые могут получить фискальные органы. Потому что, прежде всего, спрос на деньги должен быть сбалансирован с денежным предложением, и в случае возникновения дефицита спроса на деньги это имеет свои разрушительные последствия.

Собственно говоря, одной из основных функций денежных властей, в первую очередь ЦБ, является стремление к балансу между спросом и предложением на деньги.

Уменьшение наличных денег приведет к использованию в качестве средства расчета иностранной валюты, либо дополнительно появятся спекулятивные цены. И ничего больше этим не добиться.

Другое дело, что снижение доли наличных денег в обращении как задача, к ней надо стремиться, для этого нужно развивать банковскую систему, систему безналичных расчетов, и так далее.

.2 Современные тенденции в наличном денежном обращении

В 2010 году наличное денежное обращение функционировало в условиях восстановления экономики после ее спада в связи с финансово-экономическим кризисом. Рост по сравнению с аналогичным периодом 2009 году наблюдается по всем ключевым индикаторам экономики: ВВП, индексу промышленного производства, обороту розничной торговли, объему платных услуг населению, доходам населения и другим.

Изменение экономической конъюнктуры сказалось и на показателях, характеризующих наличное денежное обращение. Это еще раз подтверждает неразрывную связь наличного денежного обращения с экономикой.

Темпы прироста количества наличных денег в обращении за 2008-2009 года существенно замедлились (до 6%), тогда как в периоды стабильного развития экономики средний прирост составлял примерно 35%.

С оживлением экономики в 2010 году произошли изменения и в наличном денежном обращении. Количество наличных денег в обращении с начала года выросло на 475 млрд. руб., или на 10,3%, и на 1 ноября 2010 году составило 5,1 трлн. руб., тогда как за аналогичный период 2009 году из обращения было изъято 408 млрд. рублей.

Наблюдается также рост оборота наличных денег, проходящих через кассы кредитных организаций и структурных подразделений Банка России. Так, указанный показатель за январь - октябрь 2010 году увеличился против соответствующего периода 2009 году на 18,4% и составил 43,6 трлн. рублей.

Что касается факторов, косвенно влияющих на количество наличных денег в обращении, таких, как международные резервы Российской Федерации, цена на нефть марки Юралс и ставка рефинансирования Банка России, то здесь ситуация иная. Если в период стабильного экономического роста наблюдается высокий уровень коэффициента корреляции между указанными факторами и количеством наличных денег в обращении, что свидетельствует об их очень высокой прямой (международные резервы Российской Федерации, цена на нефть марки Юралс), либо обратной (ставка рефинансирования Банка России) зависимости, то в период экономического спада наблюдается полное нарушение зависимости.

В периоды спада и подъема экономики меняется также структура наличного денежного оборота.

За январь-октябрь 2010 г. в поступлениях наличных денег по источникам на "продажу валюты населению" приходилось 4,3%, за аналогичный период 2009 г. - 7,5%, тогда как на "поступления на вклады физических лиц", соответственно, 17,6 и 14,5%.

Что касается структуры выдач наличных денег по направлениям, то и здесь наблюдается снижение удельного веса покупки валюты - на 1,1 процентного пункта и рост выдач наличных денег со вкладов физических лиц (на 1,8 п.п.). Наблюдается также снижение удельного веса "выплат заработной платы", что в основном связано с ростом использования банковских карт.

Доля наличных денег в обращении вне касс банков (по агрегату М0) в общей сумме денежной массы (по агрегату М2) в России за последние годы имеет тенденцию к снижению. По состоянию на 1 октября 2010 г. она находилась на уровне 25,3%.

Что касается динамики индикаторов, характеризующих наличное денежное обращение в России и ведущих экономиках мира в 2008-2009 гг., то необходимо отметить следующее.

Уровень достаточности наличных денег в экономике, рассчитанный как отношение наличных денег в обращении (вне касс банков) к ВВП, в Российской Федерации существенно не меняется и составляет 9-10%.

Для сравнения: в Германии, Франции, Италии он составляет около 8-9%, в Японии - 17-18%, в Китае - 12%, в Канаде и Бразилии - примерно 4%.

Количество наличных денег в обращении в ведущих экономиках мира за 2007-2009 гг. менялось разными темпами. В европейских странах в 2008 году темп прироста ускорился, а в 2009 г. - замедлился, при этом в Германии имело место снижение количества наличных денег в обращении. В США в 2008 г. наблюдалось резкое ускорение темпа прироста наличных денег, а в 2009 г. имело место некоторое замедление. В Китае за 2008-2009 гг. - при достаточно высоких темпах прироста отмечено незначительное замедление.

Купюрное строение характеризуется следующими данными.

Из общей суммы наличных денег, находящихся в обращении на 1 ноября 2010 г. (5105 млрд. руб.), на долю банкнот приходится 99,3% (или 5072 млрд. руб.), монеты - 0,7% (или 33 млрд. руб.). В наличном денежном обороте находится 5,8 млрд. листов банкнот и 47,1 млрд. штук монет.

В купюрном составе денежной массы, находящейся в обращении, в стоимостном выражении наблюдается рост доли банкнот номиналом в 5000 рублей. С начала года она выросла на 8,3 процентного пункта и по состоянию на 1 ноября 2010 г. составила 48,8%. В то же время снижается доля банкнот других номиналов. По количеству наблюдается рост удельного веса банкнот номиналом в 50, 1000 и 5000 рублей, при этом снижается доля остальных номиналов. Наибольший удельный вес по количеству приходится на банкноту номиналом в 1000 рублей (35,3%), далее следует банкнота номиналом в 100 рублей с удельным весом в 16,3%.

В структуре монеты Банка России в обращении доля монеты номиналом в 10 рублей в стоимостном выражении увеличилась на 12,1 процентного пункта и достигла 30,8%, что связано с постепенной заменой монетой банкнот того же номинала. Удельный вес монеты других номиналов снижается. По количеству наблюдается снижение удельного веса монеты номиналом в копейку и 5 копеек, по 10-рублевой монете отмечен рост на 1,1 процентного пункта, по остальным номиналам удельный вес либо остался неизменным, либо вырос незначительно.

Банк России, наряду с центральными банками зарубежных стран, в своей деятельности инициирует проведение социологических исследований по вопросам наличного денежного обращения, результаты которых дают весьма полезную информацию для принятия управленческих решений.

Как оказалось, самой востребованной среди населения при оплате повседневных покупок является 100-рублевая банкнота, далее следуют банкноты номиналом в 500 и 50 рублей.

Средняя сумма покупки, начиная с которой респонденты предпочитают использовать банковскую карту, за последние три года имеет тенденцию к снижению и в настоящее время составляет 2268 руб. Такая же ситуация и со средней суммой разовой покупки наличными деньгами. Так, если за 2008 г. указанная сумма составила 396 руб., то за 2010 г. - уже 355 рублей.

По результатам исследования, проведенного ВЦИОМом в 2010 г., подавляющее большинство респондентов - 91,8% - оплачивают товары и услуги исключительно наличными деньгами, в то время как в 2009 г. этот показатель составил 90,2%.

Респонденты, расплачиваясь наличными деньгами, в среднем совершают две покупки в день. Такое же количество наличных расчетов в день было зафиксировано в 2008 и 2009 годах.