Обязательное страхование в России. Проблемы и перспективы его развития
Содержание
Введение
1. Сущность и значение обязательного страхования. Классификация
2. Характеристика основных показателей анализа рынка обязательного страхования
3. Правовое обеспечение обязательного страхования в России
Введение
В современной России буквально на каждом шагу человек может, а порой и должен ожидать неприятностей. Но как говорится в народной пословице «пока гром не грянет, мужик не перекрестится». Дабы не дожидаться грома, государственной властью и вводятся различные системы обязательного страхования. Общие вопросы закреплены в законе «Об организации страхового дела», конкретные частные аспекты разнесены по восьми федеральным законам. Т.е. не существует одного полного документа охватывающего обязательное страхование в целом, или хотя бы гражданской ответственности в частности.
Согласно вышеприведенным обстоятельствам я считаю актуальным разработку данной темы, так только основываясь на текущих особенностях рынка страхования, его насущных проблемах можно составить актуальный закон, регламентирующий необходимые аспекты.
Данная проблема затрагивается многими учёными, особенно что касается страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Но также мною были найдены статьи затрагивающие именно вопросы систематизации и обобщения обязательного страхования в России. Подобные проблемы вставали и перед другими странами в другое, более раннее время, так что на их опыте можно основываться при предложении каких-либо решений сложившейся ситауции.
Упорядочивание страховых отношений в рассматриваемой теме позволит чётко закрепить обязанности и права сторон страховых взаимоотношений, а если привлекать к написанию правовых актов как страховщиков так и страхователей - такой подход позволит создать документ обговаривающий еще и спорные моменты, возникающие на практике, а возможно ввести и новые обязательные виды страхования, для отдельных видов деятельности, но так как это сделано с ОСАГО, а не в одной статье закона на пару строк для воздушных судов.
В качестве цели работы ставятся выявление тенденций развития обязательного страхования в сфере гражданской ответственности, основанных на исторических аспектах и особенностях российской действительности. Также целью ставятся выработка практических рекомендаций, и приёмов, могущих в последствии оказать благотворное влияние на решение существующих, а возможно и будущих, проблем.
Исходя из цели, представляется возможным сформировать задачи работы:
1. Изучить сущность и значение обязательного страхования;
2. Определить характеристику основных показателей анализа рынка обязательного страхования;
3. Выявить правовое обеспечение обязательного страхования в России;
4. Проанализировать основные показатели современного состояния обязательного страхования в России;
Объект работы - обязательное страхование в России.
Предмет работы - изучить проблемы и перспективы развития обязательного страхования в России.
1. Сущность и значение обязательного страхования. Классификация
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.
Страхование -- система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.
Страховой продукт -- это действие страхования. Его свидетельством, удостоверяющим, что такое действие произошло, служит страховой полис.
Страхование -- система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие -- страховой продукт, который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.
Договор страхования -- это договор купли-продажи страхового продукта.
Страховой взнос всегда меньше страховой суммы.
Специфика страхового продукта в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Но на первый взгляд невыгодное соотношение для продавца не означает его потери, так как число полисов (следовательно, и покупателей) обычно больше, чем страховых случаев.
Страховщик не несет потерь, так как количество полисов обычно больше, чем страховых случаев (кроме форс-мажора).
Изначально, финансовые обязательства страхователей и страховщика приравниваются друг к другу. Но по закону больших чисел финансовые обязательства страховщика всегда оказываются ниже, чем сумма цен проданных страховых полисов. Решить это противоречие можно, установив определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающие по поводу купли-продажи страхового продукта, т. е. определив цену страхового продукта (тариф).
Динамика страховых событий неравномерна, что нарушает требование балансового равенства финансовых обязательств страхователей и страховщика.
Для определения страхового тарифа первоначально определяется тариф нетто, при котором теоретически сохраняется равенство финансовых обязательств страхователей и страховщиков с нулевым результатом для участников. Затем рассчитывается тариф брутто, превышающий нетто-ставку на величину, достаточную для выполнения обязательств страховщика, не связанных прямо с выполнением обязательств по страховому возмещению.
Уровень страхового тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт страхового продукта, но и достаточно высок, чтобы покрывать расходы страховщика и обеспечить ему прибыль.
Противоречие между неравномерностью наступления страховых событий и необходимостью расчета средней величины страхового тарифа решается путем дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков.
Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость же получать прибыль, напротив, требует повышения цен. Отсюда, страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты.
В процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и надбавок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей. страхование денежный взнос
Классификация страхования зависит от объектов и рисков, отраслей и форм организации и проведения и т.п.
При обязательном государственном страховании соответствующее законодательство определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, основные права и обязанности участников страхования, порядок формирования тарифов.
По форме вовлечения в систему страховых отношений различают обязательное и добровольное страхование.
Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Обязательную форму страхования устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества.
Обязательными, как правило, являются:
- медицинское страхование;
- государственное личное страхование госслужащих;
- личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;
- страхование жизни и здоровья членов экипажей самолетов;
- страхование пассажиров;
- страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;
- противопожарное страхование.
Добровольное страхование осуществляется на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.
2. Характеристика основных показателей анализа рынка обязательного страхования
Количество зарегистрированных субъектов страхового дела (страховых организаций, обществ взаимного страхования и страховых брокеров) в 2013 году сократилось с 641 до 597. Действующим страховым организациям в 2013 году было выдано 186 лицензий на осуществление дополнительных видов страхования (в 2012 году - 51 лицензия). Из них 65 лицензий выдано на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, что было обусловлено изменениями федерального законодательства.
Основные показатели страхового рынка росли медленнее, чем в 2012 году. Совокупный уставный капитал страховых организаций возрос за 2013 год на 1,2% (за 2012 год - на 12,2%), до 210,6 млрд. рублей на 1.01.2014. В структуре страховых премий и выплат в 2013 году изменения были небольшими. Доля премий по страхованию жизни возросла с 7 до 9% благодаря активному использованию банковского канала для продвижения страховых продуктов. В структуре страховых выплат с 21 до 23% возрос удельный вес обязательных видов страхования.
По данным представленной в Банк России отчетности, темп прироста страховых резервов, которые являются основным источником финансовых вложений страховщиков, за январь-сентябрь 2013 года составил 23,0%.
Совокупные активы страховщиков за первые девять месяцев 2013 года возросли на 6%. В структуре совокупных активов на на вложения в ценные бумаги и банковские депозиты пришлось 31,7 и 27,7% соответственно.
В активах страховщиков на 1.10.2013 преобладали вложения в банковскую систему (37,4%). Доля вложений страховщиков в нефинансовый сектор на 1.10.2013 составила 20,8% совокупных активов (в том числе 10,9% активов приходилось на вложения в ценные бумаги нефинансовых организаций), в финансовые инструменты сектора других финансовых организаций - 12,0% (в том числе 4,3% активов - вложения в ценные бумаги данных организаций). В инструменты сектора органов государственного управления страховщики инвестировали 7,8% совокупных активов (в том числе на государственные ценные бумаги приходилось 6,3% активов), в иностранные активы - 10,7% (в том числе 7,7% активов - долговые ценные бумаги нерезидентов).
В течение последнего десятилетия в России были созданы и получили заметное развитие негосударственные страховые организации, сформировались основы страхового надзора и страхового законодательства. Сегодня структура страхового рынка включает в себя страховые и перестраховочные компании, страховых брокеров, агентов, сюрвейеров и аварийных комиссаров, учебные и научно-исследовательские заведения, профессиональные объединения и ассоциации. На два базовых сегмента рынка - добровольное и обязательное страхование - в настоящее время приходится соответственно 78% и 22% общей суммы страховой премии, которая составила в 2000 году почти 100 млрд. руб. По сравнению с 1999 г. объемы поступлений страховых взносов выросли на 129% при опережающем росте добровольных видов страхования.
Совокупные страховые резервы российских страховщиков, предназначенные для осуществления возможных выплат и являющиеся инвестиционными ресурсами, за 1999 г. оцениваются в размере около 27 млрд. рублей. В настоящее время в России зарегистрировано 1500 страховых компаний, из которых 1270 реально осуществляют страховую деятельность. Только за последние два года были лишены лицензии и исключены из государственного реестра 860 компаний. В текущем году прогнозируется уход с рынка еще около 500 страховщиков.
В то же время, как показывает в своей работе Лисин В.И. “Страховой рынок Поволжья: Социальные аспекты страхования”, страховому рынку, несмотря на свое динамичное развитие, присущи следующие проблемы: