Дипломная работа: Кредитование физических лиц

За 2003 год количество счетов юридических лиц возросло с 768 до 953, при этом остаток средств на расчетных счетах увеличился в 1,52 раза.

Количество вкладчиков за год возросло на 12547 человек. Размеры остатков вкладов на депозитных счетах увеличились на 5591 тыс. руб. При чем депозитная база на 65,6% сформирована за счет вкладов физических лиц.

Значительно расширен спектр операций с иностранной валютой для юридических и физических лиц.

Объем вложений в ценные бумаги увеличился по сравнению с 2002 годом на 79%. Наибольший удельный вес в них занимают: коммерческие векселя (45,3%), векселя банков (19,0%), долговые обязательства РФ (27,8%). Банк активно работает на вексельном рынке. Объем привлеченных денежных средств в векселях Сберегательного банка за год увеличились в 3,2 раза, составив 21213 тыс. руб.

С 2002 года осваивается новый для банка рынок драгоценных металлов. Осуществляется реализация населению памятных золотых и серебряных монет и золотых мерных слитков.

Кредитная политика банка строится с учетом обеспечения эффективного управления кредитными ресурсами, минимизации кредитных рисков, создания и расширения конкурентных преимуществ ГОСБ. Банк обеспечивал максимально благополучные условия для обслуживания клиентов на основе расширения спектра предоставляемых услуг в сфере кредита.

В своей деятельности банк преимущественно ориентируется на установление партнерских отношений с клиентами в расчете на долгосрочное сотрудничество. Приоритетным является кредитование крупных предприятий реального сектора экономики, способных обеспечивать стабильные и существенные обороты по счетам. Основными отраслями, в которые банк вкладывает средства, являются химическая и пищевая промышленность, транспорт, оптово-розничная торговля и сельское хозяйство.

Банк активно занимается предоставлением надежным деловым клиентам овердрафтных кредитов. Динамично развивается практика вексельного кредитования.

Таблица 2. Структура размещения кредитных ресурсов.

Продолжается работа банка по изменению структуры кредитного портфеля за счет сокращения доли кредитов, предоставляемых финансовым органам субъектов РФ и местных органов власти и сокращения доли кредитов, не погашенных в срок, при одновременном увеличении удельного веса ссуд хозяйствующим субъектам.

В структуре размещения кредитных ресурсов наибольший удельный вес (74,38%) занимают кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим предприятиям и организациям.

Причем, из них наибольший объем кредитов был предоставлен промышленным предприятиям (43%), предприятиям сферы торговли (26%) и сельскохозяйственным предприятиям (16%).

Таблица 3. Структура кредитов, предоставленных в реальный сектор экономики

Наряду с вложением средств в реальный сектор экономики, банк продолжает свое сотрудничество с населением. Доля потребительских кредитов в общем объеме выданных кредитов в 1999 году составило10,17%, а доля кредитов, предоставленных физическим лицам-предпринимателям - 7,89%. У физических лиц широким спросом пользуются кредита под залог приобретаемой дорогостоящей техники, а также кредиты под заклад ценных бумаг.

В настоящее время ГОСБ внедряет систему безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек Сбербанка России Visa, MasterCard. Разработана концепция развития пластиковых карточек.

С каждым годом банк расширяет спектр услуг клиентам. Получает дальнейшее развитие операции по кредитованию населения на потребительские цели и улучшение жилищных условий. Планируется существенно расширить кредитование реального сектора экономики на основе анализа и определения приоритетных отраслей экономики в сочетании с гибкой процентной политикой и использованием различных форм кредитования экономики.

Предусмотрена реструктуризация и оптимизация портфеля ценных бумаг с целью повышения его доходности и ликвидности.

Одной из стратегических задач банка является высокое качество обслуживания клиентов, которое будет обеспечено как соответствующим профессиональным уровнем специалистов, так и за счет предложения банком продуктов на основе современных технологий.

3. Организация кредитования физических лиц коммерческим банком

3.1 Технологическая процедура выдачи кредита коммерческим банком

Представляется необходимым исследовать данную тему в непосредственной привязке с технологической процедурой выдачи кредита Сбербанком Российской Федерации.

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (иди рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами коммерческого банка по кредитованию физических лиц:

по месту регистрации Заемщика;

по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им Поручительства в обеспечении исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщиком осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдаче кредита.

Кредитование Заемщика производится на основе:

Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

Договора об открытии невозобновляемой линии с установлением максимальной суммы кредита, которую может получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве основного обеспечения Банк принимает:

Поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

Поручительства юридических лиц;

залог недвижимого имущества;

залог транспортных средств и иного имущества;

залог мерных слитков драгоценных метолов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

залог ценных бумаг Сбербанка и государственных ценных бумаг;

залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;

гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами - платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами Субъектов РФ, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям нормативных документов Банка.

При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.

При проверке сведений он также выясняет с помощью базы данных по Заемщикам - физическим лицам и запросов в другие филиалы Банка, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным им кредитам, предоставленным Поручительствам.

Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т.д., независимо от их платежеспособности (если они не являются единственными Поручителями по кредиту), если иное не установлено нормативными документами коммерческих банков по кредитованию физических лиц.

По результатам проверки и анализа документов с учетом требований существующих в Банке правил юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка и возможность приема в обеспечение по Кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами Банка, осуществляющими операции с ценными бумагами. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое передается кредитующему подразделению. Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:

подразделением безопасности и (или) юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита Заемщика;

при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

имела место отрицательная кредитная история, повлекшая проведение Банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее выданным Заемщику кредитам;

платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям существующих правил.

В этом случае кредитный работник направляет Заемщику письменное уведомление за подписью руководителя (или другого уполномоченного лица) Банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа. Кредитный работник возвращает Заемщику по его просьбе представленные им документы, за исключением Заявления-анкеты. Материалы, собранные кредитным работником Заемщику не передаются. На оборотной стороне Заявления-анкеты или отдельном листе составляется перечень возвращаемых документов, их возврат подтверждается подписью Заемщика.

Подготовка и рассмотрение вопроса на Кредитный комитет Банка осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета Банка. На рассмотрении Кредитного комитета Банка может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита. Заключение кредитующего подразделения должно включать в себя следующие позиции: