3) производить осмотр имущества и проводить экспертизу его стоимости;
4) при увеличении страхового риска, страхователь вправе требовать изменения условий договора;
5) если страхователь не сообщил о значительном изменении обстоятельств, влияющих на увели-чение страхового риска и другие права, то страховщик может требовать расторжения договора и воз-мещения убытков.
Страхователь несет свои обязанности, заключающиеся в:
1) уплате страховых взносов своевременно и в срок, указанный в договоре;
2) в случае наличия обстоятельств, которые имеют существенное значение для определения воз-можности наступления страхового случая, сообщить о них страховщику, если такие обстоятельства изменяются в течение строка действия договора, то о них тоже необходимо сообщить. То же самое ка-сается заключенных ранее или заключаемых договорах по данному объекту страхования;
3) осуществлять действия по предотвращению и уменьшению ущерба при страховом случае;
4) в течение сроков, указанных в договоре, сообщить о наступлении страхового случая стра-ховщику;
5) исполнять указания страховщика и его рекомендации, после наступления страхового случая;
6) в договорах имущественного страхования страхователь обязан передать страховщику все до-кументы и доказательства, необходимые для реализации прав, возникающих в результате суброгации - перехода права возмещения вреда от страхователя к страховщику на основе прямого указания закона [3].
Страхователь обладает следующими правами:
1) требовать выплаты страхового возмещения;
2) обеспечения страховщиком тайны страхования;
3) страховать риски и имущество как по одному, так и по нескольким договорам;
4) заменять выгодопреобретателя, при этом письменно извещая страховщика.
Дополнительные права сторон могут устанавливаться конкретным договором страхования.
В содержание любого договора входят условия, на основании которых выражается воля сторон. Так сложилось, что юристы стали делить условия на существенные и обычные, так же существует классификация на обязательные и инициативные.
Существенными условиями являются те, что необходимы для заключения договора. Только когда соглашение сторон состоялось по всем существенным пунктам, договор может считаться заключен-ным. Такого рода условия указаны в законе. В сложившейся международной практике существенными условиям договора страхования являются:
1) событие, которое будет считаться страховым случаем;
2) территория и срок действия заключаемого договора;
3) объект страхования и страховая сумма;
4) регламентирование порядка и сроков выплаты страховой суммы, а также размер и порядок уплаты страховых взносов (премии);
5) период, в который страховщик будет нести ответственность по обязательствам;
6) порядок урегулирования споров и внесения изменений в договор страхования;
7) правовые последствия неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств.
Законодательство России имеет отличный от приведенного выше перечень существенных усло-вий. Гражданский кодекс предусматривает исчерпывающий перечень условий для договоров личного и имущественного страхования. Указаны они в статье 942 ГК РФ и являются обязательными для согласо-вания между страховщиком и страхователем. Ниже приведен их перечень, согласно статье.
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхово-го случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Что касается существенных условий договора личного страхования, то они совпадают с услови-ями договора имущественного страхования, за исключением первого пункта, вместо имущества или имущественного интереса достигается соглашение о застрахованном лице.
Стороны договора страхования имеют право вносить и другие условия, в том числе те, которые приводят к заключению смешанного договора (сочетающего несколько договоров). При отсутствии в договоре существенного условия он не должен рассматриваться в качестве незаключенного, если на это не ссылаются его стороны или одна из сторон. Стоит отметить, что пропущенное условие может быть добавлено в документ, дополняющий договор страхования (его называют аддендум).
Обычными условиями договора страхования являются сведения о форме договора, месте заклю-чения и моменте вступления в силу договора. Данные условия имеются во всяком договоре. Закон предусматривает их на случай, когда стороны не желают ставить иные условия.
Условия, предписываемые сторонам для согласования законодательством, называют обязатель-ными. В страховом договоре за них принимают срок начала страховой защиты, страховую сумму и т.д.
Общеизвестно, что по желанию сторон в договор могут вноситься дополнительные условия, не противоречащие закону. Их принято называть инициативными, эти условия способствуют максималь-ному учету пожеланий сторон.
Заключение договора определено, как достижение соглашения по существенным условиям меж-ду всеми сторонами, оформленное в надлежащей форме и в порядке, предусмотренном законами РФ.
Договор будет считаться заключенным только тогда, когда его сторонами достигается соглаше-ние по всем существенным условиям, при этом данное соглашение должно соответствовать требования к договорам такого рода. То есть заключение договора - это совпадение выраженной воли каждой из сторон.
Обычно заключение договора происходит путем направления одной стороной предложения (оферты), а другая сторона либо принимает его (принимает акцепт), либо отказывает. Данное правило исходит из статьи 432 п. 2 Гражданского кодекса. Исходя из этого можно разделить этапы заключения договора на:
1) переговоры сторон до заключения договора;
2) направление предложения (оферты);
3) рассмотрение направленного предложения;
4) принятие предложения о заключении договора (акцепт оферты).
При этом оферта и ее акцепт являются обязательными этапами для любого договора.
Описанные выше условия подходят и для договора страхования. Так, для заключения догово-ра страхования страхователь подает заявку страховщику, где излагает свое намерение в письменной форме или заявляет об этом иным способом. В ответ страховщик может предложить для заполнения специальную форму, разработанную им для приема на страхование. Так же страхователь сообщает обо всех существенных для страховщика обстоятельства. В том случае, если страхователь принял решение о заключении со страховщиком договора страхования, он должен согласовать с ним условия заклю-чаемого договора. Зачастую, условия, касающиеся заключения страхового договора, представлены в стандартных правилах определенного вида страхования, которые разрабатывает страховая компания (страховщик) и утверждает орган государственного надзора за страховой деятельностью при выдаче лицензии страховщику. Надо помнить, что для вступления в страховые отношения и заключения дого-вора страхования стороны должны быть правоспособны и дееспособны. По отношению к страховщику это заключается в наличии лицензии на осуществление страховой деятельности и надлежащих учреди-тельных документов, а к страхователю применяются общие правила исходя из Гк РФ.
При достижении соглашения сторон по условиям договора, страховщиком и страхователем при-нимается решение о его заключении. Стоит отметить, что необходимо соглашение по всем существен-ным условия, чтобы договор был признан действительным.
Существует два пути заключения договора страхования: составление специального документа, как следует из статьи 434 Гк РФ, либо страхователю вручается страховой полис от страховщика, на основе письменного или устного заявления. Помимо страхового полиса страхователю может быть выдано стра-ховое свидетельство, сертификат или квитанция. При заключении страхового договора страховщик имеет право на применение разработанных им стандартных форм договора (полиса) для отдельных видов стра-хования. как правило, страховщик выдает полис после заключения договора и уплаты страховой премии. В страховом полисе обычно указывается: наименование документа, информация о страховщике (назва-ние, юридический адрес, реквизиты), информация о страхователе (его адрес и полное имя), указание объ-екта страхования и страхового риска, размер страховой суммы и взносов (порядок и сроки их выплаты), срок действия договора и порядок его изменения (прекращения), а также другие условия, согласованные сторонами, их подписи. По таким видам страхования, как например ОСАГО и обязательное медицинское страхование, действуют специальные формы полисов, которые утверждаются Правительством РФ. Так же в дополнение к основному полису может применяться генеральный полис, который нужен для стра-хования однотипных партий товаров и грузов на сходных условиях в течение определенного срока. Для страхования одного предмета применяется разовый страховой полис. Подпись страхователя в страховом полисе означает его согласие с условиями, предложенными страховщиком. Страховой полис является основным доказательством факта заключения договора страхования, надо помнить, что необходимость предъявления страхового полиса страхователем для получения в связи с наступившим страховым случа-ем обозначенных в нем страховых выплат не превращает страховой полис в ценную бумагу.
Если рассматривать процесс заключения договора страхования со стороны страхователя, то он будет выглядеть следующим образом:
1) страхователь подает в страховую компанию заявление о своем желании заключить договор (обычно это осуществляется в устной форме);
2) если страховщик изъявляет согласие на заключение договора, тогда страхователь представляет ему необходимые документы (исходя из вида страхования), а также возможен осмотр имущества, под-лежащего страхованию;
3) в присутствии страхователя составляется договор или оформляется страховой полис. Возмож-но присутствие вместо страхователя его представителя;
4) страхователь производит оплату страховой премии, что означает заключение договора и всту-пление его в силу, так же страхователю выдается на руки страховой полис. Существует возможность указать другую дату вступления в силу договора страхования (помимо момента уплаты премии), одна-ко это должно быть отражено в договоре.
Вдобавок к договору (страховому полису) страхователю могут выдать правила страхования, со-держащие условия, на которых заключался страховой договор. Вручение таких правил должно быть отражено специальной записью в договоре.
Все вышеперечисленное подтверждается в главе 48 Гк РФ, которая непосредственно регулирует страховые отношения. Так статья 940 Гк определяет, что договор страхования должен заключаться в про-стой письменной форме, в той же статье описывается способ заключения договора путем составления одного документа, либо вручением полиса. То есть Гражданский кодекс устанавливает требование, каса-емо письменной формы заключения договора. Несоблюдение п. 1 статьи 940 Гк ведет к признанию не-действительности договора, при этом исключая договоры обязательного государственного страхования.
Правила страхования регламентируются статьей 943 Гк РФ и законом об организации страхового дела в РФ (ст. 3), в соответствии с которыми правила содержат: положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой сум-мы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и пре-кращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Заключая договор страхования, его участники могут изменять или исключать отдельные правила страхования. Возможно дополнение данных правил новыми, по соглашению сторон. Осуществляя защиту своих законных инте-ресов, страхователь имеет право ссылаться на правила страхования, если в договоре на них есть ссылка.
Можно заметить, что все общие правила о договорах применимы и к страховым правоотноше-ниям, включая форму договоров, но необходимо знать и о существовании исключительно страхового правила, о полисной форме договора.
Надо помнить, что, несмотря на обязательность письменной формы договора страхования могут существовать исключения. Например, согласно статье 927 Гк обязательное государственное страхо-вание может происходить вообще без заключения договора. В случае заключения договора по такому виду страхования стороны обязаны соблюдать его письменную форму. При отсутствии письменной формы в договоре обязательного государственного страхования наступают последствия, указанные в статье 162 п. 1 Гк: несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права (в случае спора) ссылаться, в подтверждение сделки и ее условий, на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.