К вопросу о договорной природе возникновения страховых обязательств
Договор страхования на сегодняшний день - главная правовая форма страховых отношений. Причиной этому является тот факт, что только посредством договора может быть начато осуществление страховых обязательств. В гражданском праве договор играет роль правового регулятора общественных отношений, то же самое относится и к договору страхования. Договор страхования понимают, как соглашение между субъектами страховых отношений - страховщиком и страхователем, по которому страховщик обязуется возместить убытки страхователя, которые возникли при наступлении страхового случая. События, которые будут приниматься за страховой случай, оговариваются в момент заключения договора. Так же, по договору, страхователь обязуется выплачивать страховые премии и взносы, в обмен на получение страховых услуг от страховщика. В договоре страхования допускается содержание допол-нительных условий, однако, в любом случае он должен соответствовать нормам страхового права. Исходя из статьи 928 ГК РФ, не допускается: страхование противоправных интересов, страхования от убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. В противном случае договор страхования считается недействительным.
Интересно, что Гражданский кодекс не дает определения договору страхования (по крайней мере, общего), зато в нем имеются определения договора личного и имущественного страхования. Такое положение дел было не всегда, например, в старой редакции закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» имелось общее определение страхового договора, которое закреплялось во второй главе. Позже данная глава (называлась она: договор страхования) была исключена Федеральным законом № 157-ФЗ от 31.12.1997.
Вот определение договора страхования из прежней редакции закона: «Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки». Это определение верно и для сегодняшнего дня.
Существует специальная классификация договоров страхования:
1) страховой договор, где риски принимает только один страховщик;
2) договор, в котором несколько страховщиков несут риск - договор сострахования;
3) договор страхования, по которому один страховщик берет на себя и перераспределяет риск с помощью договоров перестрахования.
Следует отграничивать договор страхования и иные гражданско-правовые договоры, так как не-которые из них содержат большое число общих признаков.
От обязательств, возникающих вследствие причинения вреда, страховые обязательства отлича-ются по основанию возникновения. В первом случае обязательство порождается деликтом (правона-рушением), а во втором - договором.
От договора возмездного оказания услуг договор страхования отличается в первую очередь тем, что страхование не входит в перечень услуг такого вида договоров, а также не соответствует понятию услуг из 779 статьи ГК РФ. Сама суть страхования состоит в обеспечении страховой защиты, а не в оказании услуг. В юридической литературе можно встретить такое понятие, как страховая услуга, но стоит понимать, что услуги по страхованию - это услуги особого рода, не подпадающие под действие договора возмездного оказания услуг [2].
От договоров возмездного поручительства страховые договоры отличаются тем, что страхование есть основное, самостоятельное обязательство, а поручительство - это дополнительное обязательство, необходимое для обеспечения основного.
От договора займа договор страхования отличается в том, что при кредите осуществляется воз-врат стоимости, а в страховании идет обмен качественно разными стоимостями.
Гражданский кодекс выделяет два основных вида договоров страхования: договор имуществен-ного страхования и договор личного страхования.
Договор имущественного страхования описан в статье 929 ГК РФ, которая выглядит так: по до-говору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату при на-ступлении предусмотренного в договоре события возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования страхуются риски гибели или порчи имущества, ответствен-ность по обязательствам и риски убытков от предпринимательской деятельности [6].
Договор личного страхования определен посредством статьи 934 ГК, и заключается в обязательстве страховщика за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить еди-новременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае при-чинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре граждани-на (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). По данному виду договоров осуществляет-ся страхование жизни, здоровья, страхование от несчастных случаев и т.д.
Одной из основных составляющих любого договора является его предмет. В общем виде предмет договора понимают, как основное правоотношение, которое реализуется в договоре, а еще это суще-ственное условие договора, без него он будет недействителен.
На сегодняшний день правовая литература не дает точного определения предмета страхования, что, по мнению Петрова Н.В. (автора статьи «Предмет договора страхования и страховой интерес»), тормозит развитие теории страхования. Зачастую понятие предмета и объекта страхования отождествляются, но есть и попытки разграничения этих понятий. Сложившейся неопределенности способ-ствует и Российское законодательство. Например, в статьях 929 и 924 ГК РФ за объект страхования принимаются и имущественные интересы и непосредственно имущество. В законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дается определение объекта страхового договора (статья
4) - имущественные интересы страхователя (застрахованного лица). И далее закон говорит о предмете страхового договора: личное страхование - ситуации, связанные с жизнью, здоровьем и т.д.; имуще-ственные интересы страхователя - страхование имущества - имущественные интересы, которые свя-заны с правом собственности на имущество; страхование ответственности - имущественный интерес, при обязанности страхователя возместить ущерб третьим лицам [4]. Судя по приведенным нормам, очевидно отождествление понятий предмета и объекта страхового договора.
Содержание предмета договора страхования, по мнению Демидовой Г.С., включает в себя:
1) в страховании рисков и имущества - определение тех рисков, в ликвидации последствий которых страховщик будет помогать страхователю, в личном страховании, это определение состояния здоровья или жизни страхователя (застрахованного лица), при котором ему будут произведены страховые выплаты;
2) определение размера и формы страховой защиты;
3) установление порядка и сроков оповещения страховщика, при наступлении страхового случая, а также порядка и сроков страховых выплат (страховых сумм и страхового возмещения) [1].
Исходя из изложенного, можно сделать вывод, что единообразного понимания предмета догово-ра страхования в науке нет, однако множество юристов считают предмет и объект страхового договора равнозначными понятиями.
Любой договор предусматривает наличие сторон, не будет исключением и страховой договор. За стороны в данном договоре принимаются страховщик и страхователь. Такие лица, как, например, вы-годоприобретатель не являются стороной договора, так как он является только участником страховых правоотношений, возникших из страхового договора. То есть сторонами могут считаться только лица, участвующие в заключении договора страхования. Данная позиция подтверждается в п. 1 статьи 927 ГК РФ, где прямо говорится, что страховщик и страхователь - стороны страховой сделки. Страховое обязательство не порождает прав и обязанностей для других лиц, не являющихся сторонами, за исклю-чением выгодоприобретателя и застрахованного лица. Тем не менее, выгодоприобретатель не будет выступать стороной в договоре, так как не участвовал в его заключении, как и застрахованное лицо, помимо случаев, когда оно тождественно страхователю [5].
Говоря о содержании договора, обычно подразумевают совокупность определенных понятий, без которых невозможно осуществлять какое-либо обязательство. В частности эти условия делят на: усло-вия договора, права и обязанности, которые составляют содержание правоотношения, а также пункты, составляющие текст договора. В гражданском праве содержание договора определяется условиями, которые изложены сторонами или исходят непосредственно из закона, регулирующего заключение до-говора. Если рассматривать содержание договора в более узком аспекте, то его составляют взаимные права и обязанности сторон.
В договоре страхования права и обязанности сторон классифицируют так:
1) в первую группу входят те права и обязанности сторон, которые возникли перед наступлением страхового случая (уплата страховых взносов, а также иные условия, «вытекающие» из договора);
2) вторая группа состоит из прав и обязанностей, возникших в результате наступления страхово-го случая. Это, например, обязанность уведомить страховую компанию о наступлении такого случая, а в ответ требовать выплаты страхового возмещения.
Итак, вначале следует период заключения договора страхования, в это время страховщик и стра-хователь уже имеют взаимные права и обязанности. Например, страхователь обязан сообщить стра-ховщику все те обстоятельства, которые относятся к возможности наступления страхового случая или указать на договоры страхования, заключенные по данному объекту страхования. Страховщик же зна-комит своего клиента с правилами страхования, принимает от него заявление о заключении договора и принимает решение о возможности заключения страхового договора. В дополнение к этим обязан-ностям страховщик имеет право на оценку возможности наступления риска (оценка состояния страху-емого имущества или состояния здоровья страхователя).
Если страховщик принимает решение о заключении договора страхования, то он должен согласо-вать условия заключения договора со страхователем.
когда страховой договор уже заключен, страхователь обязан выплачивать страховые премии и до-кладывать страховщику о наступлении обстоятельств, повышающих вероятность наступления страхо-вого случая (увеличения степени риска). Страховая премия определена Гражданским кодексом, ст. 954, п. 1 и является платой за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Данное обязательство страхователя имеет очень большое значение для страховых отношений, так как договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии (первого ее взноса). Однако согласно статье 967 ГК РФ возможно установление иного момента для вступления в силу договора.
Организуя услуги по страхованию, страховщики в праве сами разработать страховые тарифы. В итоге точный размер тарифа определяется по соглашению сторон в договорах добровольного страхо-вания. При обязательном страховании страховой тариф устанавливается в соответствии с конкретными законами [7].
Страхователь вправе вносить страховую премию единовременно или частями - страховыми взно-сами, но это должно быть оговорено в договоре страхования. Помимо обязательной платы за страхова-ние на страхователя возлагается обязанность сообщать об обстоятельствах, которые имеют решающие значение для определения возможной вероятности страхового случая и расчета размера убытков. Если такие обстоятельства ведут к повышению степени риска, то страховщик имеет право изменить условия договора или оплаты страховых услуг. При возражении страхователя относительно изменения догово-ра, страховщик имеет право требовать расторжения договора страхования в судебном порядке, как и в случае, когда страхователь не сообщает о решающих обстоятельствах. Страховщик в свою очередь обязан хранить в тайне сведения, полученные им от страхователя.
После заключения договора страхования, страхователь обязан соблюдать общепринятые правила для уменьшения возможности возникновения рисков и убытков от них. Под такими правилами подраз-умевают: правила пожарной безопасности, хранения имущества и т.д.
Если страховой случай все-таки наступил, то страхователь должен сообщить о нем страховщику по тем условиям (сроки и способ уведомления), которые прописаны в договоре. После наступления страхового случая реализуется основная обязанность страховщика, заключающаяся в осуществлении страховых выплат. Данное обязательство является противоположной по отношению к обязанности страхователя об уплате страховой премии.
Итак, если подытожить все вышесказанное, то можно выделить следующие права и обязанности, составляющие содержание договора страхования.
Страховщик, как сторона страхового договора, обязан:
1) предоставить страхователю правила страхования;
2) перезаключать договор со страхователем по его заявлению (например, при проведении страхо-вателем мер по уменьшению вероятности наступления страхового случая);
3) не разглашать тайну страхования;
4) произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Страховщик имеет право:
1) применять страхования, которые он сам разработал;
2) в случае предоставления страхователем ложных сведений, относительно обстоятельств, су-щественных для определения степени риска, страховщик вправе требовать признание договора недей-ствительным;