Статья: Финансовая компетентность российских граждан - фактор национальной экономической безопасности

Финансовая компетентность российских граждан - фактор национальной экономической безопасности

Наталья Михайловна Полянская

доцент, кафедра бухгалтерского учета и финансов, Бурятский государственный университет им. Д. Банзарова,

Улан-Удэ, Россия

Аннотация

финансовая грамотность образование государственная политика

Статья посвящена проблеме финансового просвещения россиян. В настоящее время у большинства граждан России компетенции в области финансов, денег, кредита и инвестиций ничтожно малы, а зачастую, просто отсутствуют. В этой связи многие люди несут убытки, попадают в «долговые ямы», не могут управлять своими доходами и расходами, становятся жертвами мошенников. Финансовое просвещение и образование должно сопровождать граждан на протяжении всей жизни и быть непрерывным. Решающее значение имеет государственная политика, нацеленная на повышение уровня финансовой грамотности.

Ключевые слова: финансовая грамотность, финансовая компетентность, финансовое образование, государство, политика, экономическая безопасность.

Abstract

FINANCIAL COMPETENCE OF RUSSIAN CITIZENS - A FACTOR OF NATIONAL ECONOMIC SECURITY

Natal'ya M. Polyanskaya

Associate Professor, Department of Accounting and Finance, Buryatstate University named after D. Banzarov,

Ulan-Ude, Russia

The article is devoted to the problem of financial education of Russians. Currently, the majority of Russian citizens have little competence in finance, money, credit and investment. In this regard, many people suffer losses, fall into “debt pits”, cannot manage their incomes and expenses, become victims of fraudsters. Financial education must accompany citizens throughout their lives and be continuous. Government policy to improve financial literacy is crucial.

Keywords: financial literacy, financial competence, financial education, government, politics, economic security.

Финансовая компетентность является одним из факторов, определяющих, как уровень благосостояния современного человека и гражданина, так и параметры экономической безопасности всей страны и ее регионов.

В условиях неопределенности внешней среды, изменчивой финансово-экономической конъюнктуры, под гнётом внешнего санкционного давления и ограничительных мер со стороны зарубежных государств все актуальнее становятся задачи повышения уровня благосостояния населения Российской Федерации и укрепления экономической устойчивости и безопасности страны. Одной из таких задач выступает развитие системы финансового просвещения и финансового образования населения, способной в определенной мере обеспечить стабильность российской экономики. Финансовое просвещение и образование должно сопровождать граждан на протяжении всей жизни и быть непрерывным. С младых лет детей необходимо обучать экономически обоснованному и безопасному пользованию деньгами и финансовыми технологиями. В более старшем возрасте финансовое просвещение также необходимо, поскольку общество и экономика непрерывно развиваются, финансовая инженерия динамично модернизируется.

Современный характер функционирования социально-экономических систем, развития информационных технологий и хозяйственных отношений, наряду с глобализационными процессами и повсеместной экспансией различных гаджетов, вызывает объективную необходимость постоянного, систематического просвещения и образования населения в области финансово - экономических институтов, технологий и отношений. Финансово компетентные граждане в меньшей степени (нежели неграмотные в этом отношении их соотечественники) создают предпосылки для возникновения проблемных ситуаций и правонарушений в финансово-экономической сфере и тем самым помогают государству экономить издержки на урегулирование [13].

Вызывает определенную тревогу тот факт, что, согласно проведенным исследованиям, в России доля финансово грамотного населения составляет порядка 38 %, что более чем в 1,5 раза ниже, чем в развитых странах, где доля финансово грамотного населения составляет 45...70 %. Россия в рейтинге «по уровню грамотности взрослого населения заняла 55 место, что ниже, чем в Монголии и Зимбабве» [8, с. 40].

Можно с уверенностью предполагать, что финансово грамотные люди своей осознанной, организованной хозяйственной деятельностью способствуют прогрессивному развитию бюджетно-налоговой, кредитно-банковской систем, института пенсионного страхования и обеспечения, рынка ценных бумаг, росту инвестиционной активности и в целом - развитию всей экономики страны.

В настоящее время в России институт массового финансового просвещения граждан находится пока еще в неразвитом состоянии и эволюционирует недостаточно динамично, в то время как в зарубежных странах повышение уровня финансовой грамотности населения выступает как одно из главных направлений внутренней социально-экономической политики государства [1].

Очевидно и несомненно, что повышение уровня финансовой грамотности граждан - задача архиважная и стратегическая и должна она решаться централизованно, на согласованном государственном и муниципальном уровнях. Впервые в России эта проблема была актуализирована еще в 2008 г. на встрече министров финансов «Большой Восьмерки» в Санкт-Петербурге. И лишь в 2012-2014 гг. обозначились четкие меры органов федеральной власти России, направленные на массовое финансовое просвещение граждан страны. 23 октября 2015 г. стартовал официальный сайт Национальной программы повышения финансовой грамотности - вашифинансы.рф, призванный способствовать реализации совместного проекта Министерства финансов РФ и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» [3, с. 15]. Проект нацелен на повышение финансовой грамотности российских граждан, содействие формированию у населения рационального финансового поведения, содействие принятию обоснованных решений, формирование ответственного отношения к личным финансам, также на повышение эффективности защиты их интересов как потребителей финансовых услуг. Проект реализуется при взаимодействии с Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзором), Центральным Банком РФ, Министерством науки и высшего образования РФ, Министерством просвещения РФ, Министерством экономического развития РФ, другими ведомствами и организациями.

Кроме названного сайта, также работают: сайт «хочумогузнаю.рф», содержащий информацию о правах потребителей финансовых услуг, материалы законодательной базы, интерактивные материалы для самостоятельного изучения правил пользования такими услугами; сайт «fincult.info» и другие ресурсы [5; 9; 10].

Что же представляет собой такой феномен как финансовая грамотность?

В научно-публицистической среде существует немало подходов к определению понятия «финансовая грамотность населения». Так, по мнению исследователей О.В. Рудаковой и В.В. Лукьянова, финансовая грамотность «представляет собой определенный уровень знаний и навыков в сфере финансовой деятельности, позволяющий индивидам рационально оценивать ситуацию на рынке и принимать правильные решения» [8, с. 35].

А.А. Даулетова под финансовой грамотностью понимает «наличие нужного уровня осведомленности, дающего базу для реального восприятия рыночной ситуации, и, как следствие, позволяет делать необходимые выводы» [4].

По мнению Е.С. Кольжановой, финансовая грамотность - «тот необходимый уровень знаний и навыков, который позволит грамотно оценивать ситуацию на рынке и принимать рациональные решения в плане распоряжения своими денежными средствами» [6, с. 30].

Опираясь на перечисленные и другие известные положения и подходы, можем дать собственное определение: финансовая грамотность граждан - это сформированная на основе действующих норм законодательства и экономических отношений совокупность знаний индивида о структуре финансовой системы и финансовых рынков, особенностях их функционирования и регулирования, а также совокупность умений рационально применять эти знания в своем хозяйствовании. Это умение выражается в эффективном управлении денежными средствами и иными активами, имеющимися у индивида или домохозяйства. Согласно содержанию функций финансового менеджмента, эффективное управление подразумевает применение комплексной системы организации финансов домохозяйства, планирования, учета, анализа и контроля доходов и расходов семейного бюджета, а также использование основных правил всесторонней диверсифицированной инвестиционной деятельности индивидов.

Финансовая компетентность весьма нужна государству, поскольку способствует сдерживанию темпов роста уровня криминальной напряженности: финансово подготовленный индивид вряд ли поверит сомнительным предложениям «быстро и много заработать» посредством якобы новейших «финансовых инструментов», вряд ли поддастся уловкам мошенников, посягающих на денежные средства, хранящиеся на банковских счетах и картах граждан. Такой образованный человек всегда может «дать отпор» кибермошенникам.

Очевидно, остроту проблеме финансового просвещения населения придает широкое распространение и безудержное развитие такого явления как финансовое мошенничество (мошенничество с банковскими картами, мошенничество на финансовых рынках и посредством финансовых пирамид, кибермошенничество). Несмотря на обилие в медиапространстве информации о многочисленных фактах финансового мошенничества, многие граждане, особенно люди категории «третьего возраста», продолжают доверчиво относиться к действиям злоумышленников, позволяя тем наносить немалый ущерб наивным гражданам.

Отдельного внимания заслуживает необходимость решения проблемы высокой степени «закредитованности» населения многих российских регионов. Многие граждане, по причине своей недостаточной финансово -кредитной просвещенности, берут на себя непомерные денежные обязательства и загоняют себя и свои семьи в «кредитную кабалу». В итоге страдает платежная дисциплина, являющаяся прямым следствием уровня финансовой культуры и финансовой грамотности населения. Поэтому так важно, чтобы люди были финансово компетентными и финансово культурными.

Наш интерес вызвало состояние исследуемого предмета в одном из российских регионов - Республике Бурятия. По итогам первого полугодия 2018 года Республика Бурятия входила в число «регионов-лидеров», имеющих самый высокий уровень просроченной задолженности: первое место - Ингушетия (20,41 %), второе место - Карачаево-Черкессия (11,62 %) и третье место - Бурятия (9,72%) [11].

Бурятия хронически относится к числу «депрессивных» субъектов РФ, что обусловлено рядом таких макроэкономических параметров как уровень до-тационности консолидированного бюджета региона, уровень занятости населения, уровень безработицы, среднедушевые денежные доходы и др. Табл. 1 характеризует ряд социально-экономических показателей Республики Бурятия.

Таблица 1 Основные социально-экономические показатели Республики Бурятия*

*Составлено автором на основе сведений Росстата [7]

В Бурятии в динамике наблюдается незначительное изменение структуры городского и сельского населения, и вместе с тем, переменчивая тенденция изменения численности занятых и объема среднедушевых денежных доходов наряду с некоторым приростом объема потребительских расходов населения.

Следует отметить, что феномен «финансовая грамотность» уверенно соединяет границы политических, географических и социально-экономических процессов, а необходимость финансового просвещения граждан усиливается.

Бурятия, как и соседние ей регионы, характеризуется высоким уровнем закредитованности населения, о чем свидетельствуют показатели табл. 2.

Таблица 2Сравнительная характеристика уровня закредитованности населения Республики Бурятия, соседних регионов и РФ (по состоянию на 01 ноября 2018 г.)

*Составлено автором на основе сведений Росстата и Банка России [7; 12]

В Бурятии наблюдается прирост, как объема просроченной задолженности, так и удельной величины просроченной задолженности на 1 жителя.