Курсовая работа (т): Коммерческие банки России и их роль в экономике

Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать.

Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

Таким образом, банк выступает в качестве посредника в движении финансовых ресурсов (в первом случае от плательщика к получателю платежа, во втором, от кредитора к заемщику), поэтому в экономической литературе коммерческие банки рассматриваются в качестве финансовых посредников. Именно с этих позиций определяется понятие банка. Согласно российскому законодательству, банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

2. Анализ коммерческих банков в банковской системе России

.1 Анализ российской коммерческой банковской системы

Первую группу составляют государственные или полугосударственные банки, с которыми Центробанк России имеет особые отношения, включая определение приоритетных направлений деятельности и подбор высших управляющих кадров и к таковым, в частности, относятся Сбербанк РФ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк и некоторые другие. «Государственность» этих банков проявляется о том, что например, Сбербанк РФ является самым крупным оператором на рынке государственных обязательств и может практически определять динамику их котировок.

Во вторую группу входят 18-20 «элитных» банков, на которые в совокупности приходится примерно 1/3 активов банковской системы и более четверти средств на клиентских счетах и депозитах. Их отличительной чертой является самая тесная связь с властными структурами, что обеспечивает таким банкам выход на бюджетные денежные потоки и вложения в надежные, высокодоходные проекты и отрасли: обслуживание топливно-энергетического комплекса, торговля энергоресурсами, сырьем и полуфабрикатами (ОНЭКСИМбанк, Империал.Нефтехимбанк); строительство и торговля недвижимостью (Мост-банк, МЕНАТЕП, Мосстройбанк); импорт продовольствия и товаров народного потребления (Токобанк, Альфа-банк, Межкомбанк).

Указанная группа банков весьма бурно развивалась в начальной стадии, а в настоящее время перешла к формированию финансово-промышленных групп. Типичная схема работы этих банков сейчас выглядит следующим образом: использование в качестве ресурсов бюджетных средств; размещение их в финансовые инструменты (облигации, ценные бумаги и т.д.) и главное - в подконтрольные предприятия. Поведение банковской группы во многом зависит от соотношения сил между бюрократическими группировками, представляющими их интересы.

К третьей группе относятся региональные «элитные» банки, которые формировались и функционируют под патронажем местных властных элит и работают на их интересы. Результирующим вектором этих интересов объективно становится опять-таки усиление экономической суверенизации территории.

Четвертая группа включает о себя так называемые «корпоративные» и «операциональные» банки. «Корпоративные» банки формировались, как правило, на отраслевой, министерской основе и обслуживали соответствующие производства: Авиабанк, ИнтерТЭКбанк, Автобанк, Промрадтехбанк, банк Аэрофлот, МАПО-банк и т.д. Эти банки обеспечивали ведение счетов своих предприятий, мобилизовали финансовые ресурсы за пределами своей отрасли, занимались выгодным размещением свободных средств (остатков на счетах) и бюджетных денег, выделяемых по государственным программам поддержки или развития этих отраслей.

В пятую группу входят «сетевые» банки, созданные на базе бывших Промстройбанка СССР и Агропромбанка СССР. Они занимают промежуточное положение между «корпоративными» и «полугосударственными» банками. Будучи отраслевыми и коммерческими, они в то же время встроены в систему государственной поддержки промышленности и сельского хозяйства.

Шестая группа включает в себя классические коммерческие банки, «не состоявшие в родстве» с бывшими государственными банками, а также не замеченные "в порочащих связях" с властями. Однако именно эти обстоятельства делают их положение весьма неустойчивым, которое через межбанковские связи передается всей системе в целом.

Более стабильное положение у банков, которые опираются на естественных монополистов и производства, пользующиеся государственной поддержкой. Остальные банки либо начали тихо стагнировать (застой в деятельности), либо столь же тихо умирать. На этой волне разворачиваются процессы перехвата и перераспределения хорошей клиентуры, собственности и сфер влияния. Ускоряется концентрация и централизация капиталов, в данном случае банковских, через разорение и отмирание отдельных элементов системы.

В настоящее время в России действует трехуровневая банковская система.уровень (верхний) с активами 15 482,6 млрд руб. - Центральный банк РФ и его структурные подразделения (центральный аппарат, Главная инспекция кредитных историй, 22 департамента и 3 главных управления, 1 МГТУ Банка России, 58 главных управлений, 20 национальных банков и 630 расчетно-кассовых центров);уровень (промежуточный) с активами 28 691,9 млрд руб. - универсальные коммерческие банки, имеющие право на осуществление банковских операций (1 015 банков, в их числе 228 кредитных организаций с иностранным участием) и 51 небанковская кредитная организация;уровень (нижний) с активами около 30 млрд руб. - кредитная (потребительская и сельскохозяйственная) кооперация России, в которой в настоящее время насчитывается 680 тыс. пайщиков. (7, с. 26)

.2 Анализ коммерческих банков в банковской системе

Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня. Система коммерческих банков в ее современном виде стала формироваться с 1988 года. Функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны возложены на Центральный Банк Российской Федерации. При этом ЦБ РФ использует в первую очередь экономические методы управления и только при их исчерпании административные. Взаимоотношения Центрального Банка и коммерческих банков регулируются законодательством.

Количество коммерческих банков России в 2011-2013 годах отражено в таблице 1

Таблица 1 - Число коммерческих банков в России

(12)

Анализируя таблицу, делаю заключение, что в 2013 году продолжилось сокращение числа действующих коммерческих банков. За 2011-2013 годы их количество уменьшилось на 56 единиц. Сокращение числа банков происходит по причине роста конкуренции на рынке, а также ужесточения контроля со стороны Центробанка РФ. Тенденция сокращения действующих кредитных организаций на рынке продолжится и даже несколько ускорится. Причиной этого служит непростая экономическая ситуация. Банки, не имеющие возможность работать с прибылью или получать поддержку со стороны своих учредителей, вынуждены прекращать свою деятельность.

За 2011-2013 гг. год число банковских офисов в стране выросло на 782 единицы. Продолжение роста числа отделений говорит о том, что банки по-прежнему рассчитывают на рост рынка, а доступность банковских услуг для населения и предприятий постепенно увеличивается.

Также из-за сокращения числа действующих банков на фоне роста числа их офисов продолжает увеличиваться показатель среднего количества офисов на один банк. На 1 января 2013 года он составил 48.5 офиса на 1 банк, что почти на три единицы больше, чем на 1 января 2012 года.

В 2013 году в первую очередь увеличивалось количество таких типов банковских офисов как: дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы и операционные офисы. При этом сокращалось число оперкасс вне кассового узла, филиалов и представительств. Главная причина различной динамики разных типов банковских офисов - стремление банков к снижению операционных расходов, за счет закрытия «дорогих» внутренних подразделений и открытия менее затратных отделений.

Активные операции коммерческого банка можно разделить на четыре основные группы:

кредитные операции (или ссуды);

инвестиции в ценные бумаги;

кассовые операции;

прочие активы.

То есть, в целом можно сказать, что активные операции банков

представляют собой использование собственных и привлеченных (заемных) средств, осуществляемое банками в целях получения прибыли при одновременном соблюдении законодательных норм, поддержания необходимого уровня ликвидности и рациональном распределении рисков по отдельным видам операций.

Представлю динамику и структуру активов коммерческих банков в виде таблицы 2.

Таблица 2 - Структура активов коммерческих банков России за 2011-2013 годы

1 января 2011 г.

1 января 2012 г.

1 января 2013 г.

Изменение 2013г-2012г

Денежные средства, драгоценные металлы и камни

2.7%  

2.3%

3.1%

+0.8

Счета в Банке России

5.4%

4.2%

4.4%

+0.2

Корреспондентские счета в банках

2.5%

2.4%

3.0%

+0.6

Ценные бумаги, приобретенные банками

17.2%

14.9%

14.2%

-0.7 

Кредиты и прочие ссуды

65.6%

69.0%

68.7%

-0.3

Основные средства,  нематериальные активы

 2.6%

2.3%.

2.2% 

-0,1

Прочие активы

4.0%

4.9%

4.3%

-0.6

(3, с. 16)

Динамика активов коммерческих банков по таблице 2 отчетливо прослеживается. 2011-2012 годы показатели по всем структурным элементам, кроме кредитов - снизились. Результатом стало ухудшение условий по кредитованию, в том числе, рост процентных ставок по кредитам и депозитам. Что подтверждается показателям «кредиты и прочие ссуды в 2013 году. Этот показатели увеличившийся в 2012 году в 2013 году - снизился с 69 % до 68,7%.

Однако все остальные структурные элементы активов коммерческих банков - увеличились. Увеличение активов положительно характеризует финансово - кредитную деятельность банков, поскольку свидетельствует о их дальнейшем развитии.

Структуру активов коммерческих банков представлю на рисунке 2.

Рисунок 2- Структура активов на 01.01.2013 г.

Стоит отметить, что средняя сумма денежных средств на душу населения в банке составляет в России около 60 тыс. руб., что является очень невысоким показателем даже по восточноевропейским меркам. Не имея еще пока существенных банковских сбережений, россияне активно втянулись в потребительскую кредитную гонку (68,7 %), во многом обеспеченную значительным притоком импорта. Данная тенденция несет в себе фундаментальные риски для устойчивости экономического роста и стабильности банковской системы.

Под пассивными операциями понимаются операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств, которые находятся на пассивных счетах или активно-пассивных счетах. Пассивные операции играют важную роль в деятельности коммерческих банков, так как с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на рынке.

Пассивные операции позволяют привлекать в банк денежные средства, уже находящиеся в обороте. В то время как новые ресурсы создаются банками в результате активных кредитных операций.

Динамика и структура пассивов на 1 января 2013 года представлена в таблице 3.

Таблица 3-Структура пассивов

(14)

По таблице 3 делаю вывод, что пассивы российских коммерческих банков в основном сокращаются. Причем как 2011-2012 год, так продолжили снижение и в 2013 году. Практически, наблюдается только увеличение средств полученных от ЦБ России.