1. Банковская система
1.1 Характеристика элементов банковской системы. Развитие банковской системы
Банковская система - закрепленная законами форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений. Понятие банковской системы предполагает определение ее составляющих:
1. банки;
2. система.
Банки - это кредитные организации, которые привлекают свободные денежные средства у физических и юридических лиц, аккумулируют и размещают их на основе возвратности, срочности и платности.
Банки рассматриваются как посредническая организация, торговое предприятие владение, субъект финансового рынка, объект надзора и регулирования.
Система - совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансового - кредитного механизма. Банковская система - понятие неоднозначное, она может быть рассмотрена с ряда позиций - как организационная и как институциональная.
Организационная схема объединяет функционирующие в России формы кредитов.
Коммерческий кредит предоставляется одним предприятием другому, что связано с частой нехваткой денежных средств для оплаты поставок сырья - товаров. Коммерческий кредит оформляется векселем, который представляет собой долговое обязательство должника уплатить к установленному сроку обозначенное в нем суммы денег. Цель коммерческого кредита - ускорение реализации продукции.
Потребительский кредит связан с кредитованием конечного потребителя, то есть населения. Кредиторами в потребительском кредите являются предпринимательские структуры, а также коммерческие банки и некоммерческие организации. Приобретая государственные ценные бумаги, а также кредитуя правительственные программы, банки принимают участия и в государственном кредите. Для международного кредита как кредиторы, так и заемщики могут быть представлены достаточно широко, так же банки, кредитные организации и специальные структуры международного валютного фонда (МВФ).
Корпоративный кредит, перемещающий, распределяющий кредитные ресурсы внутри отрасли не предполагает участия кредитных организаций банковского типа. В России существуют среди стабильных банков «банки отрасли», входящие как подчиненное звено в отраслевые иерархии. Корпоративные кредиты - приоритетная сфера их специализации.
Институциональная схема включает совокупность определенных элементов, учреждений и организаций прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их задачи, функции и операции.
Основная структура, определяющая институциональную схему банковской системы РФ:
1. Центральный банк России - самостоятельное, но подконтрольная государству кредитная организация, в основные задачи которой входят:
- обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация инфляции;
- обеспечение эффективности и стабильности банковской системы (отзыв лицензий, банковский аудит, размещение и выпуск ценных бумаг). Сто процентное участие в капитале Банка России;
2. Агентство по реконструкции кредитных организаций (АРКО) - учреждено Правительством и Банком Росси ЦБ РФ, в задачи которого входят:
- участие в проведении ликвидации обанкротившихся банков;
- работа с плохими активами, участие в управлении, оказание экономической поддержки;
- участие при ликвидации банков, при размещении их активов привлекает инвестиции для реализации мероприятий по реструктуризации и.т.д.
3. Банки, контрольный пакет акций принадлежит государству и ЦБ. Эти государственные банки, являясь правительственными агентами, берут на себя значительную нагрузку по реализации денежно-0кредитной политике (Сбербанк, Банк Москвы), операциям с государственными займами, по работе с бюджетными счетами
4. Универсальные коммерческие банки. Их отличительная черта - осуществление полного комплекса банковской деятельности по привлечению и размещению денежных ресурсов, расчетам и инвестициям, операциям с валютой и ценными бумагами. Число этих банков в России велико.
5. Специализированные коммерческие банки имеют много ограничений в проводимых ими операциях и сделках, но высокий уровень качества и профессионализма;
6. Небанковские кредитные организации, к которым относятся почтовые сберегательные организации, кредитные союзы, пенсионные фонды, страховые компании;
7. Филиалы и представительства иностранных банков.
Принципы институциональной схемы банковской системы России:
1. Иерархический принцип выделяет в банковской системе отдельный уровень:
1.1 ЦБ и АРКО;
1.2 Все кредитные учреждения.
2. Функционально - регулирующий принцип разделяет банковскую систему на отдельные сегменты - слои - на основе функций;
3. Организационно - иерархический принцип - полное выделение всех функционирующих элементов в банковской системе, в том числе центральный аппарат, территориальные отделения и.т.д.
банк экономика денежный ссудный
1.2 Сущность и роль банков как элемента банковской системы
К важным вопросам теории банка относится и вопрос о его функциях. Функция как вид деятельности в некоторых случаях рассматривается не только с позиции отдельного банка (какие операции он выполняет), но и с позиции клиента банка. Если нужно выявить функцию банка, следует ее анализировать:
на макроэкономическом уровне отношений между банком как таковым и народным хозяйством;
по отношению к банку как единому целому;
с учетом специфики банка как денежно-кредитного института;
в целом с несколько других позиций, нежели те, которые приняты в современной теории.
Банки являются носителями следующих функций:
Функция аккумуляции средств является первой функцией банка. В отличие от аналогичной функции банка различные инвестиционные фонды, финансово - промышленные компании и т.д. собирают денежные средства для своих собственных целей.
Вторая функция банка - функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного оборота достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения.
Третья функция банка -- посредническая функция. Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией. Однако понимание посреднической функции несколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому. Банк, находясь в центре экономической жизни, получает возможность трансформировать размер, сроки и направления капиталов в соответствии с потребностями хозяйства.
Данная сущность и перечисленные функции определяют роль банка в экономике, то есть его назначение или то, ради чего он возникает, существует и развивается.
Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:
концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;
упорядочение и рационализацию денежного оборота.
Собранные временно свободные денежные средства как мелкие денежные потоки превращаются банками в огромные потоки денежных ресурсов. Их концентрация, направление на удовлетворение потребностей производства и обращения сверх имеющихся в их распоряжении источников составляет важнейший атрибут их соприкосновения и взаимодействия с экономической средой. Аккумулируемые банками денежные средства, их последующее перераспределение дают возможность не только поддержать непрерывность производства и обращения продукта, но и ускорить воспроизводственный процесс в целом.
Банки, возникшие на базе развития капитала, товарного и денежного обращения, как никто другой обладают свойством упорядочения и рационализации денежного оборота. Уже на ранних стадиях банковского дела банкиры обеспечивали хранение денежных средств, их перевод в соответствии с торговыми операциями как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте, выступали в роли менял денежных знаков одной страны на валюту других стран. С тех пор технология и масштабы банковского дела существенно видоизменились.
Роль банка условно можно рассматривать:
- с количественной точки зрения;
- с качественной точки зрения.
Количественная сторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. Практически роль банков с количественной стороны определяется объемом их активных операций. Банковская статистика в этой связи показывает объем предоставляемых народному хозяйству кредитов в разрезе отдельных секторов экономики, в том числе краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные кредиты, отдельно предприятиям и населению.
1.3 Особенности построения и организация банковских систем в зарубежных странах
В ХХI веке Английская банковская система изменилась незначительно по сравнению с предыдущим веком и на сегодняшний день в Великобритании выделяют следующие виды коммерческих банков:
Депозитные банки - банки, занимающиеся приемом денежных вкладов и выдачей краткосрочных ссуд предприятиям крупной торговли и аристократии под залог надежных ценных бумаг, а также покупкой краткосрочных векселей, выдачей денежных ссуд на бирже.
К ним относятся наиболее крупные банковские монополии - клиринговые банки, доминирующие в депозитно-ссудных операциях внутри страны. Клиринговые банки - это банки «большой четверки». Депозитные банки являются основой банковской системы Великобритании. Их часто называют розничными (retail banks). Они имеют около 15 тыс. отделений, их суммарный баланс превышает 200 млрд. фунтов стерлингов.
Депозитные (клиринговые) банки принадлежат к числу универсальных, предоставляющих своим клиентам широкий выбор банковских операций и услуг. Однако при всей универсальности они имеют приоритеты в деятельности, специфические черты: определенный круг клиентуры, территориальную или отраслевую специализацию, свою концепцию развития и т. д.
Торговые банки. Они действуют в сфере внешней торговли и международных финансово-кредитных операций.
Банки Содружества. В настоящее время насчитывается семь крупных британских заграничных банков.
Иностранные банки в Великобритании. Таких банков сейчас насчитывается около 450.
Консорциальные банки. В них участвуют, по крайней мере, две стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций.
Учетные дома. Они выполняют краткосрочные операции на Денежном рынке. После многочисленных слияний в конце 80-х гг. в Великобритании сформировалось девять учетных домов.
Что же касается кредитных учреждений небанковского типа, то здесь в их состав включаются: страховые компании; учреждения, занимающиеся сберегательными операциями (ссудо-сберегательные ассоциации, взаимные сберегательные банки и др.); финансовые компании; кредитные, строительные кооперативы и строительные общества; пенсионные фонды, доверительные паевые фонды и др.
В 1979 г. Британское законодательство значительно упростило формулировку понятия «банка» указав на то, что под банком понимается любая компания, если она признается в качестве банка Банком Англии. Организация, претендовавшая на статус банка, должна была представить доказательства, что она принимает вклады, предлагает кредиты, осуществляет экспортно-импортные финансовые операции и обменивает валюту, оказывает инвестиционные услуги и дает консультации по различным вопросам, связанным с финансами.
Банк Англии, обладая правом предоставления статуса банка различным финансовым корпорациям, имеет право аннулировать этот статус у многочисленных уже действующих банков.
В 1946 г. Банк Англии был национализирован путем выкупа его акций. Принятый в том же году Банковский акт наделил центральный банк Великобритании правом давать коммерческим банкам рекомендации и директивы, согласованные с министерством финансов. Кроме того, он получил право требовать от коммерческих банковских организаций представления необходимой информации с целью проверки их деятельности.
Особое место в банковской системе страны занимают клиринговые банки. Свое название они получили потому, что заключили между собой соглашения о зачете взаимных требований (клиринговые соглашения). Клиринговые банки активно работают в системе зачетов платежных документов и ценных бумаг, осуществляемых через Лондонскую расчетную палату. Согласно законодательству все расчеты между обычными банками и другими финансовыми организациями могут производиться только через клиринговые банки.
Особое положение занимает Национальный сберегательный банк страны (НСБ). Этот банк, основанный в 1861 г., не похож на другие банковские учреждения. По своему правовому статусу НСБ представляет собой подразделение министерства национальных сбережений.
| 4351 |